Об издержках поддержки государства ипотечного кредитования

Об издержках поддержки государства ипотечного кредитования

Банки, реализуя программу субсидирования ипотечного кредитования, недавно утвержденную властями, столкнулись с серьезными трудностями. Стало понятно, что под такие кредиты получение финансирования в Центробанке крайне проблематично, их могут признать, как нарушающих права потребителей, а кроме этого, при создании определенных условий, такие кредиты могут стать финансово невыгодны и сами заемщикам. Узнав о мнении участников рынка, власти решили взять тайм-аут.

В минувшую пятницу состоялось совещание банкиров с заместителем министра финансов Алексеем Моисеевым, на котором прошло обсуждение вопросов, связанных с тем, как реализуется программа субсидирования ставок при ипотечном кредитовании. Самый острый вопрос относился к проблеме получения финансирования в Центробанке под кредиты, которые банки выдали в рамках программы, а также риски, связанные с расхождением с законодательством, действие которого актуально сегодня. Одна из проблем состоит в том, что Центробанк не рефинансирует напрямую ипотечные банковские кредиты, регулятору можно заложить только ипотечные облигации, у которых обеспечением являются как раз эти кредиты. Программой не предусмотрена возможность секьюритизировать льготные кредиты через SPV, а при секьюритизации ипотеки с баланса банка невозможна разгрузка его капитала. Еще одна проблема состоит в том, что субсидии полагаются только тем кредитам, по которым есть страховка жизни и здоровья заемщика, а также - права собственности на жильё. Но, по мнению финансистов, это вступает в противоречие нормам, установленным в ипотечном законодательстве и позиции ФАС о том, что банки навязывают страховки.

Государство предполагало запустить субсидирование ставки по ипотеке, чтоб гражданам предоставлялись кредиты под 13%. Но все же основная цель - чтобы были спасены застройщики.

Вместе с тем, по мнению участников совещания, в условии обязательного страхования можно увидеть не только тот факт, что банки навязывают свои продукты, это может еще и вызвать риски неполучения ими субсидии по уже предоставленным льготным кредитам. По словам первого заместителя председателя Банка жилищного финансирования Игоря Жигунова, допустим, заемщик соглашается на все страховки и получает кредит по льготной ставке, но в будущем он может отказаться от её оплаты, кредит, в свою очередь, нельзя будет назвать как соответствующий требованиям программы, и банк, выдавший его в расчете на субсидию, столкнется с риском неполучения ни субсидии, н доходов с процентов.

В итоге, программа, которую недавно утвердило правительство, содержит множество противоречий, и теперь власти должны решить, каким образом её нужно доработать. На данном этапе есть решение об изложении всех пояснений и уточнений по программе в отдельном документе – его опубликуют на сайте Министерства финансов.

Банкиры, отказывающиеся от помощи ипотечным заемщикам себе в убыток, хотят получить поддержку со стороны правительства. Они противопоставляют рекомендациям Центробанка по реструктуризации ипотеки в валюте на условиях, которые крайне невыгодны банкам, разработанные ими программы конвертации валютной ипотеки в рубли на условиях, невыгодных заемщикам.

Можно напомнить, запустить программу по субсидированию ставок по ипотеке было решено в начале февраля на совещании с участием премьер-министра Дмитрия Медведева. Утверждение правил выдачи субсидий по новой программе состоялось 13 марта. По новой программе начинать заключение договоров можно с 1 марта, а субсидии будут выдаваться с 1 апреля. По условиям программы участвующий банк обязан каждый месяц выдавать ипотечные кредиты в объеме не меньше 300 млн рублей и получать субсидию от государства в виде разницы между ключевой ставкой, которая увеличена на 3,5 п. п., и максимально возможной ставкой по кредиту - 12%, то есть наивысшая субсидия может составить 5,5%. На днях ряд ведущих государственных банков — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк — заявили, что они готовы запустить программу льготной ипотеки.

Но, по мнению банкиров, существует и другая проблема. И она имеется у игроков, поспешивших объявить старт программы и уже подписавших кредитные договоры. При дальнейшем снижении ключевой ставки, заемщики, которым ранее был выдан льготный кредит, попадут в менее выгодное положение по сравнению с теми, кому кредиты будут выданы позже, что может привести к недовольству заемщиков и даже излишней нагрузке на них: поскольку изменение ставки по программе недопустимо. Банкирами выявлено в документе много так называемых "багов", которые, если их исправить и уточнить, сделают программу уже не столь привлекательной, как это виделось первоначально.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 37 АИЖК 4 акция 289 Аналитика 1123 Антикризисный план 5 Аудиторы 8 Банкноты 12 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 277 банковский кризис 437 Банкоматы 15 Банкротство 98 Бизнес-кредиты 49 биткойн 9 Благотворительность 31 Валюта 82 Вклады 271 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 83 Долг 56 Доллар 77 Евро 21 Знаменательная дата 8 Инвестиции 12 Интернет-Банк 42 Ипотека 202 Карта "Мир" 10 кипр 11 Ключевая ставка 9 Коллекторы 22 Конкурс 22 Конференция 15 Кредитные карты 136 Кризис 24 Криптовалюта 26 Круглый стол 5 Курс валют 133 Лизинг 4 Ломбард 6 Льготы 6 Материнский капитал 4 Минфин 14 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 360 МФО 34 Налоги 14 Нефть 36 Новый закон 12 НПФ 10 Облигации 8 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 33 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 25 Потребительские кредиты 41 Пресс-релиз 2359 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 300 Реклама 4 Рубль 224 Санация 8 Санкции 7 Семинары 5 Сотрудничество 243 Соцсети 4 Спонсорство 5 Страхование 32 Суд с банком 32 Фестиваль 6 ФНС 5 Форум 39 Хакеры 29 ЦБ 180 Центральный Банк 20 Штраф 4 Экономика 6 Юрлицам 8
Москва