Сервисы взаимокредитования - вкладывать ли в них свои деньги?

Сервисы взаимокредитования - вкладывать ли в них свои деньги?
9 июня   Аналитика

Благодаря сервисам p2p-кредитования, можно давать в долг деньги, при этом годовой доход достигает нескольких десятков процентов. Но какие это несет риски?

В России пока слишком медленно идет развитие заимного кредитования (peer-to-peer, или p2p-кредитование), несмотря на то что у 59% населения есть в активе хотя бы один кредит. По информации ЦБ, в прошлом году суммарный объем портфелей краудфандинговых площадок составил порядка 170 млн руб. Чтобы было понятно: в 2015 году МФО было выдано около 140 млрд руб. в кредит, а от банков частные клиенты получили 10,7 трлн руб. кредитов.

В 2011 году состоялось открытие первой российской р2р-площадки. Компания «Вдолг.ру» основана Антоном Тарасовым и его коллегами-финансистами и коллекторами. По словам Тарасова, к 2013 году появилось несколько похожих сервисов.

ЦБ, с прошлого года занимающийся в т.ч. и анализом этих сервисов, сообщает, что площадки на добровольной основе подают отчеты об итогах своей работы, но данные не раскрываются. В целом отчетность сдается 7-ю компаниями, среди которых - Webmoney, «Город денег», «Вдолг.ру», «БезБанка» и др.

Все они предоставляют заемщикам и их кредиторам площадку, сводя их напрямую. И этим они отличаются от МФО или банков, которые самостоятельно выдающих кредиты. Благодаря этому инвесторам в p2p-кредиты доступны минимальные инвестиции, тогда как в МФО, регулируемых законодательством, возможно минимальное вложение в объеме 1,5 млн руб. Пользователи этих сервисов могут занять или дать взаймы через интернет незнакомому человеку.

Кроме того, площадки оказывают инвесторам и разные дополнительные услуги — к примеру, по оценке кредитной историм заемщиков. По словам представителей шести опрошенных р2р-компаний, они в обязательном порядке запрашивают данные в БКИ, а до этого осуществляют проверку документов, предоставленных заемщиком при регистрации (паспортных данных, СНИЛС, ИНН), чтобы знать о наличии или отсутствии задолженности перед ФССП.

При недействительности документов или задолженности перед ФССП свыше 10 тыс. руб., заемщик не будет зарегистрирован. Порядка 80% потенциальных заемщиков, по информации компаний «Вдолг.ру» и «Город денег», проверку не проходят. По ее итогам заемщикам присваивается кредитный рейтинг, который бывает нескольких градаций, допустим 9 в компании «Вдолг.ру» (А - Н) или 13 в Loanberry (А1 - Е).

В компании «Вдолг.ру» при проверке определяется ставка, по которой заемщику будет обслуживать кредит. В остальных компаниях предоставляется только ориентировочная ставка — окончательная определяется тем, кто дает в долг деньги.

Некоторые сервисы имеют свои службы взыскания долгов. По словам Антона Тарасова, у кредитора нет личных данных заемщика, он видит только общую картину, допустим, город проживания заемщика. Контактная информация по заемщику раскрывается только, если он не платит. И только после того, как с заемщиком поработает служба взыскания и коллекторы.

На этом сравнительно небольшом рынке возможен неплохой заработок. Среднегодовой доход, на который может рассчитывать инвестор, например, компаний «Вдолг.ру» - 27%. Ставка может быть и более высокой. В компании «Город денег», специализирующейся на займах малым компаниям, годовой доход кредитора достигает 45%.

Для ссуживания денег требуется перечисление их или непосредственно заемщику, или через площадку. В большинстве сервисов можно использовать различные электронные кошельки. Обратно деньги можно получить тоже на карту или электронный кошелек. На площадке «Вдолг.ру» требуется открытие электронного кошелька в системе «РИБ» (расчетная небанковская кредитная организация). Через нее проходят все расчеты между кредиторами и заемщиками. В компании «БезБанка» можно воспользоваться картами Visa или MasterCard или ЭК QIWI. В Fingooroo расчеты проходят через системы переводов Contact, «Яндекс.Деньги» и «Юнистрим».

Использование услуг площадки подразумевает плату, причем нередко платить должны и кредиторы, и заемщики. Допустим, сервис «БезБанка» берет с обеих сторон плату в размере 2% от суммы займа более 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов на меньшую сумму. В Fingooroo кредиторы ничего не платят, а заемщики должны раскошелиться на сумму от 5 до 10% от суммы займа, с учетом рейтинга.

По словам директора кредитного департамента СДМ-банка Сергея Козлова, клиенты, согласные взять займы под высокие ставки, попадают в зону очень высоких рисков. У вкладчика должно быть четкое понимание, что он дает в долг именно ненадежному клиенту.

Прямое кредитование - это всегда высокие риски для инвестора, уверен глава компании «Вдолг.ру» Антон Тарасов. Это бизнес, в котором велик риск лишиться вложенных средств, и мы считаем важным, чтобы клиенты не забывали этого.

По словам генерального директора МФО «Мани Фанни» Александра Шустова, ключевым знанием для инвесторов становится процент невозврата кредитов, и если потери выше вероятного годового заработка в 20–40%, то такие вложения бессмысленны.

ЦБ не раскрывает данных о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования. В связи с чем приходится использовать информацию, предоставляемую самими p2p-сервисами. Самый высокий процент просроченных займов из 6-ти крупнейших р2р-площадок - в компании «БезБанка». Порядка 21% выданных через неё займов имеют просрочку от 90 и более дней. Самый низкий процент просроченных займов имеет р2р-площадка «Город денег», на которой кредиты выдаются малому бизнесу. Просрочку свыше 90 дней имеет 2% займов.

По мнению заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Люшина, оценка заемщиков в р2р-кредитовании носит субъективный и непрозрачный характер. Конечно, это некий ориентир для инвестора, но риск допустить ошибку большой. Но, как уверена директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых, банкам, МФО и другим кредиторам бюро предоставляет одинаковые данные. Вопрос в том, если ли ресурсы и экспертиза, чтобы сделать правильный анализ и применить эту информацию в каждой отдельно взятой компании.

Отсутствие регулирования со стороны ЦБ несет в себе и дополнительные риски. По словам заместителя директора СРО «МиР» Андрея Паранича, пока Банком России ситуация только изучается. Представителями р2р-компаний создана рабочая группа на базе СРО «МиР», анализирующая законодательные варианты регулирования. Если учесть, что этот рынок в отличие от других за пределами внимания ЦБ, а законодательной базы нет вообще, он несет большие риски для инвесторов.

По словам руководителя юрдепартамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрия Шевченко, регулярную выдачу займов под проценты можно отнести к банковской деятельности, для которой необходимо наличие лицензии. Так как незаконная банковская деятельность - это уже преступление, ответственность за которое предусматривается в ст.172 УК РФ. Поэтому лучше соблюдать предельную осторожность, если вы активно занимаетесь р2р-кредитованием.

Одни видят один из вариантов снижения рисков в предоставлении в долг небольших сумм, другие советуют распределить их между многими заемщиками.

По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, если на все это смотреть исключительно как на спекулятивное вложение, то идея неплоха. Но риски при таких инвестициях на порядок выше рисков, сопутствующих вложениям в акции. Его точку зрения разделяет и Шустов (компания «Мани Фанни») - кто заинтересован в доходности, которая будет выше ставки по депозиту, пусть вкладывает деньги в фондовый рынок, допустим, в облигации крупных эмитентов, там годовой заработок составляет 12–14% и рисков куда меньше.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 576 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 255 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 126 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 62 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 18 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 58 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва