ЦБ настаивает на более тщательной проверке тех, кому банки выдают кредиты

ЦБ настаивает на более тщательной проверке тех, кому банки выдают кредиты
2 марта 2015   банковский кризис, ЦБ

Деятельность Центробанка теперь отличается от прежней тем, что он стал более часто направлять запросы на данные о работе корпоративных клиентов банков, что является усилением контроля за ними.

По мнению топ-менеджеров разных банков небольшого размера, главным образом Центробанк проявляет интерес именно к их заемщикам. Причем, запрос делается на информацию, которая необходима, чтобы можно было соразмерить формирование банковских резервов. Это информация о финансовом положении заемщика и платежах в счет погашения долга, и банки обязаны располагать ею, чтобы можно было оценить заемщика. По словам банкира одного из крупных банков, все эти сведения нужны Центробанку для того, чтобы выявлять фирмы-однодневки.

Например, Центробанк озвучил рекомендации по изучению внутренних документов компаний, на основании которых можно было бы установить, есть ли в них речь о минимальном перечне обстоятельств, свидетельствующих о том, что у компании- заемщика, возможно и отсутствует реальная деятельность, предусмотренная его требованиями. Также Центробанк рекомендует уделять особое внимание дополнительным признакам, способным вызвать подозрения контролирующей инстанции. В данном случае речь об использовании компанией неденежных форм расчетов, которые не соответствуют виду ее деятельности - векселей, зачета, бартера, уступок прав требований. Вместе с тем, проверяющим стоит присмотреться, настолько систематически исполняются обязательства по долгу и процентам за счет средств, поступивших по кредитному договору от третьих лиц, а также на постоянной ли основе проводят операции лица, не являющиеся сотрудниками компании. Допустим, при совершении сделки по доверенности.

Центробанк советует более пристрастно относиться к компаниям, которые занимаются торговлей и операциями с ценными бумагами, а также, если доля их платежей в бюджет очень низка. Если документация компании вызывает сомнения, можно направить запрос на «визуальную оценку бизнеса» — к примеру, предусматривающую выезд по адресам, где расположены складские помещения.

Если компания, деятельность которой осуществляется в направлении оптово-розничной торговли, не имеет складов, а судя по пояснениям её представителя, нужды в них нет, поскольку налажены прямые поставки, регулятор рекомендует к этому факту, как к обстоятельству, указывающему на то, что деятельность этой компании нереальная. Если компания торгует ценными бумагами, стоит провести анализ не только в отношении договоров, но и фактов перехода прав собственности.

… И не только банки

При этом нельзя не отметить, что Центробанк, который в течение 1.5 лет активно боролся с легализацией в банковском секторе, начал устранять эту проблему и на рынке микрофинансовых организаций им рекомендован избирательный подход в работе и с заемщиками, и с инвесторами, в частности, изучая источники их доходов. При таком подходе, разумеется МФО готовятся к сокращению примерно на 10% не только кредитования, но и без того не такой и большой базы инвесторов.

Наряду с заемщиками Центробанк предложил МФО начать тщательное изучение на добросовестность инвесторов. Но это пожелание распространяется только на тех из них, кто занимается привлечением наличных денежных средств от физических лиц. Так, например, МФО рекомендовано, чтобы одним из условий привлечения инвестиций стало полное раскрытие данных об источнике их происхождения, а если инвестор против этого или предоставленная информация не является достаточной — не работать с ним, поставив об этом в известность Росфинмониторинг. Эти методы помогут ЦБ в перекрытии как минимум двух схем отмывания доходов, которые можно реализовать через МФО.

По словам независимого эксперта по комплаенс и ПОД/ФТ Дмитрия Чистова, как показывает банковская практика, для того, чтобы снизить риск претензий регулятора в дальнейшем было бы правильнее собирать документацию. И ряд МФО (MoneyMan, "Домашние деньги") уже приступили к проверке законности происхождения средств инвесторов, хотя, если следовать антиотмывочному законодательству, заниматься сбором информации об источниках происхождения средств нужно только по отношению к иностранным публичным должностным лицам. По словам сооснователя MoneyMan Александра Дунаева, это может быть сбор выписок по счету из банка, рекомендательных писем от него же, справок о зарплате и т. д. Но вопрос в том, каким образом осуществлять проверку этой информации. На сегодня есть только один доступный вариант — обращение к работодателю и получение его подтверждения. По опасениям исполнительного директора "Рускапиталгрупп" Артема Копцева, как следует из формулировок Центробанка, теперь мы должны собирать документы от всех инвесторов, что, без сомнения приведет к снижению их заинтересованности в инвестировании именно в МФО. Как оценил Копцев, база инвесторов может сократиться на 10-15% только потому что граждане не захотят собирать документы, и еще потому, что в этом вопросе банки имеют явное преимущество, так как в них от граждан при открытии вклада этого не требуется.

Но вернемся к банкам…

Стоит напомнить, что еще в 2006 году в постановлении пленума Высшего арбитражного суда была дана точная формулировка признаков нереальной деятельности компании – если она не располагает производственными активами, складскими помещениями, транспортными средствами. Также налоговиками была разработана система из 12-ти критериев, по которым компания может проверить, готовиться ли ей к выездной проверке. В числе критериев такие, как рентабельность, доля вычетов по НДС, использование типичных схем для сведения налогов к минимуму.

По словам начальника департамента контроля рисков Локо-банка Елены Люшиной, разумеется, сегодня большинство крупных финансовых организаций предпочитают самостоятельный контроль над всеми факторами, которые можно отнести к признакам транзита или нереальной деятельности, в том числе посредством с выездом на места, анализом хозяйственной работы, выявлением операций сомнительного характера, оценкой качества налоговых платежей, выплатами зарплаты, но банкам нередко приходится сталкиваться со спецификой клиентского бизнеса. К тому же все эти признаки можно обнаружить как в крупных холдинговых компаниях, так и в тех, кто не ведет никакой деятельности.

По словам одного из банкиров, ознакомившегося с письмом Центробанка, все эти рекомендации являются подтверждением того, что надзор усиливается, он становится более глубоким, с детальным анализом активов банков, фактически можно сказать, что надзор переходит в ручной режим. Но этот вопрос очень важен: многие рухнувшие банки работали с корпоративными клиентами-компаниями, не занимающимися реальной деятельностью, часть из них имели связь с собственниками, которые, по сути, через пустые компании занимались выводом средств.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 573 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 254 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 125 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 61 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 17 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 57 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва