Что такое эффективная процентная ставка?

Что такое эффективная процентная ставка?
27 февраля 2014  советы заемщику

Желая привлечь больше клиентов, многие банки прибегают к рекламе своих продуктов. Но, как известно, реклама всегда повествует только о преимуществах, но никогда не говорит о негативных сторонах. А они присутствуют в любом случае, не один кредитор не будет заниматься благотворительностью, его цель заработать. Когда Центробанк решил навести порядок в этой области, он обязал кредитные учреждения информировать клиентов о полной стоимости кредита и процентных ставках. Так появилась эффективная процентная ставка (ЭПС). Что это такое и зачем она нужна?

ЭПС — это сумма, которая состоит их всех затрат заемщика по оформлению и погашению кредита. В нее входит тело кредита (сумма) расчет процентов, взносов, комиссий, страховок и т.д. На выходе вам должны показать общую сумму, из которой наглядно будет видно, что причитается вам, а что вы отдадите банку за его услуги.

В расчет ЭПС не входят расходы по погашению кредита, а они обязательно возникнут, если вы будете погашать кредит не в отделении банка-кредитора, а, например, в платежном терминале, в салонах связи или на почте.

При погашении кредита могут возникнуть непредвиденные расходы, имеется в виду штрафы и пенни, по несвоевременному внесению платежа. Такое может случиться, даже если вы уплатили вовремя, через те же платежные системы, деньги приходят на счет в течение нескольких дней. За это время банк начислит уже пенни.

Кроме эффективной процентной ставки есть еще одно понятие - это полная стоимость кредита (ПСК), оно было введено Центробанком 12.06.2008 года. Рассчитывается этот показатель по специальной формуле, которую Центробанк дал в своем положении № 252-П. О том, как правильно это сделать даже самостоятельно, надо прочитать другой документ Центробанка — разъяснительное письмо № 175-Т, там дается инструкция расчета ПСК с использованием программы Microsoft Excel и ее функции «ЧИСТВНДОХ».

В идеале, конечно, не сам человек, решивший взять кредит, должен высчитывать эти показатели, а на сайтах банков должны быть кредитные калькуляторы, позволяющие сделать соответствующие расчеты. Но беда в том, что банкам не выгодно обнародование такой информации, она повлияет на желание брать кредит. Но если вы при оформлении кредита попросите сделать расчет ЭПС и ПСК сотрудника банка, он должен обязательно предоставить все данные.

Чтобы правильно рассчитать ПСК, необходимо учесть множество факторов:

  • срок кредита;
  • вид и периодичность платежа;
  • сумма первого взноса.

В отличие от ЭПС, в полною стоимость кредита не входят дополнительные расходы заемщикаПроценты на комиссии, страховки и другие выплаты. Поэтому они могут различаться. Например, если рассчитать ПСК на год и на пять лет. На первый взгляд, ежемесячные взносы на один год будут больше, а ПСК должен быть меньше. Но если учесть дополнительные расходы при оформлении кредита, то получится, что кредит на короткий срок не выгоден, как, кстати, и на длительный, надо выбирать золотую середину. ПСК не всегда информирует о реальной величине переплат, но он необходим для того, чтобы определится с видом платежа. Их существует три вида:

  • аннуитетный — ежемесячные взносы одинаковые на всем протяжении;
  • дифференцированные — размер взносов уменьшается к концу выплаты кредита (такие платежи самые выгодные);
  • буллитные — сначала гасятся проценты и только потом основная часть кредита (не выгодные).

Итак, эффективная процентная ставка — это полная стоимость кредита и всех дополнительных затрат. О ее размере по закону банк должен достоверно информировать клиентов перед оформлением займа. Кроме этого, она должна быть указана в кредитном договоре.

Использовать только ПСК разных банков для определения, где выгодней взять кредит не стоит. Лучше рассчитать ЭПС и ПСК с разными видами платежей, общую сумму разделить на количество взносов. Только сравнив все суммы, вы получите реальную картину.

Москва