За клиентом всегда остается частичная правота

За клиентом всегда остается частичная правота
23 июня 2015   Аналитика

Как следует из результатов мониторинга, проведенного по заказу Министерства финансов в отношении соблюдения прав заемщиков, за год в этом направлении ситуация показала существенное улучшение.

Банки практически перестали использовать такой доходный бизнес, как взимание разного рода комиссий без какого-нибудь для этого основания и огромных штрафов за допущение просрочки платежей по кредитам, а также они перестали навязывать страховки. Тем не менее, некоторые проблемы все равно сохраняются и, чтобы их решить уже осенью авторы исследования намерены стать инициаторами соответствующих поправок к законодательству.

Как указано в отчете, составленном по итогам проведенного в январе-апреле мониторинга, его главной целью было определить, насколько с точки зрения практики закон "О потребительском кредите" (начал действовать с 1 июля 2014 года) сыграл на улучшение положения заемщиков банков. Участниками исследования стали 25 крупнейших организаций по всем секторам розничного кредитования, в том числе банки, работающие с участием государства и микрофинансовые организации. "Тайным покупателям" нужно было заниматься оформлением потребительских, ипотечных кредитов, автокредитов и микрозаймов и выносить адекватные оценки тому, сколь хорошо соблюдаются права потребителей.

Как указано в отчете, если сравнить ситуацию с первым кварталом прошлого года (на первом этапе исследования), то она показала изменение в лучшую сторону. Самые заметные улучшения относятся к взиманию при кредитовании комиссий, на которые нет оснований. Например, если в 1-м квартале 2014 года 20% опрошенными банками бралась комиссия за рассмотрение заявок, то теперь таких нет вообще (0%). Разрешена и проблема с комиссиями, которые банки взимали за ведение ссудных счетов или ее аналогами: количество кредиторов, практикующих это, за год уменьшилось с 12% до 4%. Решена проблема платного информирования заемщиков об остатке задолженностей (0%), в то время как год ранее подобное нарушение практиковалось 66% из тех, кто участвовал в исследовании.

Столь позитивную ситуацию с комиссиями легко объяснить: за взимание некоторых видов комиссий теперь можно ответить по закону "О потребительском кредите", вдобавок, банки хотят сохранить своих клиентов. По словам первого заместителя председателя правления Локо-банка Ирины Григорьевой, множество банков, стремящихся к созданию устойчивой и лояльной клиентской базе, отказались взимать комиссии за рассмотрение заявок, ведение ссудных счетов и т. д. еще до того, как закон "О потребительском кредитовании" вступил в силу.

Отказ банков от взимания необоснованных комиссий напрямую связан с нежеланием платить за это чрезмерно высокие штрафы. По словам главы КонфОП Дмитрия Янина, мы в большей степени были взволнованы проблемой высоких штрафов за просрочку по ипотеке; год назад у большинства игроков, в т.ч. и у Сбербанка, размеры этих штрафов доходили до 180% годовых. Сейчас ситуация ощутимо улучшилась, штрафы в подавляющем большинстве банков установлены на уровне 18-36% годовых и только в 2 из 25 ипотечных игроков штрафы остались огромными, причем эти игроки не самые крупные. По мнению руководителя практики разрешения споров "Горизонт Капитал" Василия Ицкова, понижение порога штрафов можно связать и с позицией судов, которые или признают незаконными, или уменьшают до нормальных размеров завышенные штрафы. Вместе с тем, как считает глава аналитического департамента инвестиционной компании QB Finance Дмитрий Кипа, сегодня на рынке наблюдается непростая ситуация и-за снижения уровня платежеспособности граждан, и банкам более выгодно лояльно относиться к заемщикам, которые допустили небольшие нарушения. Как оценивают специалисты инвесткомпании, сознательно отказываются от оплаты в связи со слишком агрессивными действиями со стороны банка (в том числе и безразмерных штрафов) порядка 8-9% заемщиков.

Вызывает беспокойство защитников прав потребителей и положение с территориальной подсудностью споров заемщиков с кредиторами. Закон разрешает, чтобы банки прописывали в договорах с заемщиками условие суда по месту, где зарегистрирован банк, но только в тех случаях, когда банк – истец. Заемщик же имеет право на обращение в суд и по месту своей регистрации, и по месту регистрации банка-кредитора. За прошедший год общая численность тех, кто зафиксировал в договорах подсудность по месту регистрации банка, фактически не претерпело изменений — порядка 60%. И как считает Дмитрий Янин, хоть закон и предусматривает такую опцию, она все же нарушает права потребителя как самой незащищенной стороны. В банках работают квалифицированные юристы, а заемщик, проживающий в регионе далеко не всегда имеет возможность приехать в суд по месту регистрации банка. В то же время ответчик обязан присутствовать в суде – это важный фактор, позволяющий зачастую уменьшить сумму долга, допустим, списав необоснованно высокие штрафы. По словам партнера адвокатского бюро Herbert Smith Freehills Алексея Панича, личное присутствие не носит обязательного характера. Заемщик может в письменном виде представить свою позицию, отправив документы в суд до заседания, а судья, в свою очередь, обязан учитывать такие документы, вынося окончательное решение.

По словам Янина, в осеннюю сессию готовится к внесению ряд поправок к закону "О потребительском кредите", которыми можно будет разрешить вопрос, связанный с подсудностью и завышенными штрафами, а также снять другие вопросы. Была надежда, что в какой-то мере этого удастся достигнуть посредством принятия закона "О банкротстве физических лиц", но оно было отложено, а проблемы никуда не делись.

Популярные темы
Все темы Автокредиты 37 АИЖК 4 акция 288 Аналитика 1071 Антикризисный план 5 Аудиторы 8 Банкноты 11 Банковская гарантия 4 Банковские прогнозы 261 банковский кризис 437 Банкоматы 14 Банкротство 94 Бизнес-кредиты 49 биткойн 6 Благотворительность 31 Валюта 81 Вклады 270 Выставки 13 Дебетовая карта 5 Денежные переводы 82 Долг 55 Доллар 71 Евро 21 Знаменательная дата 8 Инвестиции 10 Интернет-Банк 41 Ипотека 200 Карта "Мир" 10 кипр 11 Ключевая ставка 8 Коллекторы 21 Конкурс 22 Конференция 15 Кредитные карты 135 Кризис 24 Криптовалюта 19 Круглый стол 5 Курс валют 127 Лизинг 4 Ломбард 5 Льготы 6 Материнский капитал 4 Минфин 13 Мобильный банк 29 Монеты 4 Мошенничество 354 МФО 33 Налоги 14 Нефть 32 Новый закон 12 НПФ 10 Облигации 7 Обмен валюты 6 Обыск 4 Отзыв лицензии 33 Открытие нового офиса 13 Открытие офиса/филиала 8 Оффшорные банки 4 Ошибка банка 4 Пенсия 24 Потребительские кредиты 41 Пресс-релиз 2354 преступления 32 Призы/Награды/Премии 53 Рейтинг 300 Реклама 4 Рубль 215 Санация 7 Санкции 4 Семинары 5 Сотрудничество 242 Спонсорство 5 Страхование 30 Суд с банком 31 Фестиваль 6 ФНС 5 Форум 39 Хакеры 26 ЦБ 173 Центральный Банк 20 Штраф 4 Экономика 6 Юрлицам 8
Москва