Платим быстро
21 декабря 2018   Денежные переводы

С начала 2019 года начнется работа системы быстрых платежей (СБП) — у россиян появится возможность моментальных переводов друг другу денег из банка в банк по одному только номеру телефона. Как задумывали разработчики (ФинТех и ЦБ), благодаря системе, станет доступным проведение моментальных платежей между физическими лицами или компаниями со счета на счет - для чего понадобится любой простой идентификатор.

Как подчеркнул ЦБ, составляя «Обзор систем быстрых платежей...», в 70% и выше случаев возможность произвести быстрые расчеты была в странах, где отраслевой регулятор проявлял интерес к продукту, занимаясь его продвижением. И Россия не стала исключением — первые разговоры о перспективе появления такой системы расчетов велись еще в 2017 году, в апреле текущего года стало известно о намерении ЦБ планово запустить систему быстрых платежей для расчетов между гражданами (Р2Р-переводы) в начале нового года. ЦБ снова заявил о своей готовности к запуску СБП в 1-м квартале 2019 года. В качестве идентификатора на первом этапе выступит обычный мобильный телефон.

Как сообщил Банк России, ЦБ относится к внедрению системы быстрых платежей как к одному из вариантов борьбы с монополией: через новую систему будет доступно совершение платежей независимо от размера банка. Кредитные организации не будут принудительно переводиться на расчеты через СБП (как, к примеру, это было со сбором биометрических данных).

Быстро в одном банке

На сегодняшний день неким аналогом системы быстрых платежей располагают крупнейшие игроки, но, как правило, это касается переводов в одном банке. Например, в Сбербанке можно сделать перевод по номеру мобильного телефона клиенту Тинькофф-банка.

По словам пресс-службы Сбербанка, сегодня объем переводов по номеру телефона выше объема переводов по номеру карты. А всего, по информации банка, за первое полугодие т.г. клиенты совершили 1,4 млрд переводов, общая сумма которых составила 7,9 трлн руб., что на 43% выше прошлогоднего показателя.

Суля по опыту Сбербанка, переводы в системе быстрых платежей требуют четкой привязки — карта/телефон или счет/телефон. Крупнейший игрок не пользуется жесткой фиксацией, наподобие: одна карта/один номер телефона, и потому перевести деньги можно на любую активную карту. То, что такая система неудобна, поняли и в банке. В итоге, в начале декабря в Сбербанке были приостановлены переводы по номеру телефона на кредитки из-за того, что перевод быстрых платежей осуществляется на последнюю активную карту, и случалось, что средства клиентов зачислялись на кредитные карты ошибочно. Так как за вывод средств с кредитной карты нужно платить, это причиняло клиентам ряд неудобств.

Visa и Mastercard дарят

Внедрением быстрых переводов озаботились и в ведущих платежных системах. Например, весной этого года Mastercard осуществила запуск переводов по номеру телефона на банковские карты. Такая система помогает делать переводы, а если у отправителя есть адрес электронной почты адресата, профиль «ВКонтакте» и через соцсеть «Одноклассники» (технологический партнер Mastercard - Mail.ru Group).

Деньги можно перевести не только на карты Mastercard, но и карты Visa. В числе первых о подключении к сервису заявил Райффайзенбанк. Перевод на дебетовые карты - бесплатен, перевод на кредитные предполагает комиссию.

Visa тоже задумалась о запуске своей системы быстрых платежей. Здесь участниками пилотного проекта стали банки ВТБ, «Русский стандарт», «Хоум Кредит» и Тинькофф-банк. Пока Visa не раскрывает деталей проекта, на отметила тесное сотрудничество с банками-партнерами в России, чтобы расширить возможности для российских владельцев карт в повсеместном использовании безопасных и удобных платежных решений, в том числе и денежных переводов с карты на карту.

По словам представителей банков—участников проекта, запланировано, что для проведения платежей потребуется прикрепление одного номера телефона к конкретной карте в мобильном приложении. А за переводы между банками сбудет взиматься плата, на размер которой будет влиять сумма трансакции, минимально 30 руб.

Предлагаемая ЦБ система быстрых платежей, предполагает куда больший рыночный охват. Так, на этапе пилота в СБП платежей приняли участие Росбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, СКБ, Райффайзенбанк, Тинькофф-банк, Газпромбанк, Альфа-банк, РНКО, «АК Барс», QIWI, Совкомбанк. В перспективе охват рынка увеличится.

По словам представителя НСПК (оператор НПС «Мир»), она в системе быстрых платежей станет операционным, платежным и клиринговым центром. В компании подчеркнули, что эта платформа - принципиально новая, и она не связана с карточным бизнесом. Соответственно, совершать денежные перевод через нее смогут граждане, чьи банковские карты выпустили различные платежные системы.

Наиболее спорным вопросам, обсуждаемым весь этот год, стал вопрос тарифов для банковских клиентов. Сейчас этот вопрос решают на уровне банков, но уже понятно, что они будут платными и в первую очередь потому, что ЦБ банк-отправитель будет платить от 0,5 руб. до 3 руб., ту же сумму придется платить и банку получателя средств. Правда, только с 2020 года, а пока переводы для банков бесплатные.

Как сказали в Альфа-банке, сейчас идет только выработка тарифной политики по системе быстрых платежей, но для клиентов обязательно учтут тариф ЦБ для банка. Внутрибанковские переводы для клиентов будут, как и прежде, бесплатными. По словам представителя ВТБ, в банке тоже прорабатываются тарифы для граждан. По неоднократным заверениям ЦБ и участников рынка, комиссии будут меньше, чем при переводах с карт на карты, поэтому для клиентов в любом случае такие переводы будут более выгодными.

По словам представителя НСПК, алгоритм работы системы будет таким: деньги проходят через СБП за секунды и за это короткое время банки должны успеть очень много. При вводе человеком в своем мобильном приложении телефона получателя и суммы, банк отправителя должен направить запрос в СБП, чтобы она успела определить, клиентом какого банка является получатель перевода. Банк получателя проводит идентификацию своего клиента и в зашифрованном виде отправляет его ФИО в банк отправителя, который, в свою очередь, рассчитывается с банком получателя и в одно и то же время у одного клиента происходит списание средств со счета, у другого - зачисление на его счет.

Как сказал Алексей Волков, управляющий директор — начальник управления стандартов и процессов информбезопасности Сбербанка, в любой системе быстрых платежей обязательно должна быть встроенная система антифрод, защищающая средства клиентов от мошенников. Как отметили в НСПК, это обязательно будет внедрено и в СБП. И на стороне НСПК, и на стороне банков осуществляется работа всех необходимых систем, противодействующих разного рода мошенничествам.

И хотя систему пока еще не внедрили в России, уже можно говорить о перспективах ее развития. Банк России неоднократно заявлял о своем намерении сделать спектр переводов более расширенным. И если первое время это будут переводы между физлицами (или между счетами одного клиента), то в будущем физлица смогут совершать платежи в адрес юрлиц за товары/услуги; также физлица смогут пополнять инвестиционные, брокерские и пенсионные счета. Кроме того, планы связаны с предоставлением возможности уплаты госпошлин, налогов и штрафов через эту систему с использованием простого идентификатора, а также оплата услуг ЖКХ. Дополнительно, планируется предоставить бизнесу возможность возврата своим клиентам платежей через новую систему и введение возможности расчетов между компаниями/предприятиями.

Россия относится к мировым лидерам по развитию P2P-платежей. Впереди - только Европа и Китай, где их лидерство в большей мере обусловлено тем, что там популярны мобильные приложения со встроенной возможностью совершения P2P-переводов.

В каких случаях лучше перевести средства по СБП, чем по номеру карты? Во-первых, это интересно получателям денежных средств, которым будут переводить деньги третьи лица. Бытует устойчивое заблуждение, что без CRV (3-цифровой код на оборотке карты) вывести средства с карты невозможно. Поэтому, при необходимости указать реквизиты для оперативного скидывания денег (ребенку за обед или на нужды школы), люди, как правило, отправляют номер карты. Но это, по мнению экспертов, опасно.

Будьте осторожны - налоги

Видимой простотой межкарточных переводов по номеру телефона могут соблазниться отдельные самозанятые (репетиторы, кондитеры, парикмахеры и т. д.), работающие на себя, не образуя ИП или компанию. Но, по словам экспертов — такие платежи тоже могут вызвать пристальное внимание налоговой. Как сказал партнер Taxology Алексей Артюх, форма, в которой осуществляются расчеты, не влияет на налоговые обязанности, и в этом случае и отправитель, и получатель средств идентифицируются. И это значит, что неважно, перевели вам средства на счет/карту или же через СБП платежей. В любом случае налоговики будут иметь одни и те же основания для вопросов о происхождении средств, в случае проведения по вашей декларации камеральной проверки или начала в отношении вас выездной проверки.

Страны, уже внедрившие системы быстрых платежей

1987 год - Швейцария — SIC

2001 год - Корея — HOFINET

2004 год - Мексика — SPEI

2008 год - Великобритания — Faster Payments

2010 год - Китай — IBPS

2010 год - Индия — IMPS

2012 год - Швеция — Swish / BiR

2012 год - Турция — RPS и BKM

2012 год - Польша — Express Elixir

2014 год - Италия — JIFFY

2014 год - Сингапур — FAST

2017 год - Еврозона — SCT Inst

Страны, запланировавшие запуск системы быстрых платежей до конца текущего года

  • Австралия (New Payment Platform (NPP));
  • Саудовская Аравия (FR-ACH);
  • Гонконг (Fast Payment System).

Запустить систему после 2018 года планируют в Канаде (Payments Canada) и США.

Немного об основных свойствах СБП от ЦБ. они представлены:

  • непрерывной доступностью: работа системы по принципу 24/7/365;
  • мгновенностью: средства сразу же поступают на счет получателя (практически) онлайн;
  • безотзывностью: отправленный платеж нельзя аннулировать. Плательщик и получатель мгновенно извещаются о статусе платежа;
  • защищенностью: совершение платежа безопасно, целостно и устойчиво к мошенничеству по всей цепочке его совершения;
  • вариативностью способов оплаты: разные средства платежа, разные типы участников;
  • гибкостью: адаптация к будущим нуждам потребителей, технологическим инновациям;
  • стабильностью: ошибки обрабатываются надлежащим образом, есть процедура урегулирования;
  • простотой: простота и удобство безналичных платежей равны или превосходят простоту и удобство наличных средств

А как у них?

В разных странах по-разному происходит внедрение систем быстрых платежей из-за разных задач. К примеру, в Англии такую систему запустили, чтобы удовлетворить потребности стремительно растущей экономики, в Швеции — для выполнения амбициозных планов властей по переходу на безналичные расчеты к 2020 году. В Индии внедрением быстрых платежей пытались бороться с фальшивомонетчиками, а также для того, чтобы распространить банковские услуги в регионы. Нет ничего удивительного в том, что функционал системы разных стран разнится.

Англия запустила систему по инициативе Банка Англии еще 10 лет назад. Сначала - для расчетов на небольшие суммы через мобильный, интернет-, телефонный банкинг. Управляется данная СБП некоммерческой организацией, которой владеет консорциум банков. Благодаря этой системе, доступно проведение платежей между гражданами, организациями, а компании могут рассчитываться с клиентами.

В Швеции года запуска системы быстрых платежей 2012-й. Инициирован запуск клиринговым центром Bankgirot, но в итоге ее запустил консорциум из шести финорганизаций, при этом активно участвовал местный ЦБ. Сегодня в системе осуществляется обработка мобильных платежей, инициирующихся с мобильного приложения с использованием номера мобильного телефона. Деньги зачисляются за 15 секунд с момента перечисления, при переводах внутри одного банка время расчета - 1-2 секунды. Работа с системой требует наличия счет в банке Швеции, статуса пользователя системы межбанковской электронной идентификации, наличия смартфона и скачанного нужного приложения. Переводы лимитированы — около $2,2 тыс., но при необходимости их можно повысить до $17 тыс. Комиссия за Р2Р-переводы или же от компании клиенту (В2С) не предусмотрена. Платежи в рамках "бизнес-бизнесу" не проводятся. .

В Индии запуск системы быстрых платежей инициировали местный ЦБ и правительство. Сейчас через нее доступно проведение P2P- и C2B-платежей с мобильных устройств и через интернет/банкомат. Причем, через систему доступна оплата коммуналки, погашение кредитов, пополнение счетов, оплата общественного транспорта, покупки в интернете и оплата образования. Возможна настройка автоплатежа - сведения о получателе нужно ввести единожды, после чего трансакция будет совершаться в указанное время по расписанию, причем дополнительно подтверждать ее не нужно.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 37 АИЖК 4 акция 292 Аналитика 1880 Антикризисный план 5 Аудиторы 8 Банкноты 17 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 413 банковский кризис 437 Банкоматы 30 Банкротство 104 Бизнес-кредиты 50 Биометрия 17 биткойн 16 БКИ 6 Благотворительность 32 Валюта 111 Вклады 278 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 92 Долг 91 Доллар 128 Евро 26 Зарплата 4 Знаменательная дата 8 Инвестиции 27 Интернет-Банк 44 Ипотека 238 Карта "Мир" 17 Кибербезопасность 6 кипр 11 Ключевая ставка 12 Коллекторы 31 Конкурс 22 Конференция 15 Кредитные карты 157 Кризис 34 Криптовалюта 85 Круглый стол 5 Крым 7 Курс валют 152 Лизинг 5 Ломбард 6 Льготы 6 Материнский капитал 7 Минфин 16 Мобильный банк 31 Монеты 9 Мошенничество 429 МФО 47 Налоги 59 Нефть 55 Новый закон 13 НПФ 13 Облигации 9 Обмен валюты 6 Обыск 4 ограбление 4 Опрос 9 Отзыв лицензии 52 Открытие нового офиса 15 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 5 Ошибка банка 4 Пенсия 64 Потребительские кредиты 43 Почта России 4 Пресс-релиз 2371 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Приставы 6 Происшествия 24 Рейтинг 315 Реклама 4 Роботы 6 Рубль 329 Санация 9 Санкции 66 Семинары 5 Сотрудничество 256 Соцсети 8 Спонсорство 5 Страхование 41 Суд с банком 45 ФАС 5 Фестиваль 6 ФНС 7 Форум 39 Хакеры 71 ЦБ 216 Центральный Банк 20 Черный список 5 Штраф 13 Экономика 6 Юрлицам 8
Москва