О новом законопроекте, который расширит права банкиров

О новом законопроекте, который расширит права банкиров

Центробанк приступил к рассмотрению законопроекта, предполагающего существенное расширение прав банкиров относительно заложенного по кредиту имущества граждан.

Банкиры настаивают на ускорении процесса продажи квартир, которые выступали в качестве залога по ипотечным кредитам, и исключении из него заемщиков, ставших должниками. Со стороны Ассоциации российских банков (АРБ) в Центробанк был направлен законопроект, вносящий коррективы в ФЗ «Об исполнительном производстве». По новому законопроекту у банков появляется право выступать в качестве хранителей имущества, которое находится под залогом, после того как приставы наложили на него арест. По действующему законодательству предусмотрена необходимость приставов арестовывать предмет ипотеки перед обращением взыскания на него. Наряду с этим, сейчас хранителями квартир, на которые по суду был наложен арест, выступают сами должники.

В соответствии с новацией, у приставов появится возможность назначать хранителями арестованных квартир банки, предоставивших заемщику ипотечный кредит. При этом им даже не нужно будет тратить время на разные бюрократические маневры — они по умолчанию будут выступать в качестве хранителей арестованного имущества. В итоге ощутимо уменьшатся права граждан на использование заложенного жилья.

По словам главы АРБ Гарегина Тосуняна, вопрос о том, можно ли будет должникам жить в арестованной квартире до того, как ее реализуют на торгах, вероятнее всего, будет решаться индивидуально. Многое зависит от социальных обязательств каждого заемщика (допустим, от того, есть ли у него малолетние дети, и учтет ли в этом случае банк положение заемщика). Впрочем, как считает Тосунян, если суд вынесет соответствующее решение по обращению взыскания на залог и при отсутствии у заемщика социальных обязательств, он будет выселен из арестованной квартиры, и этот пункт, скорее всего, банки пропишут в кредитных договорах (значит, изменения произойдут в типовых условиях договоров после того, как новацию примут). Имущество, которое приобрел сам заемщик, (к примеру, мебель), ему вернут. Ипотечных заемщиков ждет переселение в социальное жильё.

Как полагает АРБ, если из цепочки реализации квартиры выпадут заемщики, увеличится эффективность процесса обращения взыскания на недвижимость, находящуюся в залоге, и уменьшатся сроки исполнения актов суда.

Изменения предложено внести в ст. 86 Закона «Об исполнительном производстве». Банкиры обосновали нововведение тем, что больше 90% заемщиков-должников пытаются сознательно затянуть сроки реализации заложенного жилья, они скрываются от приставов, и вместо назначенных 2-х месяцев срок исполнительного производства может увеличиться до 2-х лет. Участниками рынка отмечается, что если законопроекта примут, это упростит реализацию заложенных квартир и ускорит этот процесс в 2-3 раза.

В соответствии с действующим ипотечным законодательством, в при нарушении заемщиком условий кредитного договора (относительно погашения долга), банк вправе обратить взыскание на залог (квартиру) — для последующей её реализации с торгов или на аукционе, для того, чтобы вернуть выданные кредитные средства. Банк имеет право так поступить даже тогда, когда залоговая квартира является единственным жильем должника, в случае если объем неисполненного обязательства превышает 5% от стоимости квартиры, а срок просрочки превышает 3 месяца. Банки стараются как можно быстрее реализовать залоги и вернуть долги, так как содержать на своих балансах непрофильные активы им невыгодно — ведь под них требуется создание повышенных резервов. В этом случае взаимодействие между банками и должниками складывается таким образом. Если должник не против того, чтобы квартира была продана, банк, заручившись его письменным согласием, реализует с торгов или на аукционе предмет ипотеки. Но, как показывает практика, чаще возникает иная ситуация — должник не дает банку письменное согласие. В этом случае банк подает обращение в суд, ему выдают решение об обращении взыскания на предмет ипотеки, а потом начинается исполнительное производство.

Согласно закону «Об исполнительном производстве» при обращении на основании решения суда взыскания на имущество, судебный пристав налагает на него арест. Арест - это процедура описи имущества и денежных средств, принадлежащих должнику, который лишается права распоряжаться ими. Имущество арестовывается для того чтобы обеспечить оплату кредита и пресечь действия должника, который, как правило, намеревается его уменьшить. Арестовав имущество, приставы должны назначить ответственного хранителя квартиры (до того, как она будет реализована), которым выступает сам должник (потому что часто для него арестованная квартира является единственным местом проживания; и в таком случае гражданин имеет право пользоваться недвижимостью до ее реализации) или член его семьи, родственники заемщика или третьи лица.

Банковское сообщество попросило Центробанк внимательно отнестись к проблеме, с которой они сталкиваются в ходе исполнительного производства: уклонение должников и их родственников от заключения с приставами договоров ответственного хранения, что ведет к затягиванию процесса реализации квартир.

Как заявили представители Федеральной службы судебных приставов, стремясь уклониться от погашения долгов, недобросовестные граждане, в отношении которых возбуждены исполнительные производства, стремятся избежать встречи с судебными приставами-исполнителями, скрывая место своего нахождения.

Как сказал начальник управления регионального взыскания Бинбанка Николай Вялов, не меньше 90% заемщиков из числа должников любыми способами затягивают сроки исполнения судебного решения — не реагируют на извещения о возбуждении исполнительных производств и принятия на ответственное хранение имущества, которое зафиксировано в актах описи и ареста.

Адвокат компании «Яковлев и партнеры» Татьяна Кормилицына говорит о том, что взаимодействовать с приставами не хочет примерно каждый пятый заемщик-должник.

В 2013 году на долю завершенных исполнительных производств пришлось только 41,4%. В результате в половине случаев кредиторам не удалось дождаться взыскания.

По этой причине АРБ считает, что закрепление на законодательном уровне права банкам-взыскателям имущества, находящегося в залоге, выступать в качестве его хранителей после наложения на него ареста приставами необходимо с учетом всех указанных выше со нюансов.

По словам заместителя директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Михаила Доронкина, разумеется, для банков крайне невыгодно затягивание продаж квартир — ни с позиции снижения их стоимости, ни с точки зрения выгоды, которую они упускают, создавая резервы по проблемным задолженностям.

По данным Центробанка на 1 апреля текущего года, объем задолженностей по ипотечным кредитам достиг отметки - 2,8 трлн. рублей. Но как считает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева, в скором времени этот показатель будет увеличиваться — поскольку будет расти долговая нагрузка клиентов банков (по статистике, каждый 10-й заемщик имеет по пять кредитов).

Как считает директор юридического департамента СБ Банка Александр Ульянов, если законопроект будет принят, это упростит реализацию заложенных квартир и ускорит этот процесс в 2-3 раза.

Елена Речкалова, советник председателя правления банка «Интеркоммерц» считает, что нужно учитывать один нюанс — увеличение операционных издержек банков, поскольку они будут выступать в качестве хранителей имущества. Нельзя исключать и то, что свои расходы банки в итоге переложат на плечи клиентов.

По мнению юристов, скорее всего, законопроект примут.

По словам адвоката адвокатского бюро «Шабарин и партнеры» Игоря Вялова, конечно же, новый законопроект уменьшит роль должника как одного из участников исполнительного производства, который заинтересован в том, чтобы затянуть и воспрепятствовать реализации имущества, находящегося в залоге.

Партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Елена Полеонова высказывается о высокой степени вероятности принятия нового законопроекта — в силу того, что и Министерство юстиции, и ФССП требуют большего эффекта от работы судебных приставов-исполнителей и исполнения решений суда.

Стоит отметить, что защитниками прав потребителей нововведение воспринято резко негативно.

По мнению председателя Союза потребителей России Петра Шелища, нельзя людей выселять. Сперва банки должны реализовать залог — квартиру, забрать необходимую сумму денег, а остальное вернуть должнику, чтобы у него была возможность хотя бы снять угол.

Мнения юристов относительно законности выселения должников по ипотеке из заложенных квартир расходятся.

По словам Татьяны Кормилицыной, с учетом того, что выселение должников основано на вступившем в законную силу судебного решения об обращении взыскания на имущество, находящееся в залоге, а также согласно условиям кредитного и ипотечного договоров, разговоры о нарушении норм права или конституционных прав должников неуместны. Иначе говоря, выселение должников из квартир, приобретенных на средства, предоставленные банками и ставшими предметом залога, совершенно законно. Вся разница между ситуацией, которая имеет место сегодня и тем, что предлагается в законопроекте АРБ, заключается в том, что сегодня должники выселяются только после того, как квартира уже продана с торгов, а в будущем — их выселят сразу, как только суд вынесет соответствующее решение. Это будет способствовать значительному повышению эффективности исполнительного производства.

Эксперты говорят о том, что для выселения должников из ипотечных квартир по закону, необходимо внести ряд изменений в Жилищный кодекс, и Ассоциации российских банков должна проработать этот вопрос.

В настоящее время в судах, как правило, рассматривают как обоснованные причины - реструктуризацию долга (увеличение сроков погашения задолженностей) и ряд других социально значимых обстоятельств, которые АРБ не указывает. Между тем, эти обстоятельства связаны с потерей работы, заболеванием и смертью кормильца.

Москва