Действительная стоимость потребительского кредита

Действительная стоимость потребительского кредита

Во многих программах потребительского кредитования, кроме процентов, значатся дополнительные сборы и комиссии, которые могут достаточно резко повысить итоговую цену потребительского кредита. О том, какие существуют дополнительные комиссии и сборы в программах потребительского кредитования, и как от них зависит итоговая цена кредита, пойдет речь в приведенной статье.

Первая категория дополнительных комиссий и сборов – это единичные сборы, которые перечисляются при оформлении потребительского кредита. Именоваться в различных программах кредитования они могут по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие счета и т.д. Обычно подобная комиссия за выдачу потребительского кредита равняется конкретному проценту от всего размера получаемого клиентом кредита. Порой такие комиссии взимаются не непосредственно, а косвенно. Есть банки, которые при оформлении потребительского кредита изготавливают карту, и берут комиссию за ее изготовление. К одномоментным тратам при выдаче потребительского кредита можно добавить и затраты на страховку жизни, здоровья и трудоспособности возможного клиента. Условие застраховать жизнь и здоровье клиента находится в некоторых программах потребительского кредитования. Подобные траты могут оплачиваться как один раз (страховка оформляется на весь период до закрытияСтоимость кредита кредита), так и ежегодными – при условии, что потребительский кредит оформляется меньше, чем на год.

Вторая категория лишних комиссий и сборов начисляется с конкретной периодичностью. В данную категорию включаются комиссии за обслуживание ссудного счета, плата за которую уходит каждый месяц и чаще всего является процентом от всего объема полученного кредита, а не от оставшейся суммы. Сюда же относятся сборы за кассовые действия, иначе говоря, включение следующего платежа по потребительскому кредиту с клиента взимается комиссия за данное действие, даже если клиент передает платеж в кассу того же банка, где и получал кредит. Некоторые финансовые учреждения допускают перечисление следующего платежа по потребительскому кредиту с помощью терминалов скорой оплаты, где за переданные средства также взимается сбор. Он может быть как конкретным, установленным, так и исчисляться в процентах от переданного взноса.

Обратимся к простому примеру: потребительский кредит 100000 рублей на один год со ставкой в 22%. Посмотрим, насколько возрастет цена потребительского кредита вместе с указанными сборами и комиссиями. Проценты добавляются не на весь размер полученного потребительского кредита, а лишь на остаток ссудной задолженности. В приведенном примере ежемесячные взносы без учета лишних трат равняются 9456 рублей, размеру всех взносов по подобному потребительскому кредиту будет равна 113472 рубля. Переплата за пользование дополнительными средствами будет равняться 13472 рублям. Теперь определим, сколько составит переплата по этому кредиту с учетом 5% комиссии за оформление кредита. Здесь размер переплаты окажется равным 18472 рублям. Если сюда причислить и ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в объеме 0,8% от всего размера кредита, то переплата за весь период потребительского кредита будет равна 28072 рублям.

В приведенном примере стоимость потребительского кредита увеличилась в два раза за счет введения лишних комиссий и равняется примерно 49% годовых. Стоит указать, что максимальный вклад в удорожание потребительского кредита вносит ежемесячная комиссия, начисляемая на весь объем потребительского кредита, а вот роль единоразового сбора за оформление потребительского кредита снижается с возрастанием периода кредита.

Общая рекомендация при выборе системы потребительского кредитования следующая: нужно изучать ежемесячные комиссии и ориентироваться на итоговый размер переплаты. Рассчитать действительный размер переплаты по потребительскому кредиту можно или с помощью кредитного калькулятора, или при обращении к сотруднику банка.

Москва