Для клиентов банков, пострадавших от мошенничеств с картами, усложнят возврат денег

Для клиентов банков, пострадавших от мошенничеств с картами, усложнят возврат денег

Финансисты намерены вменить в обязанность своим клиентам доказывать их невиновность в пропаже денег с их карт. Сегодня обсуждение именно таких поправок в Гражданский кодекс проходит в экспертном совете Госдумы. Если они будут приняты, никакие дополнительные гарантии клиентам предоставлены не будут, а процесс возмещения убытков от банков еще более усложнится.

Как следует из текста поправок, банк может быть освобожден от обязанности возмещать ущерб, если он докажет, что операция без согласия клиента-гражданина... произошла по причине нарушения порядка пользования электронным средством платежа.

Тем не менее, это правило предусматривает и исключения. Пострадавшее лицо получит деньги в том случае, если ему удастся доказать, что карту у него украли, и он не мог предупредить финансовую организацию об угрозе мошенничества в положенный законом срок по причинам, которые не зависят от него или что он физически не мог быть в месте, где проводился платеж, но карта при этом не была им потеряна.

В итоге, клиенты будут вынуждены сами заниматься поиском доказательств того, что они непричастны к проведенным платежам, в то время как на сегодняшний день эта обязанность возложена на банки.

В 2011 году состоялось принятие закона «О Национальной платежной системе», где содержится указание, что банки должны возмещать владельцам банковских карт похищенные мошенническим способом денежные средства, а с 1 января 2014 года владелец карты вправе больше не искать доказательств своей непричастности к спорным операциям.

К сожалению, несмотря на это, клиентам по-прежнему редко когда удается вернуть похищенные у них деньги. Банки отказываются совершать такие выплаты, не признавая того, что операция была мошеннической.

На наш форум часто поступают жалобы от клиентов на то, что банки не принимают у них заявления по фактам мошеннического списания средств и отправляют их в полицию, а представители правоохранительных органов не могут раскрыть преступления такого рода, прямо заявляя, что о невозможности поиска виновных или возврата средств.

Как правило, на жалобы работники ряда банков рекомендуют приобрести страховку от мошенничества, ежегодная стоимость которой в разных финансовых организациях составляет 600–800 рублей.

По словам главы дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексея Голенищева, наша политика ориентирована на клиентов, но есть банки, у которых по умолчанию проводится политика не выплат, особенно если при такой операции использовался PIN-код.

Получив от банка отказ от возмещения ущерба от мошеннической транзакции, которая была проведена третьим лицом, пострадавший может подать жалобу в Центробанк и в суд. Это, как высказались опрошенные юристы и банкиры, часто приводит к тому, что деньги удается вернуть. Однако, как полагает сотрудник юридического департамента одного банка, далеко не всем клиентам присуща такая настойчивость: по его оценкам, в суд подают обращения самое большее - 20% клиентов, из тех, кому банки отказались выплатить похищенные средства.

Сами же банки крайне редко сталкиваются с недобросовестными клиентами. По словам Алексея Голенищева, это единичные случаи. Но и он говорит о том, что иногда мошенничества банки так и не смогли выявить.

Чтобы свести к минимуму случаи невозврата средств банковским клиентам-жертвам мошенников, разработаны поправки все в тот же Гражданский кодекс, и сейчас они также находятся на рассмотрении в Государственной думе. Если они будут приняты, повысится степень ответственности банка за мошеннические операции, совершенные по картам клиентов.

Банк, независимо от неосмотрительности в действиях клиента, будет обязан возместить ему в полном объеме несанкционированный платеж – конечно, если клиент успел подать соответствующее заявление в срок, установленный законом.

Банкиры высказываются против таких перемен. В связи с этим, члены экспертного совета при комитете по финансовому рынку Госдумы предполагают заняться подготовкой ко второму чтению законопроекта своих поправок. Со ссылкой на принцип добросовестности - основу Гражданского кодекса, они хотят, чтобы в ГК было закреплено утверждение, что банк не возмещает клиентам убытки, если клиент сам виноват в этом.

Сегодня в банковских кругах не пришли к единому мнению о том, какие именно действия считаются таковыми или они нарушают порядок пользования банковской картой: для кого-то это PIN-код, который написан на карте; причиной для отказа может стать и то, что клиент оставил свою карту в доступном для чужих людей месте.

Нет и единой методики по выявлению вины, и подход здесь весьма специфичен и субъективен - таково мнение специалистов. Если несанкционированная операция прошла в другой стране, к примеру, в Америке, а сам клиент настаивает, что он находится в России, то в некоторых банках запрашивается видеозапись из магазина, в котором использовали карточку, в других банках начинают пристрастно изучать биографию потерпевшего, допустим, нет ли него родственников в Америке. Если случай вызвал подозрение, к работе подключают сотрудников службы безопасности банка.

Если говорить о еще одном предложении, высказанном участниками рынка - об уменьшении размера убытков, взыскиваемых с банков, если мошенничество - это результат грубого нарушения и неосторожности в действиях клиента. Что здесь конкретно имеется в виду, документ не поясняет.

По словам партнера юридической фирмы Lidings Степана Гузей, в любом случае, факт мошенничества или есть, или нет. Уменьшение суммы возмещения означает, что банк предпринимает попытку переложить на пострадавшего клиента свои заботы о взыскании средств со злоумышленников. Механизм прописан так, что для клиентов не предусмотрены какие-либо дополнительные гарантии — независимо, имели ли место действия мошеннического характера или нет.

Москва