Вклад был. Вклада нет. Что делать?

Вклад был. Вклада нет. Что делать?

В апреле два банка были лишены лицензий - Кроссинвестбанк и Стелла-Банк, в результате чего его вкладчики столкнулись с так называемым «депозитным стрессом». Как выяснилось, многих из них или вообще не занесли в реестр кредиторов, или объемы выплат им страхового возмещения, по реестру, оказались меньше тех сумм, которые они реально внесли на депозиты. Попробуем понять, как могут «безреестровые» и другие «проблемные» вкладчики добиться своих денег и доступна ли эта возможность в таких ситуациях?

У российских вкладчиков есть привычка ожидать от банков различных сюрпризов. Для них уже нет ничего необычного в ситуации, когда сервер банка с базами данных оказывается - разумеется, это чистая случайность! - разбитым дворником, как это произошло в 2012 году в банке «Холдинг-Кредит». вряд ли кто-то был сильно удивлен внезапной пропаже необходимой финансовой документации в 2014 году в Европейском Индустриальном Банке. Даже если ряд VIP-клиентов, желая получить повышенную ставку по депозиту миновали «кассу», что сопровождалось, как позже стало понятно, заключением фиктивных договоров с завфилиалом, это люди воспринимают практически спокойно (такая ситуация имела место в 2015 году в банке «Первомайский»). 2-3 месяца эти истории активно обсуждаются, кто-то пытается найти виновных, а потом вкладчики смиряются с таким поворотом событий в своей судьбе, продолжая подавать в суды иски и апелляции, не очень-то надеясь победить.

По словам заместителя председателя ЦБ РФ Михаила Сухова, из отозванных у банков с середины 2013 года 240 лицензий 11 случаев относятся и использованию банкирами мошеннических схем, в частности те, которые связаны с выносом за баланс части вкладов. Однако некоторые их таких схем были пресечены на ранней стадии, поскольку их выявила плановая проверка банков регулятором.

Но в последнее время можно все-таки проследить едва ли не тренд на отсутствие в реестрах или несоответствие сумм вкладов, заявленных в реестрах у клиентов сразу нескольких банков, лишившихся своих лицензий.

В конце марта текущего года лицензии лишился Мико-Банк. А его вкладчики могли даже в электронной форме подать заявки на получение страхового возмещения — по условиям проекта АСВ, ставящего целью развить дистанционный прием заявлений на выплату возмещений по депозитам.

В соответствии с полученным агентством реестром обязательств банка, за компенсациями в суммарном объеме порядка 650 млн рублей должны подать обращения около 800 вкладчиков.

Но 7 апреля было озвучено, что вкладчики Мико-Банка, открывшие депозиты в 6-ти его столичных отделениях должны будут добиваться своих средств посредством обращения в судебную инстанцию. Вклады, которые клиенты открыли в 6-ти дополнительных офисах в учете банка не были отражены в автоматизированной банковской системе и, понятно, их не могло быть в реестре, переданном АСВ.

По мнению Михаила Сухова, между всеми вкладчиками можно поставить знак равенства вне зависимости от того, кто работает в банке: порядочные люди или мошенники.

Счет на вкладчиков, которых лишили возможности получить страховку по своим вкладам, уже исчисляется тысячами. По сообщению Банка России, на балансе «Кроссинвестбанка» не учтено вкладов на 3,5 млрд рублей. Только в нем банке руководством было сфальсифицировано данных о почти 4 тыс. клиентов.

В результате баланс Мико-Банка имеет «дыру» объемом свыше 1,6 млрд рублей.

Кроссинвестбанк лишился лицензии 11 апреля т. г. И это, наверное, можно назвать самым резонансным случаем фальсификации вкладов.

Если судить по данным АСВ, потребовать выплаты страхового возмещения в объеме порядка 1,5 млрд рублей могут 3,4 тыс. вкладчиков. Практически, как только начались выплаты, клиенты Кроссинвестбанка в массовом порядке оставляли жалобы на известных порталах о банках, выражая крайнее недовольство неверными данными в реестре.

