Как быть с "умной картой"?

Как быть с "умной картой"?

ОТP Group, владеющий онлайн-банком Touch Bank предлагает клиентам воспользоваться «умной» картой, к которой можно прикрепить карты, выпущенные другими банками, а сервис самостоятельно определит, по какой карте выгодно совершать оплату. Попробуем детально рассмотреть этот продукт.

Допустим, вы - владелец нескольких карт, полученных в разных банках. На одну карту вам начисляют заработок, и вы получаете по ней очень хорошие скидки на АЗС, по второй карте доступно накопление миль, а по третьей вам предоставляется ощутимый кешбэк при посещении ресторанов. Все карты вы храните в кошельке, и каждый раз вам нужно время, чтобы решить, какую из них лучше взять для совершения оплаты товара или услуги.

Тouch Bank представляет собой интернет-банк фингруппы OTP (Европа), который работает на основе лицензии ОТП Банка. И теперь он намерен существенно упростить жизнь для своих клиентов. Банк начал с запуска новой услуги - «Карта в карте», утверждая, что она как раз и способствует кардинальному решению проблемы, связанной с выбором карты для оплаты. С апреля банк выпускает дебетовые и кредитные карты, и клиенты могут прикрепить к своей карте карты других банков в количестве до 5-ти штук. Предполагается, что новый сервис самостоятельно, с учетом целей клиента, сможет выбрать, с какой карты будет списана та или иная сумма.

Алгоритм работы

Как только к карте Тouch Bank прикрепляются карты, выпущенные другими банками, пользователю следует выбрать нужные категории для каждой карты. Этих категорий 27 — по искусству, продуктам, ежедневным покупкам, продуктам и т.д. Скоько конкретно категорий по каждой карте будет установлено - не имеет значения. Далее - клиент оставляет дома все свои карты расплачиваясь картой Touch Bank, работающей по принципу стандартной карты — при оплате требуется ввод PIN-кода или использование Paypass.

При совершении покупки сервис Touch Bank определяется с ее категорией: при попадании товара под одну из них, деньги будут списаны с какой-то одной карты. При отсутствии попадания клиент расплатиться картой Touch Bank. Если на основной карте не будет денег, списание будет осуществлено с резервной карты, выбранной клиентом.

Каким образом сервис осуществляет выбор карты для оплаты? Сервис проводит анализ так называемого МСС-кода (Merchant Category Code), который имеет каждая торговая точка. Этот код зависит от приоритетного направления, в котором работает магазин или другое заведение — допустим, это категория «продажи электроники» или «гостиничного бизнеса».

На основании МСС-кода можно определить одну из 27 категорий товаров; списание будет произведено с карты, которая относится к этой категории, после чего на нее банк произведет бонусное начисление. Но, по словам директора дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексея Голенищева, не всегда будет происходить именно так, ведь Touch Bank с другим банком могут причислить один товар к разной категории.

С точки зрения практики

К сожалению, наш представитель столкнулся с проблемами буквально сразу. Процесс получения карты, в общем-то, элементарный: требуется заполнение заявления на сайте, потом сотрудник банка перезванивает и договаривается, когда клиенту удобно доставить карту. Но на практике все усложнено и после того, как заявка была оформлена на сайте, никто из банка не перезвонил, и спустя несколько дней корреспонденту пришлось звонить в call-центр самому. В итоге карту он заказал по телефону, и через 4 дня она была доставлена.

Активировать карту Touch Bank и подключить мобильный и интернет-банк удалось сразу, легок был и процесс прикрепления карт других банков. Для этого требуется ввод данных карты, в том числе CVC-кода, и подтверждение личности ее владельца.

Далее наступает самый приятный момент эксперимента — расходы по карте. Корреспондент побывал в кафе «Прайм» - деньги списали с карты, по которой установлена категория «кафе и рестораны». За покупку в магазине «Л’Этуаль» деньги также были списаны правильно (соответствующая карта с категорией «красота»). Но определить, к какой категории относится маленькая кофейня, карте не удалось: деньги были списаны с основной карты.

Кстати, использование карты выявило еще одну проблему: после окончания денег на основной карте Touch Bank, ей было нельзя расплатиться, в то время как на счетах дополнительных карт деньги оставались в достаточном количестве.

Карты Touch Bank особенны своей системой идентификации. Когда прикрепляется карта, для подтверждения требуется ввод суммы списания с каждой карты, допустим, 200 руб. с копейками. Количество копеек придет в СМС-сообщении — допустим, 200,75 руб. или 200,4 руб. Банк обещает, что эти деньги будут возвращены, но когда именно — не уточняется.

Как считает управляющий директор Touch Bank Андрей Козляр, так банк решает сразу две задачи: происходит подтверждение личности владельца карты и проверка наличия на ней денег. Но по мнению заместителя главы департамента аудита защищенности Digital Security Глеба Чернова, эта процедура опасна, ведь подбор 2-значного числа копеек более прост в сравнении со стандартным 4-значным кодом.

Продолжая эксперимент, корреспондент решил подключить к карте Touch Bank карту, принадлежащую другому человеку, располагая данными его карты и доступом к его телефону. Система даже не смутилась, что владелец карты - человек с другим именем, и карта была прикреплена. Такой промах может стать идеальным вариантом для мошенников, которым станет доступно подключение украденных карт.

Общее послевкусие

Среди ограничений - действие услуги «карта в карте» актуально только на территории России. При оплате в парижском кафе деньги будут списаны именно с карты Touch Bank, а не с другой, по которой установлена категория «кафе и рестораны».

Годовое обслуживание карты — 2,4 тыс. руб, ежемесячно - 200 руб. Обслуживание бесплатное в 2-х случаях: или сумма расходов по собственной карте Touch Bank превысила 30 тыс. руб. ежемесячно, или такая же сумма будет находиться на карте на протяжении месяца. Можно сравнить: ежегодное обслуживание карт Standard Сбербанка составляет 900 руб., Gold — 3,5 тыс. руб. В Альфа-банке за обслуживание карты категории Gold, предполагающей накопление миль компании «Аэрофлот», придется заплатить 2,5 тыс. рублей.

В целом же, свою главную задачу — избавление клиентов от проблем, связанных с ежедневным выбором — карта справляется, но не в полном объеме. Конечно, пока недоступно использование скидок в магазинах - если клиент совершает оплату картой какой-то одной платежной системы. Но, как пообещал Touch Bank, эту опцию он запустит в 2016 году.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 580 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 256 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 19 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 126 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 62 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 18 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 58 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва