Достоинства и недостатки экспресс-кредитов

Достоинства и недостатки экспресс-кредитов

Кредитные карты с самого своего возникновения в РФ пользуются заслуженной популярностью, и даже более высокие проценты и взносы, а также трудности с обеспечением безопасности взносов не могут подорвать чувств наших граждан к подобным кредитам. Получив кредитную карту, клиент не привязан ни к кассе фирмы, ни к его банкоматам. Ему не нужно носить с собой значительную сумму наличных и волноваться об их сохранности, так как картой можно расплачиваться и безналичным способом, через интернет-банк либо в магазинах. К тому же по картам осуществляются беспроцентные сроки, а револьверная опция дает возможность возобновлять доступное ограничение после частичного закрытия.

Особым интересом у клиентов пользуются карты быстрого оформления – карточный аналог экспресс-кредитов наличными. Их предоставляет большая часть компаний, действующих в направлении потребительского кредитования. Оформление подобных карт осуществляется в течение 1 дня (а чаще всего – 20-30 минут), и сразу после оформления ими можно воспользоваться.

В данной статье речь пойдет о плюсах и минусах «быстрых» кредитных карт, а также мы приведем пример условий по кредитной карте такого вида.

Достоинства кредитных карт, выдаваемых в день обращения заемщика

Распространение подобного вида карт свидетельствует само за себя: достоинств для клиента в них гораздо больше, чем минусов (однако многие из последних весьма ощутимы, но об этом разговор пойдет ниже). Итак, главные достоинства экспресс-карт:

  1. время оформления. Процедура выдачи карты подобного вида займет не больше часа (включая время на переговоры, оформление бумаг и подписание договора). В итоге вы получаете кредитную карту, на которую зачислено оговоренное ограничение кредитования;
  2. отсутствие жестких требований к клиенту – не нужно доказывать доход (обычно, но имеются и исключения), пакет документов наименьший (паспорт и 1-2 дополнительных документов на выбор);
  3. довольно крупные ограничения – наибольшие суммы кредитования могут равняться 50-100 тыс. рублей. Стоит сказать, что возросшую опасность банк закладывает в кредитную справку и комиссии;
  4. возможен экономический эффект в отличие от кредитов наличными – средства можноЭкспресс-кредит снимать частями по необходимости и платить проценты лишь за использованную сумму;
  5. нет комиссий, либо они очень низки;
  6. широкий выбор мест оформления: в связи с тем, что кредитованию данного вида не нужна касса, то кредитные карты экспресс-выдачи можно получить как в отделении банка, так и с помощью интернета, в торговых центрах. К тому же подобные карты иногда отправляются почтой;
  7. отсутствие мораториев на закрытие и расписания взносов – взносы по карте можно осуществлять любыми доступными суммами, производить полное либо частичное досрочное закрытие. Все размещенные на счету карты суммы в тот же день поступают как закрытие долга, из-за чего уменьшается сумма долга и начисленные проценты;
  8. льготный срок (от 30 до 60 дней), в течение которого фирма не взимает проценты за использование кредита;
  9. повышенная безопасность в отличие от кредита наличными – не нужно носить всю сумму с собой, средства можно снять с карты лишь при наличии секретного пин-кода.

Минусы экспресс-карт

Несмотря на то, что достоинства экспресс-карт понятны, стоит сказать, что они обычно сопоставимы с достоинствами обычных карт, а также имеется список серьезных минусов такого типа карт, который может значительно подорвать решение будущего клиента. Итак, какие же главные недостатки экспресс-кредиток можно перечислить?

  1. Очень высокие проценты (чаще всего они даже больше, чем ставки по экспресс-кредитам наличными в тех же суммах). Однако при ответственном закрытии долга он может быть уменьшен до минимума – хватит нескольких крупных взносов (еще лучше – целиком закрыть кредит в течение беспроцентного срока).
  2. Крупные комиссии за снятие наличных (4-5% от суммы). Однако это проблема всех типов кредитных карт, не только экспресс-выдачи. По кредитам наличными такие же комиссии отсутствуют. Но стоит сказать, что безналичная оплата услуг и товаров комиссиями не облагается.
  3. Большие штрафы за просрочку взносов.
  4. Экспресс-карты несильно защищены от аферистов в отличие от иных карт. Например, на экспресс-кредитки не наносятся личные сведения владельца, что дает возможность воспользоваться ею каждому человеку. И если для обналичивания нужен пин-код, то для оплаты товаров в магазине он не требуется. Соответственно, нужно внимательно относиться к своей карте и не передавать ее посторонним людям.
  5. Экспресс-кредитки не обладают всеми возможностями дополнительных функций в отличие от стандартных кредитных карт. Обычно с их помощью нельзя осуществлять оплату через интернет, участвовать в бонусных программах банка, подключать дополнительных услуги.

Как правильно пользоваться экспресс-кредиткой?

Ранее было уже достаточно много сказано, что экспресс-карты – плохая замена потребительским кредитам либо обычным картам. Однако имеются ситуации, когда их использование вполне оправдано:

  1. кредитная карта оформляется на «черный день». В данной ситуации для клиента важен длительный период действия карты и низкие комиссии за обслуживание – они входят в достоинства экспресс-кредитов;
  2. деньги требуются незамедлительно, отсутствует возможность ждать оформления и выдачи кредита либо карты с обычными условиями;
  3. отсутствует возможность собрать полный пакет документов для кредитования (неофициальная работа, «серая» зарплата);
  4. деньги планируется обналичивать частями;
  5. необходим дополнительный источник денег (особенно для безналичных расчетов).

Стоит сказать, что пользоваться картой экспресс-выдачи можно абсолютно бесплатно (либо уменьшить до минимума переплату по кредиту), если воспользоваться нехитрыми правилами:

  1. Не обналичивать деньги, когда нет необходимости;
  2. Не активировать карты, которые высылаются почтой – именно по ним условия кредитования самые неэффективные, даже в отличие от других экспресс-карт;
  3. Анализировать свое положение по уплате до пользования кредиткой (финансовое положение может меняться ежемесячно, в будущем появляться дополнительные траты, которые затрудняют своевременный возврат кредита);
  4. Выплачивать долг (либо его большую часть) в течение беспроцентного срока либо хотя бы совершать крупные взносы в первое время пользования кредитом;
  5. Контролировать зачисление всех взносов, особенно осуществленных через сторонние терминалы, по горячей линии банка либо в онлайн-режиме;
  6. Осуществлять оплату через кассу либо банкоматы фирмы, без дополнительных комиссий;
  7. Как можно реже пользоваться револьверной опцией карты – именно она, как видно, больше всего расслабляет клиентов, заставляет привыкнуть к постоянным кредитам.

«Кредит в кармане» от «Русского стандарта»

В качестве примера кредитной карты экспресс-выдачи мы рассмотрим предложение «Русского стандарта». Выбор понятен: именно данная компания первой стала отказываться от комиссий, так что его условия вполне прозрачны (но и по иным картам экспресс-оформления переплата довольно высокая). Итак, разговор пойдет о карте «Банк в кармане». У данной программы имеются явные достоинства, привлекающие клиентов:

  1. выдача и возможность пользоваться деньгами в день оформления карты;
  2. долгий период кредитования – до 60 месяцев;
  3. большое кредитное ограничение (максимальное – 150 тысяч рублей);
  4. оформление лишь по паспорту, доказательство заработка не нужно;
  5. льготный срок – 55 дней;
  6. минимальный взнос небольшой и просто определяется: всего 5% от суммы долга;
  7. дополнительные комиссии за ведение счета, выдачу карты отсутствуют;
  8. карту можно использовать как дебетовую без ограничений, на остаток денег больше 500 рублей начисляется небольшой доход.

Условия, как можно понять, достаточно привлекательные. Так или иначе в отличие от экспресс-кредитов других банков они представляются достаточно интересными. Но рассмотрим недостатки этой карты:

  1. проценты достаточно велики – 36% годовых;Экспресс-кредитка
  2. комиссия за обналичивание – одна из самых больших среди отечественных компаний – 4,9% от снятой суммы;
  3. штрафы за просрочку достаточно велики, и не зависят от просроченной суммы. Наименьший штраф равняется 300 рублям, и сумма его увеличивается ежемесячно. К тому же на просроченный долг начисляется повышенная процентная ставка. По данным картам следует тщательно анализировать взносы, потому что даже просрочка нескольких рублей может обернуться неприятной ситуацией в виде начисления больших штрафов;
  4. карта является не именной, так что опасность мошенничества увеличивается;
  5. «Русский стандарт» настойчиво предлагает оформление дорогой страховки от всех рисков, при этом любое страхование стоит 50 рублей ежемесячно. Однако данная услуга необязательна, от нее можно отказаться. Подсчитаем переплату по данной кредитной карте в той ситуации, если карта оформлена на наибольший период – 5 лет – а сумма кредита составляет 100 тысяч рублей. Допустим, что средства были сняты в начале периода наличными, и в будущем осуществлялось лишь закрытие кредита;
  6. наиболее эффективная схема закрытия – возврат всей суммы долга в течение льготного срока (55 дней). Тогда за услуги банка будет уплачено только 4900 рублей;
  7. рассмотрим вариант, при котором осуществлялись минимальные взносы в течение всего периода кредитования (5% от кредита). Отметим, что данная схема самая опасная и дорогостоящая;
  8. период выплаты долга сильно увеличивается при неверном определении минимального взноса, есть опасность допустить просрочку и уплатить штраф. К тому же за 5 лет выплат у нас даже не получится закрыть кредит – остаток после 59 месяцев будет равняться примерно 30 тысячам рублей, т.е. 113%;
  9. допустим, что платежи осуществляются каждый месяц более крупными суммами (например, 3000 рублей). Тогда кредит будет закрыт гораздо скорее – за 54 месяца, а переплата уменьшится и составит 87% от суммы кредита;
  10. платежи по 5 тысяч рублей еще больше уменьшат переплату и период кредитования – 49,4% и 29 месяцев соответственно.

Правильное определение суммы платежей и ответственное их перечисление обеспечит небольшую переплату, а экспресс-карту сделает выгодным и удобным платежным инструментом, постоянным дополнительным источником денег. Это даст возможность ощущать себя более уверенно с финансовой точки зрения и не зависеть от непредвиденных обстоятельств.

Собираясь получить кредит, не забывайте, что разнообразие карт и кредитов наличными дает возможность выбрать наиболее эффективный вариант. Экспресс-карты подходят тем, кто ценит время и силы, может рассчитывать свои заработки и хочет быстро и без лишних проблем получить дополнительные деньги.

Москва