Банк Россия
Рейтинг банка банка России 1.00

Введение национальной платежной системы несет риски для России

Введение национальной платежной системы несет риски для России

Санкции, которые последовали от Запада, в результате повлияли на работу только 2-х отечественных банков, но этого хватило, чтобы власти России и банкиры снова начали разговор о необходимости создания национальной платежной системы. Власти пытались выяснить степень готовности к этому российского рынка.

Вопрос, касающийся срочной замены Visa и MasterCard на отечественный "пластик", стал актуален после введения США санкций против некоторых чиновников и бизнесменов нашей страны, а также блокировке для четырех российских банков доступа к сервисам глобальных процессинговых центров. 21 марта черный список Visa пополнился принадлежащим структурам Юрия Ковальчука банком "Россия" и дочерним Собинбанком, а также контролируемым братьями Ротенбергами СМП-банком и Инвесткапиталбанком. MasterCard заблокировала три банка — "Россия", Собинбанк и СМП-банк. 23 марта США объявили о снятии экономических санкций с банка "Инвестиционный союз", СМП-банка и Инвесткапиталбанка.

Тем не менее, это побудило российские власти к тому, чтобы они вернулись к давно возникшей, но так и не реализованной идее - создать собственную платежную систему - и начали активно её обсуждать. Со стороны депутатов был подготовлен ряд поправок к закону "О национальной платежной системе". Герман Греф, занимавшийся продвижением этой идем с момента своего назначения на пост главы Сбербанка, направил свои предложения президенту, дав обещание выстроить всё в течение 3-х месяцев на базе дочернего предприятия — ОАО "Универсальная электронная карта".

По традиции, вопрос о цене, когда дело касается защиты национальных интересов, не встает. Тем не менее, неясно, кто в итоге будет оплачивать работы, связанные с переоборудованием всей системы.

По данным Центробанка, на 1 января текущего года количество карт, которые эмитированы отечественными банками, составляет порядка 217,5 миллионов. Разумеется, не все они являются действующими, но для массового перевыпуска потребуется огромная сумма. Неясно и то, кто и каким образом сможет обязать магазины и рестораны закупать новое оборудование, которое могло бы принимать карты другой системы, кто сможет оплатить работу по массовому переоборудованию банкоматов. И разумно ли использование импортного оборудования для национальной платежной системы, или нужно продолжать и тут придерживаться курса на самодостаточность?

По мнению исполнительного директора УК "ФинЭкс Плюс" Владимира Крейнделя, создать национальную платежную систему — дорого и бессмысленно. Это может привести к дублированию функций и, что более серьезно, к изоляции России. В условиях, сложившихся сегодня, отсутствуют какие-либо уважительные причины для построения того. что впоследствии может стать никому не нужным.

Гегемония Visa и MasterCard в системе безналичных расчетов очевидна. У карт American Express в мире - хождение весьма ограничено. Найти возможность осуществить оплату Diners Club сложно даже в Москве, что уж говорить о других городах. У китайской UnionPay, сегодня часто упоминаемой в виде образца для подражания, большой охват только по причине хождения в самой многонаселенной стране мира.

В России же еще с начала 90-х есть собственные платежные системы. Но, поскольку они развивались естественным образом, они не смогли добиться большого территориального охвата. Наиболее известна собственная система — "Золотая корона", находящаяся на третьем месте в стране по распространенности после Visa и MasterCard и имеющая 500 банков-партнеров, собственные карты, а также выпускаемую совместно с MasterCard и китайской UnionPay пластиковую карту.

Вторым по значимости российским игроком является объединение двух систем: UnionCard и NCC (National Credit Cards). В России актуально действие карт каждой системы, объединенной карты этих 2-х систем и совместных с Visa и MasterCard карт. Кроме того, UnionCard занимается выпуском кобейджинговых карт с UnionPay. Есть существует "Объединенная расчетная система", которая появилась из самой первой отечественной компании — STB Card банка "Смоленский". Сегодня она находится во владении Росбанка и объединяет свыше 160 финансово-кредитных организаций, но в настоящее время не занимается выпуском своих карт.

У Сбербанка тоже есть опыт, связанный с выпусков собственных карт - до 2012 года он выпускал сберегательные карты. Наряду с этим, в рамках государственного проекта по созданию универсальной электронной карты Сбербанком была разработана платежная система ПРО100. Сегодня она и является главным претендентом на отечественную альтернативу Visa.

Существовали еще и"Олби-кард", "Мост-кард" и множество совсем мелких карт, не сумевших устоять во время финансового кризиса 1998 года, а также экспансии международных гигантов.

Пока непонятно, какой именно будет реакция со стороны этих международных систем. Среди материалов, которые были опубликованы WikiLeaks, есть депеши из американского посольства, содержание которых посвящено теме создания национальной платежной системы (НПС). В 2010 году уже был на рассмотрении законопроект о НПС вместе с идеей обязать Visa и MasterCard к тому, чтобы они приступили к созданию в России процессинговых центров, а также - собственной платежной системы. В результате закон приняли, но эти пункты были исключены.

Имеет смысл напомнить, что власть способствовала распространению пластиковых карт для того, чтобы сократить оборот наличности и наладить борьбу с противозаконными зарплатными схемами. Все зарплаты работников бюджетных организаций, пенсии, стипендии и социальные выплаты переводятся на карточные счета. За счет этого Россия имеет интересный феномен, когда при очень высокой степени владения картами большинство их владельцев только снимает денежные средства через банкоматы. Не стоит забывать и про кредиты - в России они стали ещё одним большим рыночным сегментом, хотя, как показали проведенные опросы, жители России не очень-то и нуждаются в картах. За 2013 год в России доля владельцев банковских карт выросла до 81%, что на 1/4 больше, чем в 2010 году, когда опрос проводили впервые. На долю зарплатных карт приходится 85%. Доля респондентов - владельцев кредитных карт, выросла с 18% до 29%. В 2013 году половина владельцев пользовались этими картами для того чтобы оплатить различные покупки. Число людей, выводивших деньги из банкоматов, уменьшилось до 23% (с 55%). Но 34% используют карты раз в неделю и даже реже.

Все люди, которые получают бюджетные деньги - это главный источник, способствующий быстрому распространению новых карт. Но по причине их низкой активности карты так и остаются не более чем заменой кассовых окошек и не помогают в создании по-настоящему полноценной платежной культуры.

По словам финансового аналитика агентства "Инвесткафе" Михаила Кузьмина, наличие локальной платежной системы могло бы улучшить конкуренцию, но сперва было бы правильнее как можно тщательнее просчитать целесообразность с экономической точки зрения с установкой реальных сроков. Быстрое распространение только тогда возможно, когда используются нерыночные методы, такие, например, как введение обязанности по закупке новых терминалов. Единственным рыночным способом является установление сниженных тарифов, чтобы использование новой системы экономически стало выгодным.

Москва