ЦБ окажет банкам помощь в получении экономии при переоснащении терминалами

ЦБ окажет банкам помощь в получении экономии при переоснащении терминалами

Центробанк распорядился, чтобы банки считали банкоматами все многофункциональные аппараты, имеющие функцию приема карт, и не оснащали их контрольно-кассовыми аппаратами.

Решением Центробанка кредитные организации получили возможность существенной экономии на переоснащении устройств с функцией внесения денежной наличности и оплаты с её помощью приобретенных товаров, если при этих операциях задействуются банковские карты. Регулятор объяснил, что все такого рода многофункциональные аппараты отныне считаются банкоматами, которые не требуют того, чтобы они были оснащены контрольно-кассовой техникой (ККТ), а не терминалами, для которых такая обязанность является нормой и прописана в законе. Позиция Центробанка изложена в письме, составленном заместителем директора департамента наличного денежного обращения Банка России Алексеем Пауничевым, направленном в адрес председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина и в Министерство финансов. Для финансистов тема, затрагивающая необходимость переоборудования терминальной сети была одной из наиболее острых, так как на оснащение только одного терминала ККТ требуется порядка 400 долл. США. Если говорить об общих расходах на переоснащение, то они могли вылиться в сумму 38 млн. долл. США.

В письме, о котором сказано выше, обозначается главный критерий отнесения банковских устройств для внесения денежной наличности, а также оплаты за товары к банкоматам, — все операции, совершенные с использованием этих аппаратов должны реализовываться по картам. То есть, если клиент совершил операцию с карты, устройство априори относится к банкоматам. Устройства, на которых операции осуществляются с использованием только наличных денег, ЦБ отнес к терминалам, которые требуют оснащения устройствами ККТ.

Риск ощутимого роста расходов финансово-кредитных организаций на апгрейд своей банкоматной сети появился после того, как вступил в силу ряд поправок к закону «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов» (начало их действия - май текущего года). О проблемах, с которыми столкнутся банки, сообщалось в письме НСФР, которое было направлено в Министерство финансов и Центробанк. В письме указывалось, что проблемы появились после того, как налоговые органы (занимаются проверкой наличия ККТ для контроля над уплатой налогов) приступили к массовой рассылке по банкам запросов о местонахождении каждого банкомата. В своем письме Емелин подчеркнул, что банкоматы с функцией внесения наличности и оплаты с её помощью услуг и товаров, ФНС отнес к терминалам, а поправки в закон требуют оснащения терминалов ККТ. Финансисты подсчитали, что в среднем, чтобы оснастить один банкомат ККТ потребуется $400. По сведениям Центробанка, по состоянию на 1 апреля 2014 года (последняя доступная информация) на российской территории установлено 95,7 тыс. банкоматов, имеющих функцию внесения наличности. Количество банкоматов, которые выполняют и функции терминалов (и располагаются вне банковских отделений — как раз в них закон и требует установку ККТ), ЦБ не уточняет. Но если хоть половина банкоматов считать и терминалами, то затраты на их оснащение обойдутся банкирам не меньше 38,3 млн. долл. США. Но регулятор позволил банкам не делать этого.

Многофункциональными устройствами, в которых сочетаются функции терминалов или банкоматов, пользуются многие финансовые организации, а конкретно - Сбербанк, Московский кредитный банк, банк «Русский стандарт» и другие. Как правило, в таких терминалах нельзя снять наличность с пластиковых банковских карт, но при этом клиент может заниматься всеми остальными операциями по карте. Над расширением функционала банкоматов финансисты работают уже давно, чтобы не потерять прибыль из-за всё увеличивающегося небанковского терминального бизнеса. Раньше — поскольку у представителей налоговых органов отсутствовала обязанность осуществлять контроль над наличием кассовых аппаратов в банковских устройствах —у банкиров не было никаких проблем. По их мнению, реализация нового закона способствовала бы уменьшению доли банков на терминальном рынке. Финансовые организации и сегодня находятся на более слабых позициях в данном сегменте в сравнении с сетью небанковских платежных терминалов (QIWI, CyberPlat и ElecsNet и т.д). По сведениям компании J'son & Partners Consulting, в прошлом году оборот рынка небанковских платежных терминалов достиг отметки в 910 млрд. рублей, в то время как банковских всего 180 миллиардов.

На отечественном рынке банковских платежных терминалов (БПТ) есть несколько игроков, крупнейшие из них: Сбербанк, Московский кредитный банк, Банк «Русский стандарт». По информации J'son & Partners Consulting, в 2012 году в нашей стране было 58 тыс. банковских платежных терминалов, из которых 30% расположены на территории Москвы и Московской области, 10% — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 60% — в других российских регионах.

На запрос ни ЦБ, ни Министерство финансов, ни Федеральная налоговая служба не дали ответы.

Банкиры к озвученной ЦБ позиции отнеслись позитивно.

По словам директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александра Новикова, благодаря уточнению, упростится работа банков применительно к многофункциональным устройствам. В своем первоначальном виде законом была ощутимо ограничена возможность работы с устройствами в розничной сети.

По словам заместителя директора департамента банковских продуктов СБ Банка Станислава Свентковского, эти объяснения от Центробанка давно ожидались банковским сообществом. Согласно им, банкоматы - это устройства, осуществляющие операции с использованием карт. Устройства, где операции можно проводить только с наличными деньгами, ЦБ отнес к терминалам. Оснащение банкоматов приборами ККТ, если опираться на разъяснения, не нужно, а ведь это могло привести к существенным тратам банков — на дооборудование уже имеющихся устройств, что в итоге отразилось бы, главным образом, на клиентах, которые вряд ли были бы рады увеличившимся тарифам на операции, осуществляемые с помощью банкоматов.

Исходя из сказанного Новиковым, если бы Центробанк не коснулся проблемы разграничения банкоматов и терминалов, в качестве самого серьезного последствия выступило бы усложнение процесса погашения задолженностей по кредитам и кредитным картам, и как следствие — увеличение просрочки. Полагаю, что большинство кредитных организаций отказались бы от установки ККТ в устройства, так как это гарантия дополнительных расходов, что является критичным для низкомаржинального бизнеса. Все устройства были бы перенесены в офисные помещения. Спустя год появились бы устройства с предустановленной ККТ — по стоимости выше текущей, что сказалось бы на уменьшении масштабов распространения сервисов и, как следствие, привело бы к росту тарифов за услуги.

Москва