Штрафы часто оказываются выше долга

Штрафы часто оказываются выше долга
10 сентября 2015   Аналитика, Штраф

Штрафные санкции при допущении просрочки по кредитам нередко оказываются выше стоимости самого кредита. Можно ли сделать так, чтобы банк снизил неустойку?

В августе Арбитражными судом Москвы было признано законным решение, принятое Роспотребнадзором, о штрафе банка ВТБ24 на 20 тыс. рублей за то, что в кредитный договор были включены условия, ущемляющие права потребителей. Штраф выписали по результатам проверки договора на основании жалобы, поданной заемщиком. Как указано в документе, объем неустойки в случае неисполнения обязательств по кредиту ежедневно составляет 0,6%, что соответствует эффективной ставке в 788% годовых. Банк решил обжаловать решение, обратившись в арбитраж, но суд признал справедливыми действия Роспотребнадзора, который обосновал своё решение тем, что такую высокую ставку невозможно соразмерить со ставкой по кредиту, и это вступает в противоречие Гражданскому кодексу.

К сожалению, когда дело касается штрафных санкций по договорам кредитования, то становится очевидным, что законодательство недостаточно хорошо урегулировало все нюансы их применения, и банки не прочь этим воспользоваться, естественно, с выгодой для себя.

По данным, которыми располагает Международная организация обществ потребителей, из 15-ти крупных банков по объемам кредитования населения максимальные размеры штрафов за просрочку по ипотеке — в банке «ДельтаКредит»: 0,5% - за каждый день просрочки (размер эффективной ставки — 517% годовых). У 3-х банков из 15-ти штраф - 0,2% за каждый день просрочки (т.е. - 107% годовых).

Реально ли сделать так, чтобы банк снизил размер неустойки, если вами была допущена просрочка?

Определение банками суммы штрафа

В каждом банке разработана своя схема установления штрафов по потребительским и ипотечным кредитам. По словам генерального директора юридической компании «Базальт» Василия Неделько, в потребительском кредитовании существуют ограничения: согласно ст.5 Закона о потребительском займе (353‑ФЗ), наложен запрет на установление штрафа, превышающего 20% годовых, в случаях, когда банк продолжает начисление обычных процентов по кредиту, или 36,5% в случае отсутствия начисления процентов. А вот в ипотечном кредитовании банки могут поступать, как угодно.

По словам партнера компании «Деловой фарватер» Романа Терехина, определение размера штрафа по ипотеке по 395‑й статье ГК осуществляется с учетом средних в регионе ставок по вкладам для физических лиц (ст. 811 и 395 ГК РФ). К примеру, в Центральном федеральном округе банк может потребовать, чтобы заемщик выплатил неустойку, отталкиваясь от средних по региону ставок - 10,51% годовых, что ежедневно составило бы 0,028%.

По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, тут нельзя не сказать об одном нюансе: эти правила вступают в действие, если в кредитном договоре нет никаких других условий, но так бывает очень не часто. Об условиях договора говорят и представители пресс-службы группы ВТБ. По их словам, штраф за просрочку по ипотеке, наряду с остальными ключевыми условиями ипотечного кредита, банк обязан указать в договоре на кредит.

Однако, как было сказано в продолжение разговора Дмитрием Яниным, в ГК есть норма, согласно которой штраф должен быть соответствовать нарушению, а в ВТБ24 это правило было нарушено.

По словам одной заемщицы, в ГК говорится о еще одной норме (ст. 428 ГК РФ), в так называемых договорах присоединения (когда одна из сторон выдвигает условия, а вторая может только дать согласие или нет) нельзя допускать обременительных условий, с которыми одна из сторон не согласилась бы, если бы она могла что‑то поменять. По словам партнера юридической компании Sirota & Partners Артема Сироты, как раз именно в связи с нарушением этого правила суд и вынес решение по ВТБ24.

Реально ли сокращение размера штрафа?

Как уверен Роман Терехин, добиться, чтобы вам уменьшили сумму штрафа по действующему договору – вполне реально. Просто, как правило, необходимость в этом наступает только, когда появляется просрочка по кредиту. Сначала нужно направить в банк просьбу о том, чтобы вам пересмотрели размер штрафных санкций. В случае отказа, следует обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор: можно составить заявление в свободной форме, приложить к нему кредитный договор и скопировать переписку с банком. Но никто не отменял прямого обращения в суд.

Будет правильно, если в заявлении вы сошлетесь на нормы, о которых говорилось выше, в т.ч. на статью, касающуюся уменьшения неустойки (333 ГК РФ). Там сказано, что суд имеет право уменьшить неустойку при её явной несоразмерности с последствиями нарушения обязательства. Но это только право суда, а не обязанность, и об этом важно знать.

По словам руководителя международно-правовой практики коллегии адвокатов «Чаадаев, Хейфец и Партнеры» Анастасии Асташкевич, нередко выплаты по просрочке могут быть соразмерны основному долгу. Тогда можно с успехом обжаловать размер штрафа.

Если вернуться к делу по ВТБ24, то там суд сделал вывод, что неустойка может стать причиной необоснованного обогащения банка и усложнить заемщику процесс погашения долга. Как следует из решения суда, банку, априори являющемуся экономически более сильной стороной, необходимо было приложить все усилия, для соблюдения закона, но этого не произошло.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 580 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 256 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 19 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 126 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 62 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 18 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 58 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва