Как не лишиться своей будущей пенсии?

Как не лишиться своей будущей пенсии?
8 июня 2015   Аналитика, Пенсия

Что же будет дальше с пенсионными накоплениями, сформированными в процессе реализации государственной программы их софинансирования, по случаю вступления с 2015 года в силу новых правил распределения пенсий?

В первую очередь, стоит напомнить, что каждый, кто решил стать участником Программы софинансирования пенсий взял на себя обязательство по ежегодному пополнению в течение 10 лет накопительной части своей пенсии суммами в размере 2 до 12 тыс. рублей. При этом в обязанности государства относится ежегодное удваивание суммы взноса. В то же время денежные средства, вносимые будущим пенсионером на свой счет в объеме, превышающем 12 тыс. рублей, не удваиваются.

До определенного момента этими пенсионными накоплениями управляют различные управляющие компании (УК), НПФ или ВЭБ (будущие пенсионеры сами определяются в выборе). Если до окончания 2016 года государство не предоставит выбранной структуре разрешительной документации с правом деятельности (при невступлении в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений), то все пенсионные накопления будут переведены под опеку Пенсионного фонда РФ, и будущему пенсионеру придется снова делать выбор, кому доверить свое будущее пенсионное обеспечение. И тут снова практически те же варианты – оставить их в Пенсионном фонде или передать негосударственным структурам, которые получили разрешение работать с пенсионными накоплениями граждан.

В 2014 году всеми средствами, относящимися к Программе софинансирования, управляет «Внешэкономбанк». С 2015 года Пенсионный фонд РФ осуществляет их перевод в те НПФ, которые были выбраны гражданами, т.е. в НПФ, действующие на основании разрешения, выданного Банком России на работу с пенсионными средствами.

Стоит отметить, что программой софинансирования пенсий предусмотрена возможность приостановки участия в ней, с сохранением возможности продолжить внесение средств позднее. При этом срок участия в Программе остается прежним - все те же 10 лет, начиная с первого года, когда средства были внесены.

Чтобы ужесточить контроль за работой негосударственных пенсионных фондов, властями было принято решение о создании системы гарантирования пенсий, которая приступила к работе 1 января текущего года. Цель этого механизма - защита рисков застрахованных лиц аналогично защите вкладов. Если НПФ обанкротится или будет лишен лицензии, АСВ выступает гарантом для застрахованного лица и возместит сумму внесенных средств и накопленный доход, если он будет. Гражданин имеет право поменять страховщика, причем, или каждый год или раз в 5 лет, но гарантии действуют по отношению только к тем лицам, которые никуда не переходили в течение 5-ти лет. Если гражданин меняет фонд, средства, внесенные им вместе с инвестиционным доходом, капитализированным за все прошедший 5-летний период, будут ему переданы. Если застрахованному лицу назначается пенсия, НПФ осуществляет учет фактического результата инвестирования средств пенсионных накоплений на момент её назначения, но эта сумма не может быть ниже номинала.

Однако, в правилах отечественной пенсионной системы столько путаницы, что расчет суммы, которую человек получит от государства, когда выйдет на пенсию, практически невозможен. И все же стоит прислушаться к сказанному людьми, самостоятельно копящих на пенсию, причем пользуются они различными инструментами.

Программа страхования

Ольга Семенова, 36-летний учитель, стала думать о том, что стоит приступить к откладыванию части своего заработка на пенсию, и 7 лет назад её выбор остановился на страховой компании. По словам педагога, конечно, можно было бы положить деньги на депозит в банк под более высокий процент, но в этом деле важно чувствовать себя уверенным, так как если что-то произойдет, родные смогут получить всю страховую сумму. Сумма первого взноса по полису страхования компании «Ренессанс Жизнь» составила 30 тыс. рублей. Ежегодно этот страховщик предлагает добровольное индексирование следующего взноса на 10%. Ежегодный доход, гарантированный компанией, составляет 3%, но иногда и чуть больше. В 2013 году дополнительный доход составил примерно 7,5% в рублях.

Действие страховой программы рассчитано на 26 лет. К тому моменту, когда Ольга выйдет на пенсию, компании нужно будет выплатить ей почти 1 млн рублей, которые по планам Ольги, она положит на депозит.

