Неплательщики смогут пользоваться новым инструментом реструктуризации кредитов

Неплательщики смогут пользоваться новым инструментом реструктуризации кредитов

Все больше изобретательности проявляют коллекторские службы, работая с чрезмерно закредитованными гражданами. В течение последних нескольких месяцев на рынке купли-продажи плохих долгов произошла серьезная активизация бизнеса по объединению коллекторами кредитов, принадлежащих одному заемщику, предоставленных в разных банках, и следующей за этим реструктуризации данного кредитного пула.

Однако, говорить о массовом характере этого явления преждевременно, поскольку такая внебанковская реструктуризация просроченных кредитов физических лиц столкнулась с серьезным препятствием в виде затратности этой процедуры и рисками сговора между коллекторами и заемщиками против финансистов.

Именно от коллекторов стало известно о появлении нового подхода в работе с гражданами, имеющими сильную закредитованность в разных банках. Так, относительно недавно сотрудники Первого коллекторского бюро стали часть практиковать последовательный сбор на балансе агентства одновременно нескольких долгов, принадлежащих одному заемщику. Как говорит генеральный директор этого бюро Павел Михмель, бюро решило воспользоваться этим методом ввиду продолжающегося роста закредитованности граждан при снижении уровня их платежеспособности. Сна сегодняшнем этапе, мы приступили к формированию пула лояльных клиентов, охотно идущих на контакт, но не имеющих возможности нормального погашения выкупленных нами долгов, ввиду наличия кредитов в других банках. При таком раскладе мы в индивидуальном порядке стараемся выкупить задолженности таких клиентов у других банков и начинаем разработку плана по её реструктуризации. У нас нет необходимости в отвлечении средств на формирование резервов, как это делается в банках, поэтому мы можем пойти на увеличение клиенту срока погашения долгов до 10-ти лет. По словам Михмеля, портфель агентства уже собрал долги 10-ти тысяч таких должников.

Как говорят многие участники рынка, использование нового метода актуально для коллекторов, которые активно работают на рынке приобретения плохих долгов у банков (так называемая - цессия) и ПКБ в этом сегменте является крупнейшим игроком. Однако, такой подход потихоньку получает развитие и начинает практиковаться и другими игроками — в частности, Национальной службой взыскания (НСВ). Правда, если учесть, что доля этого агентства на рынке цессии небольшая (оно предпочитает специализироваться на агентской схеме), пока оно смогло выкупить плохие долги, числящиеся за менее ста закредитованными заемщиками. По мнению старшего вице-президента НСВ Сергея Шпетера, мысль о консолидации долгов одного заемщика стала реально актуальной в связи с ростом закредитованности граждан. Банки избавляются от проблемных кредитов и распускают резервы, а заемщики вместо множества долгов получают один с комфортным графиком обслуживания, а коллекторы, располагая перед собой полной картиной, могут с большей эффективностью отработать долги.

Высокий уровень закредитованности граждан - это прямое следствие кредитного бума 2012 года, когда в течение одного года объем кредитов, предоставленных физическим лицам вырос на 39,4%, а потребительских ссуд без обеспечения — на целых 53%. Позже, под давлением со стороны регулятора, банки пошли на ужесточение подходов к предоставлению кредитов, но уже на тот момент количество заемщиков, имеющих на обслуживании больше одного кредита, достигло критической отметки. Так, по сведениям, которыми располагает Национальное бюро кредитных историй, у порядка 10 млн человек есть больше одного действующего кредита. При этом, согласно статистики коллекторских агентств, среди должников банков, попадающих к ним в работу, 15-20% не могут обслуживать больше 2-х кредитов. У рекордсменов, с которыми работают коллекторы, имеется свыше 15-ти различных долгов.

Тем не менее, вряд ли заемщикам стоит надеяться на массовую реструктуризацию своих многочисленных долгов перед банками при помощи коллекторских агентств. По мнению главы совета директоров компании "Секвойя кредит консолидейшен" Елены Докучаевой, осуществлять это в массовом порядке не представляется возможным, так как, к примеру, заемщики, имеющие множество просроченных кредитов мало шансов на возврат к нормальному обслуживанию долгов. Наряду с этим, сделка должна быть экономически целесообразной. А судя по оценке Елены Докучаевой, в среднем затраты административного характера, связанные с подготовкой сделки по выкупу кредита выливаются в суммы от 100 тыс. до 200 тыс. рублей. Иными словами долг, консолидируемый коллектором, должен быть на порядок выше этой суммы. Схожая мотивация против того, чтобы продавать единичные долги коллекторам может быть и у банков, ведь они тоже несут организационные и материальные расходы. По словам генерального директора компании "Линдорфф", бывшего директора по взысканию долгов банка "Траст" Олега Когана, чтобы продать долг, банк должен сначала согласовать оценку суммы продажи с департаментом рисков, потом сделка должна быть утверждена решением коллегиального органа. При этом, с учетом завышенных цен, по которым логична продажа единичных долгов, банки могут столкнуться с проблемами при проверочных мероприятиях. Более того, как считает Докучаева, при активном развитии подобных схем можно получить риски сговора между коллектором и должником — допустим, когда должник преднамеренно не погашает кредиты, сговорившись с коллектором (хоть погашать и может), а тот потом выкупит у банков долги за копейки и получит от заемщика немного больше потраченной им суммы.

Москва