Зарплатные клиенты мешают стоимости кредитов

Зарплатные клиенты мешают стоимости кредитов

Спор между банкирами и Центробанком относительно ограничения ставок по потребительским кредитам не утихает, несмотря на то, что принят закон, разрешающий банкирам устанавливать ставки максимально на одну треть превышающие среднерыночные.

Если говорить более предметно, то дискуссия продолжается о целесообразности делать расчет средних ставок по кредитам, предоставляемым участникам зарплатных проектов, с установлением по ним и отдельных ограничений, отдельно или наряду с рыночными кредитами. Второй вариант утянет вниз ставки всего рынка необеспеченного розничного кредитования, первый вариант может немного повысить ставки по кредитам, предоставляемым в пользу зарплатных клиентов.

Участники рынка рассказали о том, что между Центробанком и банкирами идет обсуждение варианта выделения в обособленную категорию кредитов клиентам-зарплатникам. Также они сказали, что ЦБ приступил к сбору с банков информации о реальной стоимости этих кредитов. Стоит напомнить, что группу потребительских кредитов регулятор разрабатывает во исполнение закона "О потребительском кредите" для того чтобы ограничить максимальные ставки по различным видам ссуд. До этого речь шла о том, чтобы выделить четыре категории кредитов (автокредитование, кредиты наличными, кредитные карты и кредиты, предоставляемые в торговых сетях), по каждой из которых ставки не должны отклоняться от среднерыночных больше, чем на одну треть. По информации, инициатива выделения кредитов зарплатным клиентам в отдельные подкатегории принадлежит банкам, которые специализируются на потребительском кредитовании при высоких ставках. Спор о выделении подгруппы зарплатных клиентов идет не только в направлении кредитов на приобретение товаров в торговых сетях — ссуды подобного рода зарплатным клиентам банков попросту не предлагают.

Сотрудники Банка России подтвердили дискуссию о возможности выделить заемщиков из числа зарплатных клиентов в три отдельные подгруппы. В общем-то, в настоящее время информация с банков по ставкам для таких клиентов собираются затем, чтобы количественно обосновать финальное решение, которое пока отсутствует, а вопрос - в стадии обсуждения. Хотя, по словам заместителя председателя ЦБ Михаила Сухова, регулятор пока не склоняется к выделению трех дополнительных подгрупп. Цель ограничения ставок по кредитам состоит в охлаждении рынка потребительского кредитования.А если участники зарплатных проектов будут выделены в отдельную подгруппу заемщиков, мы можем лишиться возможности распространения охлаждающего эффекта низких ставок по предоставленным им кредитам на более рискованный перегретый верхний сегмент кредитования клиентов "с улицы"".

Банкиры же предупредили: при одинаковом расчете средней ставки и по зарплатным клиентам, и по клиентам "с улицы", зарплатники могут столкнуться с увеличением ставок посредством учета в средней ставке по какому-либо продукту повышенных ставок для клиентов "с улицы". В Центробанке считают, что подобные риски завышения невелики. По мнению Сухова, если рыночные кредиты будут объединены с зарплатными проектами в одну категорию, это будет стимулировать банки к проведению анализа кредитоспособности каждого заемщика вместо того, чтоб покрывать потери за счет установления высоких процентных ставок. Кроме этого, нельзя не учесть тот факт, что рынок зарплатных проектов довольно конкурентный со стороны потребителей.

У банкиров понятная логика. По мнению председателя правления банка "Траст" Федора Поспелова, если клиентские категории кредитов не разделить, это приведет к падению ставок по всем кредитам, что не может быть выгодно розничным игрокам. Поспелов считает, что полная стоимость кредитов для зарплатных клиентов может быть в 2-3 раза меньше, нежели у сторонних клиентов. Как полагает собеседник издания, участник рынка, если регулятор не захочет сегментировать заемщиков, часть высокодоходных продуктов банков может или вообще уйти с рынка, или перекочевать в другой сегмент — к примеру, кредиты наличными в небольших суммах банки могли бы выдавать при помощи микрофинансовых организаций (МФО). Полная стоимость таких кредитов тоже будет иметь ограничения, причем, на основании того же закона. Но, по мнению экспертов, если учитывать то, что расчет средних ставок по их займам будет осуществляться отдельно от банковских кредитов, завышение ставок микрофинансовых организаций в сравнении с банками вполне реально и без нарушения закона.

Москва