По словам Натальи Смирновой, генерального директора компании «ПерсональныйНПФ советник», будущий пенсионер имеет страховую защиту, что уже хорошо, поскольку это защита и от потери трудоспособности и знает, что точно получит прибавку к государственной пенсии. К плюсам этого портфеля относятся льготы по налогам (возможность вычета в объеме годового взноса в программу, но не больше 120 тыс. рублей). Но нельзя не сказать и о минусах. Портфель однобок — отсутствует диверсификация по валютам и стране, страховка неликвидная, из нее нельзя какую-то часть средств изъять досрочно – будут потери. Можно посоветовать дополнить полис более агрессивными инструментами в валюте.

Стратегический план по принципу: «все деньги оставить на депозите», как только окончится страховка — неправильный. Инфляция «съест» и проценты, и тело депозита. Также высок риск, что вся сумма, в конце концов, тоже будет «съедена» и к 70 годам у человека останется только государственная пенсия. Часть полученных средств можно направить в НПФ на покупку пожизненной ренты, часть — в покупку облигаций с регулярным купоном или дивидендных акций.

Негосударственный пенсионный фонд

39-летний финансист Андрей Мартынов, стал думать о прибавке к государственной пенсии. Стоял 2006 год. И думая о том, как накопить на пенсию, Андрей склонялся к депозитам и негосударственным пенсионным фондам. В конце концов Мартынов выбрал НПФ.

По его словам, когда есть депозит, всегда можно найти повод и не думать об откладывании денег. А НПФ - это дисциплина: хочешь не хочешь, а взнос нужно внести своевременно. Мартынов остановил свой выбор на НПФ «Райффайзен». Ежемесячно он вносит в него примерно 1/20 часть своего заработка. В результате, он получит прибавку к пенсии в размере порядка 30 тыс. рублей.

По словам Владимира Савенка, основателя консалтинговой группы «Личный Капитал», не скрывающего своего скептического отношения к НПФ, стратегия довольно рискованная. Во-первых, Мартынов передает свои деньги в НПФ и при этом не может их забрать. В нашей стране такая стратегия является ненадежной. Второе, обязанность отечественных НПФ - инвестирование через УК. Можно дать совет - сразу обращаться к управляющей компании. Куда более надежно открывать такие долгосрочные накопительные программы в какой-нибудь страховой компании в развитой стране и не в рублях, а в валюте.

Банковские вклады

25-летний журналист Дмитрий Левенцов начал копить на пенсию после ликвидации в 2013 году информационного агентства РИА Новости, где он работал. Компенсацию в виде двух зарплат и выплат за неиспользованные отпуска, Левенцов положил на карту в один из банков. В то время на остаток по карте банк производил начисление в размере 10,15% годовых. С тех пор Дмитрий старался вносить на счет 40–50% от своего заработка.

Когда прошел «черный вторник», а стоимость доллара подскочила к 80 рублям, ставка в банке поднялась до 15% годовых. Но Левенцов пошел по другому пути – так поступают «серийные вкладчики» - в январе он открыл еще один вклад в ВПБ (Военно-промышленный банк) под 19,5%, а поскольку размер страховки не превышал 1,4 млн руб., счет был открыт еще и в Тинькофф Банке, начисляющем сейчас на остаток по карте 13% годовых.

При благоприятном развитии событий Дмитрий истратит эти деньги только в старости, хотя, возможно, он их инвестирует, допустим, в недвижимость. К пенсии журналист надеется скопить такую сумму, чтобы доход от нее составил 150% от сегодняшнего заработка.

По мнению Натальи Смирновой, генерального директора компании «Персональный советник», нельзя назвать идеальной стратегию накопления на пенсию с использованием банковских вкладов. В портфеле не всеми депозитами можно покрыть 15%-ю инфляцию, которую ожидают в этом году. Дмитрий успел своевременно открыть вклады и зафиксировать высокие ставки на какой-то период. Но как только понизится ключевая ставка, проценты по вкладам тоже снизятся. Можно посоветовать молодому человеку наряду с депозитами, каждый месяц направлять инвестиции в акционные фонды.

Из всего написанного выше, можно сделать один вывод: перед тем, как принять окончательное решение, касающееся вашей будущей пенсии и её размера, следует тщательно продумать каждый вариант и, возможно, один из описанных здесь примеров, поможет сделать правильный выбор.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 572 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 254 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 5 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 125 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 61 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 17 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 57 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва