Россияне лишены полной информации по условиям кредитования

Россияне лишены полной информации по условиям кредитования
2 ноября 2015   Аналитика

У заемщиков всегда должна быть полная и понятная информация о том, во сколько конкретно им обойдется кредит, какова процентная ставка, размер платежей и график их выплат… Причем все эти моменты заемщик должен знать до того. как он заключит кредитный договор.

Для этого важно, чтобы была создана централизованная система консультирования потребителей по их правам и обязанностям, ведь законы не смогут работать полноценно, если потребитель не будет информирован о том, на что он имеет право. Все эти выводы и составляют итоговую часть отчета независимого мониторинга «О состоянии защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования», который провел консорциум в лице Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) и Consumers International.

По словам Анны Зеленцовой, стратегического координатора Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», важно, чтобы потребитель имел полную, объективную и качественную информацию о том, какими финансовыми продуктами и услугами он может воспользоваться - это необходимая основа для принятия ответственного и эффективного решения. Предоставление недостоверной или неполной информации со стороны банков, особенно, на фоне все больше усложняющихся финансовых продуктов и услуг, может подтолкнуть человека к неправильному решению и вызвать негативные последствия для качества его жизни. В большей степени это относится к кредитам населению. В связи с этим в рамках Проекта много внимания отводится поддержке общественного мониторинга банков на предмет раскрытия ими сведений и степени защищенности потребительских прав.

Председателем правления КонфОП Дмитрием Яниным была проведена презентация по итогам мониторинга положения на рынке кредитования, с позиции защиты прав потребителей. Независимый мониторинг ставил целью узнать, насколько полно банки обеспечивают потребителей необходимыми данными по 3-м критериям: условиям кредитования, которые должны излагаться доступными словами; готовностью к разъяснению потребителям всех условий договора и ясному представлению информации по условиям кредитов и их особенностям на сайтах банковских учреждений и микрофинансовых компаний.

В целом, если сравнить ситуацию с 1-м кварталом прошлого года, в пору проведения первого этапа исследования, наметилось общее изменение ситуации к лучшему. Банки практически вообще отказались от взимания необоснованных комиссий при кредитовании. К примеру, больше не берется комиссия за рассмотрение заявок, в то время, когда в первом квартале прошлого года эти комиссии были установлены в 20% банках-участниках опроса. Произошло улучшение ситуации с взиманием комиссии за ведение кредитного счета, на котором ведется учет движения задолженности по выданным кредитам. Уменьшилось до 4% вместо прежних 12% число банков, в которых эта комиссия взималась. Больше на производится списания денег за смс-информирование заемщиков об остатке задолженности (0% банков), а еще год назад 66% участников исследования предпочитали сообщать о ней на платной основе.

С другой стороны, из исследования видно, что в направлении потребительского кредитования ни один из банков-участников не публикует на своем сайте полные данные о кредите, так, чтобы в дополнительном визите в банк не было необходимости. Можно по единицам подсчитать банки и МФО, которые полностью описывают все расходы по кредиту. Крайне затруднен поиск информации о применении штрафных санкций и существующих дополнительных сборах. Изучить индивидуальные условия кредитования клиенты могут только в 14% банков.

В связи с увеличением количества проблемных заемщиков и невозвращенных кредитов, банки неохотно соглашаются с реструктуризацией. К примеру, по валютной ипотеке эта услуга предлагалась только в 8% банков и всего 3% – при автокредитовании. По другим видам кредитования схемой реструктуризации можно было воспользоваться, но она заведомо ухудшала и без того шаткое финансовое состояние заемщика (в свыше 60% банков и 50% МФО), причем это сделали, не уведомив клиентов предварительно.

Во всех направлениях кредитования только 1/3 банков вовремя дают информацию о возможности изменения условий кредитования одной стороной.

Также уже стало правилом не предоставлять клиентам достаточно информации о полной стоимости кредитов (ПСК), особенно, это относится к краткосрочным микрокредитам – ни на одном сайте МФО не был описан состав затрат, учитываемых при расчете кредита. По мнению авторов исследования, правильно, если бы законодательство дополняло требование извещать заемщика не только о значении ПКС, но и о составе и структуре платежей, из которых он состоит. Было высказана мысль о реформировании бизнес-модели МФО для перехода к более доступным для потребителей кредитам с погашением в рассрочку, с вводом ограничений на общую стоимость кредитов до зарплаты.

Клиенты несут издержки, если случилась просрочка выплаты по кредиту, возникшая не по их вине, а как результат задержки платежа в связи с выходным днем или изменившимися реквизитами банка. И в одном, и во втором случае банк, как правило, вычитает неустойку, но клиент узнает об этом только тогда, когда он вносит следующий платеж.

Нередко банки взимают отдельную плату за действия, которые они должны выполнить, чтобы предоставить ту или иную услугу. Более того, оформляя ипотечный кредит, банки в полном смысле лова «вынуждают» клиентов, чтобы они застраховали жизнь и здоровье (100% случаев). А в 79% случаев на потребителей «вешают» оплату услуг оценщиков покупаемого жилья, государственной регистрации, аренды банковской ячейки и т.д. Банки стимулируют потребителей к тому, чтобы они приобретали дополнительные услуги, пользовались общим «комплексным страхованием» в 78% ипотеки и в 66% при автокредитовании. Идет активное внедрение дополнительных «коробочных решений», без указания, что именно они в себя включают. На «коробочные продукты» приходится 20% всех потребительских и автокредитов.

Из всех прошедших исследование банков, более половины предпочитают не говорить потребителям о всех финансовых рисках, связанных с получением и выплатой кредита. Серьезным риском для потребителя, который может показаться поощрением, является автоматическое увеличение кредитного лимита по карте, при котором не нужно подтверждать финансовое положение заемщика (половина банков, прошедших опрос).

Рекомендации консорциума сводятся к усилению контроля над применением агрессивной практики взыскания задолженности, наряду с ограничением возможности для МФО получения доступа к счетам потребителей в банках, чтобы они не могли взыскивать средства для погашения задолженности.

По мнению председателя КонфОП Дмитрия Янина, благодаря исследованию удалось выявить, что потребители не получают в полном объеме информацию, в которой они нуждаются для того, чтобы принять решение об использовании того или иного кредитного продукта. По этой причине государство должно сконцентрировать свои усилия на повышении прозрачности финансовых услуг. Это позволило бы дать потребителям внятные разъяснения по каждому аспекту. Как следует из выводов к отчету КонфОП и Consumers International, для повышения качества информирования потребителей о кредитах важно ориентироваться в том числе и на международный опыт, предполагающий введение более эффективного контроля над маркетингом и рекламой кредитов. К примеру, законодательство должно регулировать рекламу ипотеки, важно требовать, чтобы все сообщения о кредитных договорах были честными и предельно понятными каждой из сторон.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 573 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 254 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 125 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 61 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 17 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 57 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва