Центробанк допустит другие банки к зарплатам жителей России

Центробанк допустит другие банки к зарплатам жителей России

Из списка документов, которые необходимы потенциальным заемщикам для того, чтобы получить кредит, в скором времени может оказаться ненужной справка 2-НДФЛ.

В ближайшее время банки будут получать сведения о доходах гражданских лиц из Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России, но не сами, а при участии бюро кредитных историй (БКИ), которым будет предоставлен доступ в базы ФНС и ПФР. Это - суть письма, подписанного заместителем председателя Центробанка Михаилом Суховым.

Как следует из письма, Банк России согласен со значимостью для банков достоверной информации о доходах заемщиков, которыми располагают вышеназванные органы. Указанные сведения и сведения об обязательствах заемщиков, которые доступны в БКИ, позволит банкам в проведении оперативной, полноценной и эффективной оценки финансовой нагрузки граждан.

Сухов указывает, Центробанк уже приступил к обсуждению с ПФР и ФНС вопроса, связанного с обеспечением возможности для банков подтверждать на основе полученных из этих структур сведений, данные о размере доходов заемщиков, о работодателе и СНИЛСе.

На протяжении нескольких лет отечественные банки пытались добиться доступа к официальной информации налоговых органов, и сейчас идет разговор о том, чтобы установить опосредованный доступ — электронное информационное взаимодействие в следующей последовательности: ФНС/ПФР–БКИ–банки. Говоря иначе, в БКИ, появившиеся в нашей стране с 2005 года, будут поступать сведения о доходах клиентов, и эти сведения будут включены в состав кредитных историй, доступ к которым предоставляется банкам на основании запросов, за деньги.

Как говорят многие уже опрошенные банкиры, кредитное мошенничество наносит им огромный ущерб, поскольку сами банки не могут дать полную и достоверную оценку финансового состояния клиента. К тому же, сам анализ на подлинность справки, предоставленной физическим лицом о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, которую направляет работодатель в Пенсионный Фонд, требует от сотрудников банка не только огромного труда, но и глубоких знаний в сфере бухгалтерского учета. Но и это не может гарантировать защиту от подделок. Более того, компания имеет право отказать в предоставлении информации о своих работниках по причине конфиденциальности такой информации, к тому же нельзя исключать возможность сговора.

То, что банкам с разрешения Центробанка будет предоставлен доступ к базам ПФР и ФНС через БКИ, позволит отказаться от того, чтобы клиенты представляли справки по форме 2-НДФЛ. Вместе с тем, отпадет надобность в звонках работодателям — вся информация о месте работы заемщика и его доходах будет проходить через БКИ.

По словам заместителя директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлии Тузовской, с помощью предлагаемых изменений, с одной стороны, банки смогут с большей достоверностью оценивать доходы потенциальных заемщиков и, соответственно, определять оптимальную сумму предоставляемого кредита, с другой стороны, для клиентов будет упрощена процедура подачи заявки на кредит: не нужна будет справка о доходах и документ, которым подтверждается занятость. Сведений, поступающих из ПФР и ФНС будет довольно, чтобы оценить кредитоспособность заемщика. В большей степени это актуально для тех клиентов, у которых центральные офисы организаций расположены в других городах. Тогда справки и копии трудовой книжки бухгалтерия и отдел кадров могут готовить до 1–2 недель с учетом времени на доставку в город проживания сотрудника.

По мнению начальника юридического управления СДМ-банка Александра Голубева, ФНС и ПФР смогут оперативно наладить работу с несколькими крупными игроками, нежели пытаться наладить онлайн-каналы с сотнями финансово-кредитных структур. Большая часть банков, работающих в розничном сегменте и выдающих кредиты, прибегают к услугам БКИ. По всей видимости, обращения банков в БКИ по поводу запросов об официальных доходах заемщиков, будут квалифицированы в виде дополнительных платных услуг. В настоящее время стоимость запроса одной кредитной истории - 30–50 рублей, а 50–70% положительных решений о выдаче кредита выносятся на основе предоставленных из БКИ кредитных отчетов.

По словам начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, если информация будет передаваться через БКИ, какие-либо риски фактически отсутствуют, ведь банкам сведения будут предоставляться строго по запросам.

Тем не менее, возникает проблема с персональными данными.

В Пенсионном фонде считают, что идея не стыкуется с законодательством о защите персональных данных. Все данные о страховых взносах на пенсионное страхование, о зарплате заносятся в базу персонифицированного учета пенсионных прав граждан - этим занимается Пенсионный фонд. Это персональная информация, которая, если оглянуться на закон, может быть использована исключительно в целях пенсионного обеспечения. Данные о том, в каком состоянии находятся пенсионные счета, предоставляется тоже только по запросу самим гражданам, все остальные действия противоречат закону.

По мнению юриста компании «Юков и партнеры» Рустама Батырова, возможность доступа к базам данных ПФР и ФНС вступает в противоречие с законодательством о персональных данных и налоговой тайне.

В то же время по мнению партнера правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Юрия Федорова, на практике банки могут подстраховаться. Получение на этапе рассмотрения заявки от заемщика его согласие на доступ к персональной информации совсем нетрудно. Имея такое согласие, все пункты законодательства о защите персональной информации будут соблюдены. Новая реальность, которая только создается, является знаковой: по факту общество делает огромный шаг в сторону перехода в состояние, которому свойственна более высокая степень прозрачности личных доходов. В дальнейшем можно ожидать снижения уровня серых зарплат и уменьшение комфортности при легализации доходов коррупционного характера, а значит, и частичное снижение интереса к ним.

Москва