АСВ, в свою очередь, осуществило выпуск отдельного сообщения о данной ситуации, оповестив клиентов банка, которых не удовлетворяет размер возмещения по вкладам и которые не включены в реестр, о том, что необходимо в банке-агенте заполнить соответствующее заявление. Кроме того, вкладчики вправе самостоятельно направлять заявление о том, что их не устраивает размер возмещения по почте на адрес АСВ, приложив дополнительные документы, подтверждающие, что их требования обоснованы. Если же вкладчик получит отрицательный ответ на своё заявление, то за ним остается право на подачу в суд иска с требованиями к банку материального характера. Если решение суда подтвердит требования, агентство включит заявителя в реестр, о чем последнего уведомят СМС-сообщением.

Итоги проверки регулятора оказались неутешительными: он насчитал, что на момент отзыва лицензии Кроссинвестбанк имел объем обязательств перед клиентами по вкладам, привлеченным мошеннически в 3,5 млрд рублей, что в 2 с лишним раза выше размера вкладов, которые были официально отражены в банковской отчетности.

14 апреля лицензия была отозвана у Стелла-Банка. Оценка объема страховых выплат его вкладчикам - 448 млн рублей (3,4 тыс. клиентов). В сумму включено 15,8 млн рублей, принадлежащих 200 вкладчикам, открывших счета (вклады) для предпринимательства.

Клиенты Стелла-Банка тоже практически сразу стали выражать недовольство заниженными суммами депозитов в реестре кредиторов. В итоге АСВ удалось выявить, что сотрудниками банка были допущены грубые нарушения учета операций по вкладам. Агентство дало обещание обратиться за помощью к правоохранительным органам. О сумме требований клиентов, которых не устраивают данные реестра, пока ничего не известно.

По словам представителя пресс-службы АСВ, когда в банке работает временная администрация, обследуется финансовое состояние банка, лишившегося лицензии и передается реестр обязательств. Как правило, вкладчиков информируют о том, что они занесены в реестр и какова сумма обязательств при обращении их через банки-агенты с момента, когда начнут выплачивать страховое возмещение.

Например, в Стелла-Банке временная администрация выявила грубые нарушения в виде первичных документов по вкладам (приходных и расходных кассовых документов), не отраженных в бухгалтерском учете этого банка. И, судя по косвенным данным, объем не отраженных в учете вкладов может составить до 1 млрд рублей. А сложив указанные факты, обстоятельства и действия работников банка, можно сделать вывод, что налицо все признаки формирования фиктивных вкладов для того, чтобы можно было похитить средства фонда обязательного страхования вкладов.

По словам председателя коллегии адвокатов г. Люберцы Светланы Бурцевой, на то, чтобы передать указанный реестр дается 7 календарных дней. При этом, если страховой случай наступил и в банк ввели временную администрацию, передача такого реестра в АСВ - её обязанность.

К слову сказать, в ЦБ обращают внимание на то, что, если у вкладчика есть сомнения в «подлинности» его депозита, он вправе подать регулятору запрос по поводу любого действующего банка. А ЦБ, направит обращение в банк, выдавший вклад, чтобы последний разъяснил обстоятельства.

Алгоритм действий

По мнению экспертов, если оглянуться на опыт валютных ипотечников, организация митингов и подача петиций мало чем помогут в сложной, затрагивающей многих «пострадавших», ситуации. Эти акции полезны только практически — можно познакомиться с такими же пострадавшими для подачи позже, например, коллективного иска.

По словам партнера адвокатского бюро А2 Михаила Александрова, с позиции права ситуация достаточно однозначная: администрация обанкротившихся банков допустила нарушения и депозиты не были учтены соответствующим образом. При таком раскладе вкладчики становятся кредиторами банка, но на возмещение от АСВ им не стоит надеяться. Если с бумагами (по вкладу и взносам в него) все в порядке, можно попробовать в суде доказать, что это вклад, а значит, он подлежит страхованию АСВ независимо от того, учтен ли он банком в отчетности.

Также можно проверить реально ли вы существуете как вкладчик в каком-то банке - позвоните в колл-центр, идентифицируйтесь и попросите назвать текущую сумму вклада вместе с условиями по нему.

Можно сделать в банке запрос выписки (справки о сумме вклада и о движении средств по нему), но это не будет гарантией того, что впоследствии такой вкладчик непременно будет занесен в реестр и что сумма будет та же. Банк может произвести удаление базы данных накануне отзыва лицензии, может случиться сбои в базе и часть данных утратится, может произойти ошибка при составлении реестра. Но выписка - хорошее дополнительное доказательство в будущем на случай возникновения проблем с реестром и выплатой возмещений. Выписка должна быть заверена печатью банка и подписью руководителя. При их отсутствии, стоит задуматься, ведь вклад может оказаться забалансовым. Выписку можно запрашивать раз в полгода или поквартально и хранить пока не закончится срок вклада.

По словам вице-президента, начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашота Симоняна, узнать о том, есть ли вклад в реестре, клиент может только когда начнут выплачивать страховое возмещение. Если лицензия еще не отозвана, уточнение любых данных по продуктам банка требует личного обращения в банк и предъявления документа, удостоверяющего личность.

Чтобы не оказаться вне реестра. стоит внимательно ознакомиться с пунктами договора перед тем, как он будет подписан. Необходима и проверка полномочий сотрудника банка, занимающегося оформлением вклада. Если вклад вы оформляете посредством внесения наличных в кассу банка, позаботьтесь о сохранении приходно-кассового ордера, который вам выдадут в подтверждение операции приема средств, проверьте, корректно ли заполнены дата, реквизиты, вносимая сумма, есть ли на документе подпись сотрудника и печать кассы банка.

Стоит оформить интернет-банк, тогда можно видеть все движения по своему счету, в том числе депозиты с начисленными процентами. Не будут лишним и наличие подтверждающих документов: выгрузок, электронных выписок, и даже принт-скринов. Как только вы оформите вклад, сделайте запрос в банке заверенной печатью и подписью выписки в бумажном виде. Ознакомьтесь с тарифной политикой банка: если предлагаются повышенные ставки, он должен в большем объеме обязательные платежи в фонд АСВ, а это, в свою очередь, означает, что банк должен располагать хорошими инструментами для размещения средств и извлечения прибыли, которой хватит на компенсацию расходов, связанных с содержанием портфеля, покрытием процентов клиентам и маржи. Для идентификации всего этого, обратите внимание, какое положение занимает банк в общесистемных рейтингах, выполняет ли он обязательные нормативы ЦБ, высока ли его бизнес-активность, благоприятен ли информационный фон вокруг него и нет ли к нему претензий со стороны Центробанка.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 34 акция 287 Аналитика 573 Антикризисный план 5 Аудиторы 4 Банкноты 7 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 202 банковский кризис 436 Банкоматы 9 Банкротство 83 Бизнес-кредиты 48 Благотворительность 31 Валюта 64 Вклады 254 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 79 Долг 39 Доллар 17 Евро 6 Знаменательная дата 8 Инвестиции 5 Интернет-Банк 40 Ипотека 185 Карта "Мир" 6 кипр 11 Ключевая ставка 4 Коллекторы 12 Конкурс 22 Конференция 14 Кредитные карты 125 Кризис 22 Круглый стол 5 Курс валют 61 Лизинг 4 Ломбард 4 Льготы 4 Материнский капитал 4 Минфин 12 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 314 МФО 13 Налоги 11 Нефть 17 Новый закон 12 НПФ 6 Облигации 6 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 14 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 21 Потребительские кредиты 34 Пресс-релиз 2346 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 298 Рубль 57 Санация 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 22 Суд с банком 26 Фестиваль 6 Форум 39 Хакеры 12 ЦБ 136 Центральный Банк 20 Экономика 6 Юрлицам 7
Москва