Создание в России Почтового банка – перспективы, цели и ожидания

Создание в России Почтового банка – перспективы, цели и ожидания
28 сентября 2015   Аналитика

На минувшей неделе, как следует из сообщения официального правительственного сайта, правительством было признана целесообразность решения, связанного с тем, чтобы на базе "Лето Банка" был создан Почтовый банк посредством вхождения дочерней организации "Почты России" вместе с группой ВТБ в уставный капитал нового банка.

На основании подписанного распоряжения, ФГУП "Почта России" теперь предоставлено право заключать с ПАО "Лето Банк" без необходимости проводить торги договоров аренды и других возмездных договоров, предусматривающих переход прав пользования, в отношении являющихся объектами недвижимого имущества федеральной собственности, закрепленных за "Почтой России" на праве хозведения.

Планируется, что Почтовый банк начнет работать в начале следующего года: в дальнесрочной перспективе он может иметь свои представительства в каждом отделении «Почты России». По словам главы нового банка Дмитрия Руденко, идея создания Почтового банка обсуждалась с 2007 года, но только сейчас проект был запущен на базе розничного Лето Банка (одна из подструктур ВТБ). До конца текущего года ВТБ и «Почтой России» будет подписано акционерное соглашение, на основании которого ВТБ будет иметь в Почтовом банке 50% + одна акция.

Дмитрий Руденко недоумевает, почему между Почтовым банком и Сбербанком постоянно проводят параллель и сравнивают. Не стоит этого делать, ведь это не Сбербанк, хотя по масштабам они в будущем могут стать сопоставимыми. Конечно, обсуждение растянулось, идея витает в воздухе еще дольше, но при этом как такового Почтового банка никто не создал. Были попытки со стороны банка «Русский стандарт», Связь-банка, НОМОС-банка, позже руководство «Почты России» стали думать о том, как создать собственную банковскую структуру, и в итоге, им удалось выйти на правильное решение: создать совместное предприятие с банком, в котором долей собственности будет владеть государство.

Как указано в стратегии развития «Почты России», предприятие не намерено брать субсидии у государства, но собирается создать Почтовый банк, с помощью которого он бы вышел на прибыль и решил свои задачи без участия государства. Это можно назвать достижением колоссального масштаба. Почта сама по себе не может быть сверхприбыльной компанией, но на неё возложена огромная социальная нагрузка в виде обеспечения базовой инфраструктуры логистических услуг для всего российского населения, включая малые населенные пункты. Один из сильнейших вызовов России — это как раз инфраструктура, размер всего государства умноженный на качество коммуникаций. Бизнес легко может откажется от невыгодного региона, но эта позиция ограничена городами-мегаполисами, или — исключительно Москвой и Санкт-Петербургом. Но люди живут повсюду, они ждут писем и посылок, поэтому необходимо наладить работу почты по всей стране.

Многие не сомневаются в том, что работа почты будет налажена. Много сомнений насчет того, сможет ли нормально работать Почтовый банк.

ности такого рода недоступны в удаленных точках, но там есть необхо

По словам Руденко, в данном случае, можно представить, что банк находится в сети Интернет, а почта — это обычная контактная точка, где доступно, например, подписание договора. Нас часто спрашивают, в каком виде планируется наладить работу в маленьких селах, деревнях. Но мы не будет открывать там полноценные офисы, устанавливать банкоматы ввиду нецелесообразности этого. Но мы допускаем технологию, при использовании которой работник почты будет в то же время выступать в качестве агента банка. Задумка состоит в создании базового сервиса — клиент открывает счет, депозит, вносит деньги, получает проценты, снимает наличные, и в этом помощь ему оказывает работник почты. Разумеется, он не сможет заниматься проведением кредитного интервью, но оформление заявок на кредитные продукты ему вполне по силам, а банковский сотрудник потом выйдет на связь с клиентом. Мы намерены на стороне банка объединить все смарт-сервисы. Сегодня время совсем другое: интернет-проникновение высочайшее, мобильная связь — 100%, и это только подтверждает мысль о том, что возможна удаленная реализация базовых сервисов. Нет и речи о торговле в глухих деревнях торговать, например, ценными бумагами, ведь возмож

димость в предоставлении только базовых услуг. При этом планируется создание и продвинутых отделений. Планы тесно связаны с дополнительными расходами на создание сети —важно установить программное обеспечение, разработать маркетинговые материалы, которые будет получать «Почта России», обучить сотрудников почты и грамотно их мотивировать. Ведь сегодня именно они реализуют карты других банков.

Поддержка сети, по предварительным расчетам, требует 16 млрд. рублей, которые будут расходоваться по трем направлениям. Первое, подготовка бэк-офиса (соответствующие сервисные мощности, рост call-центра и служб, которые будут работать с клиентами-должниками). Это расходы на головной офис и службу телефонистов. Возможно, назреет необходимость в создании еще одного регионального call-центра. Вторая часть расходов - это торговые менеджеры, поддержка отделений, маркетинг. Третья часть — коммуникационные и инфраструктурные затраты, связь, доставка карточек и т.п.

Сегодня идет обсуждение того, какого характера это будут деньги. К примеру, есть разница между выпуском виртуальных карт и последующей их пересылкой конкретным адресатам или рассылкой ящиков с картами в 42 тыс. отделений. Благодаря такому простому маневру, экономятся миллионы рублей. Но мы сейчас стоим на уровне планирования первоначального продуктового ряда, поэтому рано говорить о конкретных примерах.

Поэтапный запуск модели рассчитан на 10 лет, но подключение сети состоится, по задумке, в течение первых 3-х лет. Первый год мы связываем с открытием 1 тыс. разноформатных точек с учетом различных факторов. Допустим, сегодня почтовые отделения работают с использованием 2-х типов программного обеспечения, при этом старое заменяется новым. Но мы не будем подключаться к старому, потому что оно все равно будет заменено, а это 70% сети. Можно привести и другой пример — из 42 тыс. почтовых отделений в некоторых пока отсутствует связь, например, в деревнях, в которых вообще нет связи, сотрудники почты все равно работают. Почта имеет свою федеральную программу: в течение 3-х лет установить в удаленных отделениях телефоны и компьютеры, потому что там нет ничего кроме кассовых аппаратов. По-видимому, в таких отделениях пытаться наладить продажу банковских услуг дело пустое, и в наши планы пока это не входит.

Когда запускался Лето Банк, были разговоры, что трех лет вполне хватит и банк сможет окупиться, но тогда имелось ввиду, что по прошествии этого срока банк сможет выйти на прибыль по МСФО. По итогам августа банк прибылен, но по итогам года говорить о прибыли не приходится. Бизнес-план-2015 выстраивался с учетом примет кризиса в экономике, поэтому в него было заложено больше расходов на резервы и меньший объем продаж. В итоге, бизнес-план по текущему году все еще допускает появление убытков в пределах -2,5 млрд рублей. Мы отстали от модели, в которой 2015-й планировали закончить с небольшой прибылью, но в той модели валюта США стоила 31 руб., а её рост допускал уровень до 34 рублей. Это первое. Второе, первый кредит мы выдали в августе 2012 года, то есть 3 года назад, а к концу 2012 года у нас появилось 20 точек. Реально банк функционирует 3 года, а не 4.

Это только кажется, что все затянулось - идея создания банка, покупка ВТБ24 Бежица-банка, лицензионные преобразования, команда набрана в мае—июне, выдача первого кредита пришлась на август. На самом деле, столь стремительного взлета не было ни у кого, но мы, сфокусировались и все получилось.

Многие уверены, что Лето Банк как раз и станет Почтовым банком, это заблуждение. Но если говорить о предполагаемой прибыли, то в итоге в её объеме будет учтена и прибыль Лето Банка. Ведь очевидно, что Почтовый банк, который в 2016 году выдаст только первый кредит, не сможет в том же году выйти на прибыль. Иными словами, прибыль Лето Банка припишется и Почтовому банку.

Тут можно рассмотреть такой пример: вы намерены приобрести бизнес, приходите к человеку, запустившему его и вышедшему на прибыль, но сегодня этому человеку мало возможностей для дальнейшего роста, для совершения рывка, а вы видите в этом свой шанс и решаете войти в капитал. Так почему же вы не сможете получать прибыль? Понятно, что пока сложно представить, что активы Лето Банка выйдут на цифру в 600 млрд, благодаря тому, что он будет выдавать только небольшие кредиты. Но можно рассмотреть любого игрока рынка sub-prime кредитования — никто и не показывает бурный рост. Потолок на этом рынке уже достигнут, POS-кредитование не может составлять больше, чем 25% рынка электроники, реализуемой в России.

Есть мысли о сохранении кредитного бизнеса. В формате Почтового банка у нас будет дистрибуторская сеть, увеличивающаяся в 10, а то и в 100 раз.

Важно задуматься и над тем, как увеличить продажи кредитов наличными и кредитных карт, у нас же появятся точки постоянного клиентского потока, и этим нужно разумно распорядиться. У Лето Банка не было возможности позволить себе рекламу огромного, как у больших банков, размаха – не те финансовые возможности. На почту же ежедневно приходят миллионы граждан. При наличии такого потока и предложении рационального продукта, допустим, в виде более дешевых коммунальных платежей через банк, оно будет востребовано. То есть, налицо вариант, способствующий получению комиссионного дохода.

По словам Руденко, не стоит относиться к банку как к кредитному монолайнеру, его имидж изменяется, а мы хотели бы перейти в режим, когда в качестве базовых элементов будут использоваться текущий счет, дебетовая карта вкупе с правом человека самому решать, что ему нужно больше - кредит или депозит. Этот проект можно было бы назвать банкоризацией всей страны, с 50%-й степенью проникновения финансовых услуг.

Дело в том, развитие рынка и технологий идет очень быстро. Наивно полагать, что почта - удел только пенсионеров. И тут снова стоит вернуться к теме доходности Почтового банка. Главный почтовый бизнес сосредоточен на доставке посылок и корреспонденции. Если компания поставила перед собой основную задачу, она не сможет стать лучшей в решении дополнительной задачи, даже при всем её желании. Почта должна или заняться инвестированием миллиардов в команду, технологии и лицензии – во все, что поможет удовлетворить новые клиентские запросы, или найти партнера, способного разделить эти расходы. Или вообще забыть об этой идее.

Если почта решит отказаться от этой идеи, она сразу станет дотационной компанией. Финансовые услуги – это живые деньги, но долю почты на рынке ждет неизбежное сокращение по причине роста конкуренции - появление новых операторов или банков, много инвестирующих в современные технологии. Но почта может решить проблему двумя способами: не предпринимать никаких шагов и в течение 5-ти лет покинуть этот бизнес, оставшись в деревнях, не приносящих денег, существуя только благодаря государственным дотациям или приступить к предоставлению конкурентоспособных финансовых услуг.

Но при этом не нужно говорить, что это будет еще один Сбербанк. Это будет совершенно иная структура, по масштабам соизмеримая с ним, но не более того. Формат точек Сбербанка — полноценно функционирующее банковское отделение. А Почтовый банк - это банк нового типа, делающий акцент на текущих счетах, расчетах и оплате коммунальных услуг. Банк, предоставляющий доступ к базовым кредитным и дебетовым продуктам для широких слоев населения. Эту цель можно реализовать только в лоукост-модели, поэтому Лето Банк сменит своё название.

Если говорить о планах на 2016 год, то главная цель состоит в том, чтобы прибыль Лето Банка перекрыла расходы Почтового банка. Это задача непростая, но стоит постараться.

Если говорить о долгосрочной перспективе, то Почтовый банк будет располагать всего тремя источниками дохода – расчетами, депозитами и кредитованием. Какой из них способен принести деньги, пока не предугадать. Но прибыль банк должен заработать сам.

Но возникает вопрос – где найти качественного заемщика, ведь практически все уже выбраны? Чем оперировать тут, попробуем разобраться. Во-первых, кредиты не бесконечны. На рынке сегодня происходят серьезные изменения, потому что множество банков попросту сделали остановку: их портфели продолжают ухудшаться, просрочка увеличивается, кредиты не предоставляются. Да и в конце концов, незакредитованных клиентов столь же много, сколь и закредитованных. Всегда есть те, кто не хочет пользоваться кредитами, видя в них элемент спекуляции.

ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

В целом же, запланировано, что у Почтового банка будет более 40 тыс. отделений, то есть, самая разветвленная в стране сеть. Планы "Почты России" давно связаны с усилением её позиции на рынке финансовых услуг, а появление Почтового банка еще одно подтверждение того, как широко распространилась мировая практика успешного почтового администрирования, и не только на Западе. На сегодняшний день, как это не печально, только Россия из всех стран БРИКС не в состоянии оказывать на почте банковские услуги – не это ли серьезная мотивация?

Минкомсвязи выражает надежду, что с появлением Почтового банка современные банковские технологии станут доступны людям, проживающих в самых отдаленных уголках страны, особенно там, где отсутствуют филиалы банков, но работают отделения почты.

По словам заместителя министра связи Михаила Евраева, Почтовый банк не будет участвовать в биржевых играх или кредитовать крупные компании. Это будет банк, занимающийся ограниченным количеством операций, предоставляющих для граждан и малого бизнеса доступ к комплексу современных финансовых услуг.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 576 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 255 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 126 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 62 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 18 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 58 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва