Хипстеры тоже могут ошибаться

Хипстеры тоже могут ошибаться
3 февраля   Аналитика

Теперь владельцы карт сервиса «Рокетбанк» вынуждены возвращать свои же деньги из банка-партнера «Интеркоммерц», ставшего проблемным, и решившего приостановить все операции. Попробует разъяснить, что должны знать те, кто входит в число пользователей сервисов такого рода?

Еще 28 января т.г. со стороны банковского сервиса «Рокетбанк» была осуществлена рассылка его клиентам сообщения о том, что его партнер — банк «Интеркоммерц» столкнулся с проблемами в части ликвидности. Стоит сказать, что ранее некоторые предприниматели высказывали недовольство из-за проблем, возникавших во время проведения платежей. Позже удалось выяснить, что Центробанк направил в банк «Интеркоммерц» предписание о том, чтобы она провел докапитализацию на 3 млрд рублей.

«Рокетбанк» обратился к держателям своих карт с рекомендацией, чтобы они как можно оперативнее перевели свои средства на счета в другие банки.

В качестве ответа на это действие «Интеркоммерц» принял решение об отключении шлюза, через который проходили все транзакции «Рокетбанка». Как результат - по картам «Рокетбанка» стало недоспутно проведение каких-либо операций, будь то снятие денег, перевод с одного счета на другой или оплата покупок. На другой день Центробанком в «Интеркоммерц» была назначена временная администрация, и последний вообще приостановил все платежи.

Тем не менее клиенты «Рокетбанка» столкнулись с проблемами из-за того, что, по сути, это не банк. Это онлайн-сервис, предоставляющий банковские услуги. Кстати сказать, основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков не раз обращался к руководству «Рокетбанка», чтобы они убрали из названия слово «банк», дабы клиенты не заблуждались. На сайте «Рокетбанка» указано, что теперь его партнером является банк «Открытие». По сведениям РБК, он намеревался приобрести сервис за $4,5 млн.

По словам генерального директор исследовательской компании Frank Research Group Юрия Грибанова, в нашей стране такие сервисы для частных клиентов единичны - это сервисы «Инстабанк», Ubank, а также Modulbank, специализация последнего - оказание услуг предпринимателям. Лицензий на банковскую деятельность у них нет, поскольку они выступают только в качестве посредников между клиентами и собственно банком. Для «Рокетбанка» базовыми банками являются «Открытие» и «Интеркоммерц», для сервиса «Инстабанк» — Военно-промышленный банк (ВПБ), для Ubank — Райффайзенбанк, Банк Москвы и МДМ Банк, занимающийся выпуском карт для пользователей сервиса. Услуги банковского характера для Modulbank предоставляются банком «Региональный кредит».

Каким образом «Рокетбанк» привлек клиентов в коммерческий банк столь небольшой по своим размерам? По мнению Грибанова, дело в том, что такие банки стараются позиционировать себя как сервисы, у которых человеческое лицо, которые быстро решат любую проблему. Потому и их клиентами становятся те, кому важно ощущать сопричастности к чему-то новейшему,  к так называемой ауре тусовки в духе стартап. По словам заместителя директора «Интерфакс-ЦЭА» Алексея Буздалина, главное и, в общем-то, единственное, чем отличается виртуальный банк от традиционного — это то, что он ориентирован на каждого клиента.

Стоит сказать, что среди ряда экспертов есть мнение, что клиенты знали, что де-факто их средства находятся в «Интеркоммерце», — это указывалось в договоре. Но их не тревожило, что у банк может столкнуться с проблемами. Предложение «Рокетбанка» - только карты, на которых держат сумму в пределах не выше страховой и люди прекрасно знали, что эти деньги не пропадут, что бы не случилось.

Все три сервиса - «Рокетбанк», «Инстабанк» и Ubank - оказывают услуги, имеющиеся в предложениях и обычных банков. В «Инстабанке» доступно открытие дебетовой карты, предполагающей начисление 8% на остаток собственных средств. В «Рокетбанке» - это оформление карты с 7,8% годовых + кешбэк в размере от 1% до 10%. Клиентам Ubank предлагается 7% на остаток средств на карте. Сервисы акцентируют внимание клиентов на бесплатном обслуживании карты (первый год) и на возможности бескомиссионного снятия денег в банкоматах. Нестандартные банковские продукты эти сервисы не предлагают.  

Исправляем ошибки

По словам Грибанова, перед тем как обзавестись картой онлайн, следует понять, с чем вы будете иметь дело — традиционный это банк или банковский сервис. Определиться с этим довольно просто: сервис не обладает лицензией на банковскую деятельность.

Второй шаг связан с выяснением базового банка для этого сервиса — банк, в котором действительно будут находиться на хранении  ваши деньги. По словам Буздалина («Интерфакс-ЦЭА»), открывая счет имеет смысл дать оценку тому, насколько надежен именно базовый банк. Дополнительные риски из-за использования вами сервис, не должны вам угрожать.

Как указано на сайте «Рокетбанка», его команде стало известно о появлении у банка «Интеркоммерц» проблем из прессы. По словам генерального директор сервиса Виктора Лысенко, разумеется, мы внимательно отслеживали его рейтинги, но не подозревали, что банк настолько серьезно увяз в проблемах.

По мнению кредитного аналитика S&P Виктора Никольского, приметы того, что «Интеркоммерц» вот-вот пополнит список проблемных банков все же были. В банке отмечался высокий уровень концентрации портфеля кредитов и депозитной базы, и если бы из банка ушло пусть даже несколько крупных вкладчиков-юридических лиц, это породило бы массу серьезных проблем.

В сентябре прошлого года агентство S&P известило о подтверждении долгосрочного и краткосрочного рейтингов банка на уровне В-, прогноз - негативный. Как было указано в сообщении агентства, прогноз является отражением нашего мнения о том, что тенденции негативного характера [в банковской отрасли] могут вызвать ослабление кредитного качества [банка], в частности, в отношении его показателей ликвидности и капитализации.

Вместе с тем, по мнению Никольского, простые вкладчики не могли предвидеть развития событий по такому сценарию: формально показатели ликвидности банка на конец прошлого года в соответствии с отчетностью по РСБУ были неплохими.

Что дальше?

Сегодня, по мнению Лысенко, клиенты «Рокетбанка» и банка «Интеркоммерц» вынуждены ждать, какое решение примет Центробанк. Каким образом они вернут свои деньги, зависит от того, как будет развиваться ситуация с банком «Интеркоммерц». Или ЦБ решит, что работу банка нужно восстановить - в этом случае он сможет сохранить свои обязательства, или - если лицензия будет отозвана - деньги клиентам будут возвращены через АСВ, но только если их сумма не выше страховой — 1,4 млн рублей.

По словам Юрия Грибанова, к тем, кто пользуется банковскими сервисами, применяются такие же правила, что и к клиентам обычных банков. В нашей стране доля этих сервисов очень мала, поэтому в ближайшее время им вряд ли грозит оказаться под пристальным вниманием регулятора. А значит, и особая система регулирования для них пока создаваться не будет — судьбой денег клиентов таких сервисов по-прежнему будет распоряжаться базовый банк.

По заверениям Лысенко, клиенты могут продолжать использовать сервис «Рокетбанк». Со своей стороны мы готовы предложить им выпуск карт на базе банка «Открытие», с которым мы еще в прошлогоднем ноябре заключили партнерское соглашение.

По мнению партнера, инвестиционного директора фонда Life.Sreda (является миноритарным акционером сервиса «Рокетбанк» и «Инстабанка») Игоря Песина, не исключено, что проблемы банка-партнера могут незначительным образом отразиться на имидже «Рокетбанка», сумевшего вырастить сильный бренд; и можно допустить, что клиенты воспринимали его именно в виде банка, а не сервиса, и поэтому они сейчас могут негативно относиться к этому бренду в целом. А что касается последствий, то они если и появятся, то их оперативно устранят, не стоит выискивать здесь какого-то драматизма.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 572 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 254 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 5 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 125 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 61 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 17 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 57 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва