Ипотека для военных: дослужиться до квартиры

Ипотека для военных: дослужиться до квартиры

С 2005 года в словарном запасе всех, кто служит в армии, появилось новое понятие – военная ипотека. Прямое обеспечение жильем военнослужащих в порядке очереди, которое могло растянуться на годы, заменили системой жилищных кредитов на особых условиях. За 8 лет, которые действует программа, систему смогли усовершенствовать, но на форумах люди до сих пор спорят и обсуждают: какие документы требуются, куда обращаться, сколько ждать и какие деньги в результате можно получить. В статье описано, на каких условиях государство в настоящее время предоставляет покупку недвижимости военным.

У кого есть право?

На систему целевых жилищных кредитов, или военную ипотеку, армия перевелась 1 января 2005 года, когда вступил в силу федеральный закон №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Суть программы заключается в следующем: на именной счет военного из бюджета Министерства обороны ежегодно переводится конкретная сумма, которую спустя 3 года после начала службы по контракту можно направить на приобретение недвижимости. На первый взгляд, все по-настоящему просто, но подвох кроется в тонкостях, и у офицеров возникает масса проблем и вопросов о том, как верно воспользоваться жилищным предложением.

Прежде всего, изучим, кто имеет право вступать в систему военной ипотеки и как это осуществить.

Если следовать ФЗ №117, все выпускники военных ВУЗов, получившие первое офицерское звание с 1 января 2005 года, считаются участниками накопительно-ипотечной программы автоматически. Те, кто вступил в армию раньше, но недвижимости до сих пор не получил, также могут при желании вступить в систему – для этого хватит оформить рапорт на имя командира части.

- На начало 2013 года более 246 тыс. военных уже стали участниками НИС, из них более 47 тыс. купили недвижимость с помощью целевого жилищного кредита, - рассказывает старший вице-президент, заместитель директора департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Е. Тарасова. – По программе в рамках военной ипотеки в нашем банке по итогам 2012 года и начала 2013 оформлено более 1180 кредитов и в настоящее время действует более 3500 анкет от военных-участников НИС.

Однако рассчитывать на приобретение жилья сразу же после выпуска из военногоИпотека военным института не следует – оформить жилищный кредит от государства удастся лишь через три года после вступления в систему военной ипотеки, иными словами ровно через 3 года после начала службы. Сколько конкретно средств в результате окажется на именном накопительном счете зависит от того, когда военный стал участником системы: сумма выплат из бюджета пересматривается ежегодно. Потратить государственные средства можно на приобретение недвижимости (дома с участком либо квартиры) под залог (стандартная ипотека), перечисление стартового взноса при оформлении ипотеки и закрытие долга по данному кредиту, а также для покупки недвижимости по договору долевого строительства. Если за несколько лет у военного накопилась некоторая сумма и ее одновременно с ипотечным кредитом от государства достаточно для покупки недвижимости, можно обойтись без оформления кредита. В настоящее время на счетах у тех, кто приобретает недвижимость с помощью военной ипотеки, обычно накапливается 780-800 тыс. рублей, говорят эксперты. Если же своих денег вместе с кредитом недостаточно, то здесь прямая дорога в финансовое учреждение за ипотечным кредитом. Наибольшая сумма кредита по программе обеспечения недвижимостью военными в настоящее время равняется 2,2 млн рублей.

Москва не по карману

Большая часть квартир через военную ипотеку приобретается в Московской области – по исследованиям специалистов ФГУК «Росвоенипотека», которое от лица государства контролирует данную систему, в столице покупают примерно 70% жилья. Однако в самой столице военные приобретать недвижимость не торопяться: нужно перечислять значительные деньги из собственного кармана, а совсем не каждый может похвастаться огромными сбережениями. Как свидетельствует представитель «Росовоенипотеки» В. Шумилин в интервью, в настоящее время добавлять из семейного бюджета на приобретение недвижимости приходится обычно тем, кто желает приобрести жилье в столице, Московской области и СПб.

- Объем накопленных денег на счетах участников, которые оформляют целевые жилищные кредиты, равняется в настоящее время примерно 750-800 тысячам рублей, плюс 2,2 млн – кредитные деньги. В результате примерно 2,9-3 млн рублей – это те деньги, на которые военнослужащий в настоящее время может рассчитывать в пределах НИС при приобретении недвижимости. Этого более чем достаточно для приобретения недвижимости почти в любой области РФ, - объясняет В. Шумилин. – Если вести речь о системе договоров по системе в целом по РФ, то военный при приобретении недвижимости по военной ипотеки в среднем вкладывает примерно 7% собственных денег.

Если семейный бюджет позволяет перевести некоторую сумму и обращаться в банк за кредитом нет никакого желания, можно приобрести недвижимость на средства жилищного кредита и собственные средства. В данной ситуации требуется оформить в «Росвоенипотеке» специальное свидетельство участника НИС и приступить к выбору недвижимости. Когда желаемая квартира найдена, офицеру следует обращаться в банк, но не оформлять кредит, а открывать счет, на который будут перечислены средства на приобретение будущего жилья, после чего пакет требуемых документов предоставляется в «Росвоенипотеку».

В течение 10 дней государственные специалисты анализируют бумаги, подписывают со своей стороны соглашение целевого жилищного займа и передают соглашение покупателю недвижимости – чтобы он зарегистрировал право собственности. После подачи финального пакета документов «Росвоенипотека» дает положительный ответ банку на перечисление денег на счет продавца, после чего ключи от квартиры окажутся у вас в кармане.

Бюджет + кредит

Однако обойтись только своими силами и уложиться в 700-800 тыс. рублей и собственными сбережениями вряд ли получится, так что большая часть недвижимости приобретается с помощью ипотеки. В данной ситуации схема несколько сложнее: после получения свидетельства участника НИС военный обращается в финансовое учреждение, уточняет сумму кредита, условия банка к недвижимости и предоставляет требуемые для анкеты на ипотеку документы. Надо отметить, что у «Росвоенипотеки» в партнерах находятся как банки, которые и оформляют ипотеки, так и риэлторские, страховые, оценочные фирмы.

После того как квартира выбрана, а анкета на кредит одобрена, военный должен завести счет в банке – для получения бюджетных и перечисления собственных средств, если они имеются. Чтобы не возникало неприятных ситуаций, продавца лучше заранее оповестить, что средства ему переведут лишь после того, как покупатель превратится в официального хозяина недвижимости. Важный момент – в соглашении должно быть точно указано, что финансовое учреждение обязуется вернуть все средства, если вдруг по каким-либо обстоятельствам право собственности на приобретенную недвижимость все же не будет оформлено в течение 3х месяцев со дня поступления жилищного займа на счет. Перед тем как расстаться с государственной поддержкой, эксперты «Росвоенипотеки» точно так же в течение 10 дней будут анализировать все документы.

ИпотекаЗдесь имеются и тонкости, говорят эксперты. Так, лучше соглашаться на задаток, который в качестве гарантии может потребовать хозяин выбранной вами недвижимости – если банк по каким-либо причинам откажет в ипотеке, подобный отказ не является причиной для возврата аванса, а рассчитывать лишь на честность продавца вряд ли разумно.

После того как соглашение было подписано и средства были переведены продавцу, государство начинает закрывать долг военного. Объем ежемесячного взноса – 1/12 от ежегодного взноса, то есть в 2013 году 18,5 тыс. рублей.

Эксперты отмечают: с помощью целевого займа можно как оформить новую ипотеку, так и закрыть долг, который семья оформила до этого, а также приобрести квартиру с помощью участия в долевом строительстве. Еще одно немаловажное обстоятельство – военный, решивший приобрести недвижимость с помощью ипотечной программы от государства, так или иначе должен застраховать недвижимость, а в некоторых случаях банки требуют еще и заключить соглашение страхования жизни и здоровья (тариф в рамках НИС примерно 1%). Однако, как отмечает Е. Тарасова из ВТБ24, многие банки в настоящее время отменили дополнительные страховки, чтобы облегчить финансовую нагрузку для заемщика – дело в том, что государство берет на себя лишь взносы по ипотеке, а вот страховку, анализ недвижимости, деятельность риэлтора, юриста и иные расходы оплачивает военный. Как показывает реальность, обычно это обходится в 100-150 тыс. рублей, исходя из того, что за недвижимость и в какой области заемщик желает купить.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Сколько государство каждый год перечисляет на счет военнослужащего

2005 год 37 000 руб.

2006 год 40 600 руб.

2007 год 82 800 руб.

2008 год 89 900 руб.

2009 год 168 000 руб.

2010 год 175 600 руб.

2011 год 189 800 руб.

2012 год 205 200 руб.

2013 год 222 000 руб.

КОРОТКО

Восемь этапов на пути к квартире

Этап 1 – получение свидетельства участника накопительно-ипотечной системы;

Этап 2 – выбор финансового учреждения, которое работает по программе «Военная ипотека», и выбор определенной кредитной программы;

Этап 3 - получение расчета наибольшей суммы ипотечного кредита;

Этап 4 – выбор недвижимости, анализ жилья, заключение с продавцом предварительного соглашения купли-продажи;

Этап 5 – заключение кредитного соглашения с банком;

Этап 6 – заключение соглашений страхования;

Этап 7 - заключение с продавцом договора купли-продажи, соответствующего предварительному договору, государственная регистрация договора;

Этап 8 – предоставление пакета документов в ФГКУ «Росвоенипотека» для осуществления перечисления денег продавцу жилья и последующей оплаты по обязательствам.

Москва