Что такое кредитный скоринг?

Что такое кредитный скоринг?

Прежде чем оформить абсолютно любой кредит банк проводит специальную процедуру проверки платежеспособности клиента. Мониторинг личной информации клиента необходим банку для того, чтобы обезопасить себя от возможности невозврата кредитных средств.

Для того, чтобы процесс проверки не отнимал много времени как сотрудников так и клиентов, а также для того чтобы оптимизировать процедуру обработки информации, существуют так называемые системы скоринга. Такие системы позволяют практически полностью автоматизировать процесс принятия решения о выдаче кредита или отказа в нем.

Применения кредитного скоринга помогают сотрудникам банка за короткий промежуток времени проанализировать и систематизировать информацию о потенциальном заемщике: финансовое состояние, материальное положение поручителей, дать оценочную стоимость залога.

Система кредитного скоринга в каждом банке уникальна и разрабатывается специалистами самостоятельно. Это делается для того чтобы свести к минимуму возможный риск, связанный с вероятной неплатежеспособностью клиента, а значит позволяет предотвратить возникновения просрочки выплат по кредиту. Скоринг позволяет проанализировать платежеспособность и частных и юридических клиентов.

В итоге, система кредитного скоринга это специализированная банковская система оценки платежеспособности потенциальных заемщиков, которая дает возможность банку максимально быстро определить уровень риска по своему кредитному портфелю.

Система скоринга применяется не только для проверки заемщиков, но и для составления прогноза ежегодных резервов банка, формируемых под кредитные риски. Для разработки каждой новой системы скоринга, банковские специалисты опираются на следующие факторы:

  • Финансовое состояние заемщика (его доходы, расходы, обязательства, активы).
  • Качество обслуживания действующих кредитов (наличие либо отсутствие просрочек, а также различных штрафов)
  • Обеспеченность кредитной сделки.

Анализируя действительное финансовое состояние потенциального клиента,Скоринг банк включает в расчет качественные и количественные параметры. Основными качественными понятиями являются: место работы клиента, наличие у него в собственности движимого и недвижимого имущества, уровень реальных доходов, качество кредитной истории, а также возраст, семейное положение и состав семьи.

К качественным критерием обычно относятся сумма общих доходов, клиента, страховая обеспеченность всей сделки в целом, а так же отдельных её объектов, разнообразные коэффициенты, которые вычисляются из суммы общего потенциала заемщика.

По итогам скорингового мониторинга, составляется специальная карта (своеобразный отчет), который включает в себя ряд пунктов с итоговыми коэффициентами. Каждый из критериев, включенных в отчет, несут клиенту четко зафиксированное количество баллов, которые в конечном итоге суммируются, и получается некое число.

Опираясь на полученное число, клиенту присваивают класс его финансового состояния. Классы, как правило, имеют буквенное обозначение Соответственно, надежным клиентам присваивается статус класс «А» или «Б». Неблагонадежным заемщикам присваивается класс «Г» или «Д». Таким клиентам тяжелее всего получить кредит.

Установленная банком скоринговая система начинает действовать с момента оформления абсолютно любой кредитной процедуры банком. В руководстве по использованию скоринговой системы прописывается определенный алгоритм и способы его применения. Сотрудники, действуя согласно утвержденному алгоритму, собирают и анализируют клиентскую информацию, осуществляют оценку финансового состояния и формируют скоринговую карту.

Москва