InCred Форум  

Вернуться   InCred Форум > Финансовые продукты и услуги > Кредиты

Ответ
 
Опции темы Опции просмотра
Старый 16.03.2016   #1
RhydayPadsvaxgu
Местный
 
Аватар для RhydayPadsvaxgu
 
Регистрация: 11.11.2013
Сообщений: 102
По умолчанию Как выгоднее выплатить кредит?

Прошу консультации знающих людей!
Взял автокредит 580 т.р. под 5,9% на 3 года. Выплачиваю аннуитетными платежами. Имеется банковский вклад на 300 т.р под 12% (с возможностью частичного снятия до минимального остатка без потери %).
Согласно ст. 212 п.2 НК РФ на разницу между 2/3 ставки рефинансирования (равной ключевой ставке) ЦБ РФ и ставкой по кредиту я должен выплачивать налог 35%, в моем случае это привело к фактическому увеличению процентной ставки по кредиту на (11*2/3 – 5,9)0,35=1,44(%), т. е. за кредит я буду платить 7,34%..
Вопрос: есть ли смысл производить сразу досрочное погашение части кредита средствами, находящимися на вкладе, или выгоднее оставить деньги на вкладе и произвести через 18 месяцев полностью досрочное погашение средствами со вклада и набежавшими на них процентами?
Спасибо
RhydayPadsvaxgu вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #2
teinere3u
Местный
 
Аватар для teinere3u
 
Регистрация: 14.12.2013
Сообщений: 109
По умолчанию

Пересчитайте еще раз, и получится не 1,44%, а 0,501(6)%.
Итого стоимость кредита 6,401(6)%.
Вклад на 12% - ставка почти в 2 раза выше.
При таких условиях нет никакого смысла гасить кредит раньше срока.
Если есть возможность платить по кредиту из текущих доходов и %% по вкладу
(или частично снимая с тела вклада), то оставьте вклад как резерв для погашения кредита на случай форс-мажора или потери дохода.
Если будут свободные средства, то лучше пополнять вклад, чем досрочно гасить кредит.
И платите по кредиту точно по графику - ни рубля раньше срока.

PS. Всё сказанное справедливо только при ставке по вкладу выше, чем ставка по кредиту.
teinere3u вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #3
Thaon
Местный
 
Аватар для Thaon
 
Регистрация: 27.05.2013
Сообщений: 130
По умолчанию

Кредит с такими прекрасными условиями я бы платил как можно дольше и даже не задумывался бы о досрочном погашении, тем более, что в загашнике ещё года на 3 точно есть хорошие пополняемые вклады.

Тем более, что у вас аннуитентная схема погашения. А это значит, что чем ближе к концу срока кредита, тем в всё меньше смысла гасить его досрочно.
Thaon вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #4
mudvol
Местный
 
Аватар для mudvol
 
Регистрация: 11.12.2013
Сообщений: 142
По умолчанию

Присоединяюсь к вышесказанному. Проще, если доходность денег на вкладе выше чем стоимость кредита, то досрочно гасить не надо. Прочие условия можно не рассматривать, чисто математически. Если морально кредит давит, то гасите, но только чтобы жабу успокоить
mudvol вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #5
tragalaca
Местный
 
Аватар для tragalaca
 
Регистрация: 07.05.2013
Сообщений: 135
По умолчанию

Ребят, не совсем низкий процент, но картина схожая.
Дано:
Имею ипотечный кредит с сентября 2011 по сентябрь 2021 - 10 лет.
- Размер кредита - 550 000 руб.
- % ставка - 11,87%
- Платежи - равные суммы на протяжении всего срока - 7795,81 руб.
- Появились "лишние" - 100 000 руб.
Вопрос:
- выгодно ли внести досрочный платеж?
- или выгоднее положить те же 100 000 руб. на депозит?
P/S: вчера в банке мне насчитали как поменяется сумма при досрочном погашении на 100 000 руб, а именно было 7795,81 а станет 5856,67 руб. Т.е. "выигрываю" каждый мес. 1939,14 руб. или за до конца кредита 27983,41 (19934*66 мес до конца кредита). Если же ту сумму в 100 000 положу в депозит на 10,5% то получу 57 750 руб. через те же самые 66 мес (срок до конца кредита). Казалось бы выгоднее понести деньги в депозит, но у меня сомнения, которые я сообщу позже - чтобы не уклоняться от вопросов которые я задал выше.
tragalaca вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #6
pitanje
Местный
 
Аватар для pitanje
 
Регистрация: 08.01.2013
Сообщений: 143
По умолчанию

Досрочно гасить кредит эффективный процент по которому ниже процента по банковскому вкладу - не выгодно.
Когда ставка по вкладу станет меньше эффективной ставки по кредиту - тогда и гаси досрочно кредит.

Наряду с процентами за автокредит могут быть расходы на КАСКО. В зависимости от Вашего отношения к КАСКО, включайте/не включайте КАСКО в полную стоимость кредита:
-если КАСКО вам не нужно, включайте стоимость КАСКО в полную стоимость кредита
-если КАСКО вам нужно, не учитывайте его в полной стоимости кредита.

На вашем месте, я бы не волновался по поводу НДФЛ. К середине 2016 года ЦБ весьма вероятно снизит ставку и база для НДФЛ исчезнет.
pitanje вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #7
pitanje
Местный
 
Аватар для pitanje
 
Регистрация: 08.01.2013
Сообщений: 143
По умолчанию

С математической точки зрения выгоднее сделать то, где больше полный эффективный процент.

Разница в Ваших ставках 1.37 %, если выбрать вклад на 24 мес, досрочное погашение кредита будет выгоднее на 2 737 руб.

Если это ваши последние свободные деньги, разумнее создать резерв и держать его на дебетовой карте с процентами. Резерв позволит Вам не брать потребительские кредиты под более высокие проценты.
pitanje вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #8
ghlaca
Пользователь
 
Аватар для ghlaca
 
Регистрация: 16.07.2013
Сообщений: 82
По умолчанию

у вас картина не схожая с ТС, а совершенно иная - % по вкладу меньше, чем по депозиту.
НО: с ипотекой всегда надо иметь подушку безопасности, и чем больше, тем лучше.
На год платежей - хороший вариант подушки.
Поэтому имхо не надо с этих 100 тыр погашать ипотеку, пусть Ваше спокойствие берегут)
а вот все другие доходы можно и на досрочку пускать, по крайней мере, пока. Когда ставки по депозитам снова взлетят - остановите досрочку и будете наваривать на депозитах.
Удачи!
ghlaca вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #9
remisinis
Местный
 
Аватар для remisinis
 
Регистрация: 28.11.2013
Сообщений: 163
По умолчанию

У него нет ни вклада, ни депозита, у него ипотека под 11,87% и возможный вклад под 10.5%.

Dr.A, задачка элементарная, вам нужно сравнить два числа. Которое больше, тем и заниматься, т.е. платить ипотеку. На вкладе нужно держать "подушку безопасности", ее размер определите сами, должно хватить на несколько месяцев жизни без доходов и платежей по ипотеке.
remisinis вне форума   Ответить с цитированием
Старый 16.03.2016   #10
ghlaca
Пользователь
 
Аватар для ghlaca
 
Регистрация: 16.07.2013
Сообщений: 82
По умолчанию

ну вы поняли мою умную мысль))) % по вкладу меньше, чем по кредиту, конечно)))
ghlaca вне форума   Ответить с цитированием
Ответ

Опции темы
Опции просмотра

Ваши права в разделе
Вы не можете создавать новые темы
Вы не можете отвечать в темах
Вы не можете прикреплять вложения
Вы не можете редактировать свои сообщения

BB коды Вкл.
Смайлы Вкл.
[IMG] код Вкл.
HTML код Выкл.

Быстрый переход


Текущее время: 22:32. Часовой пояс GMT +4.


Powered by vBulletin® Version 3.8.7
Copyright ©2000 - 2016, vBulletin Solutions, Inc. Перевод: zCarot