Чем особенно кредитование юрлиц?

Чем особенно кредитование юрлиц?

Бизнес всегда сопровождается вложениями, которые направляются на модернизацию производства, выплату заработной платы сотрудникам, приобретение основных средств, аренду различных помещений, ремонтные работы — на все это требуются немалые расходы. Откуда можно взять средства для нужд предприятия, и возможно ли не прикасаться к деньгам, вложенным в бизнес? На эти вопросы могут ответить банкиры, которые кредитуют юридических лиц, поскольку это наиболее доступный и разнообразный продукт любого банка.

Немного информации о видах кредитования юрлиц

Как и частные лица, предприниматели могут воспользоваться широким выбором кредитных программ, у каждой из которых набор своих особенностей и доступны они для конкретного статуса.

1. Экспресс-кредитование. Программа предполагает быстрое совершение сделки, и, как следствие, от неё нужно ожидать применения повышенных требований, иными словами, сумма кредита будет невысока, а срок договора — короток. Для того чтобы подтвердить свою платежеспособность, нужно будет подготовить «облегченный» пакет документов для выдачи кредита юридическому лицу или поручительства или залога. Этот вариант получения кредита выгоден тем бизнесменам, которые не могут изъять требующуюся сумму из своего дела, так как приведет к еще большим убыткам в сравнении с переплатой по кредиту. Стоит отметить, что такие предприниматели некрепко стоят на ногах, их бизнес только начинает развиваться, поэтому они не наработали связей с банками и не вправе рассчитывать на возможность пользоваться индивидуальными кредитными программами.

2. Овердрафт. Если перевести дословно это превышение лимита. Говоря иначе, предприниматель, открывший расчетный счет в банке, идет на заключение кредитного договора на овердрафт и ему банк предоставляет возможность расходования средств сверх той суммы, которая лежит на счете, но не выходя за рамки установленного лимита. Предел допустимого кредита определяется на основе того, каким видом овердрафта пользуется клиент:

  • при использовании классического овердрафта — расчет лимита осуществляется по формуле, в которой учтены средние показатели поступающих на счет доходных средств, расходных операций по погашению кредитов, степень лояльности банка к конкретному заемщику. Как правило, верхний порог такого кредита для юрлица соответствует средней сумме чистых (расходы вычитаются) поступлений на расчетный счет, помноженных на 25%;
  • овердрафты с авансом относятся к маркетинговым ходам финансистов для того чтобы привлечь клиента к расчетно-кассовым операциям. Аванс — это предварительный к овердрафту задаток. По сумме он небольшой, но достаточный для начинающих предпринимателей;
  • Юрлицо
  • технические кредиты — их выдача осуществляется при условии, что будет предоставлена гарантия. То есть на счете оборот может отсутствовать, но клиент готов к представлению документов, подтверждающих факт их скорого поступления. Расчет лимита ведется на основе предполагаемой суммы;
  • под инкассацию возможно получение кредита в тех случаях, если поступления на счетах преимущественно состоят из выручки и их объем не меньше 75% от всех поступающих средств. При расчете лимита учитываются инкассируемые денежные средства.

3. Вексель. Относится к наиболее популярным формам залога при кредитовании юридических лиц. Вексельное кредитование - это выдача средств под письменное обязательство (расписка), которое можно переуступить в пользу третьего лица.

4. Кредитная линия. Особая форма кредита, которой могут воспользоваться только постоянные, проверенные клиенты. Во время подписания договора наиболее значимы два аспекта: лимит задолженности и лимит кредитной линии. Поскольку эту ссуду банки выдают в виде траншей (частей), для перехода к следующей ступени и достижения потолка кредитной линии, заемщику придется вовремя погашать задолженность, лимит которой был заранее оговорен. Кредитные линии для юрлиц бывают:

  • возобновляемыми, при которых после завершения всех обязательств можно, не оформляя по новой, продлить отношения;
  • не возобновляемыми — после того, как выплачены и закрыты все транши, кредитная линия подлежит закрытию. Чтобы продолжить отношения, требуется оформление нового договора.

5. Ипотека — является целевым или нецелевым кредитом под залог недвижимости. К нейИпотека часто прибегают юридические лица, чтобы приобрести объекты для бизнес-целей. Целевые кредиты предоставляются по классической схеме, то есть денежные средства можно получить в долг на условиях обременения покупаемого объекта. Этот вариант относится к редким случаям коммерческой ипотеки. Наиболее часто можно встретить схему, при которой в качестве обеспечения предлагают недвижимость, собственником которой уже является юридическое лицо.

5. Факторинг. Проще говоря, переуступка прав требований денежных средств. Разновидность кредита, при котором фактор-фирмой кредит покупателя приобретается у продавца. В результате, риски по сделке возлагаются на посредника, за что он получает с должника комиссионное вознаграждение.

7. Форфейтинг является разновидностью факторинга. Это вариант с участием трех сторон, но схема кредитования завязывается на тратте (переводный вексель).

8. Лизинг - является долгосрочным коммерческим кредитом, которым могут пользоваться юридические лица, Назначение кредита - аренда материальных ценностей на условии последующего выкупа. При лизинге банк выступает в качестве третьей стороны.

Какие документы нужно подготовить юридическому лицу, чтобы получить кредит?

В каждом кредитном учреждении работа, связанная с выдачей кредитных средств юрллицам, осуществляется с использованием своих собственных схем оценки рисков. Но в целом пакет документов представляет собой три основные группы:

  • учредительная документация;
  • отчетность по бухгалтерии и налогам;
  • сведения, касающиеся самого бизнеса.

На то, чтобы проверить деятельность и финансовую политику предприятия уходит, как правило, не больше 2-х недель. При этом нужно подготовиться к тому, что представители банка будут выезжать на место и даже потребовать предоставления дополнительных отчетов.

Тем не менее, невзирая на сложный выбор и трудности при сборе документов, получение кредита для юридического лица - процедура совсем не сложная. Если он ведет прозрачную бухгалтерию и вовремя предоставляет информацию по налогам, то для него не будет проблемой предоставление банку отчётности.

 

Москва