Из чего складывается работа банков с клиентами-должниками?

Из чего складывается работа банков с клиентами-должниками?
11 января 2015  долги, советы заемщику

Понятие о кредитах давно получило широкое распространение, ему удалось проникнуть буквально во все сферы нашей жизнедеятельности. Все большее количество людей предпочитают взять кредит в банке, чтобы воплотить в реальность свою мечту или планы.

Интересно, что многие из них в состоянии в одно и то же время обслуживать кредиты, предоставленные разными банками и на удовлетворение различных потребностей, предпочитая многочисленные кредиты на небольшие суммы, а не крупный заем в одном банке.

Для кого-то кредиты стали сродни наркотику, без них выстраивание планов на будущее усложняется. Пользуясь банковскими средствами можно решить множество проблем. Допустим, клиент взял у банка деньги, чтобы привести в порядок свою квартиру. Но после завершения ремонта, он понимает, что нужна новая мебель, техника и он снова берет кредит или даже несколько кредитов.

Осуществлению желания путешествовать мешает отсутствие определенной денежной суммы и вновь поможет кредит, но при планировании путешествия или покупки новой мебели стоит все же тщательно обдумать свои финансовые возможности и перспективы и только потом отправляться в банк.

Для заемщика, у которого в обслуживании не один кредит, рано или поздно может наступить такой момент, когда ему придется взять еще один кредит для погашенияДолжник предыдущих займов. И оказавшись в порочном круге кредитов, взятых для того чтобы закрыть другие долги, клиент рискует обанкротиться.

На первый взгляд многочисленные займы не несут какой-либо опасности. Но, попав в долговую яму, человек может опуститься до такого плачевного финансового положения, что ему станет не по силам внесение очередного ежемесячного минимального платежа. Причин для этого множество. Клиента могут уволить с работы или он пострадает в ДТП, или просто может не рассчитать своих финансовых возможностей. И как следствие. Он допускает просрочку, ему начисляются штрафы, начинаются разбирательства в суде, что в итоге негативно отражается на состоянии кредитной истории.

В соответствии с кредитным договором, клиент обязан выполнять взятые на себя обязательства - банки не прощают должников.

О штрафах и пени

К чему готовиться клиенту банка, если он перестал вносить платежи по кредиту? Во-первых, все банки не обходятся без начисления на задолженность должников дополнительных штрафов и пени. На размер штрафа может влиять сумма просроченной задолженности или первоначальная сумма кредита. В каждом банке работают свои правила.

Начисление штрафов может происходить каждый месяц или ежедневно. Если клиент очень долго не вносит платежи и не оплачивает штрафы, то в итоге его может ожидать солидная сумма, которая ляжет непосильным грузом на его плечи. Если у вас есть сомнения в том, что в прошлом вы успешно закрыли какой-то кредит, и вы опасаетесь навлечь на себя гнев со стороны банков в будущем, не откладывайте – узнайте в бюро кредитных историй, имеются ли у вас задолженность?

Немного о кредитной истории

Банковская система устроена таким образом, что все сведения об имеющихся просрочках у клиентов передаются в бюро кредитных историй. И если возможность оплатить все штрафы и пени еще есть, то исправление кредитной истории более сложный процесс. Если она у вас испорчена, то вы не сможете взять кредит на крупную сумму или дорогостоящий товар ни в каком банке. Если учесть тот факт, что прогноз своего будущего нельзя сделать на 100%, так как устойчивое финансовое положение – категория, применимая к маленькой прослойке общества, важно очень внимательно относиться к кредитной истории каждого члена своей семьи.

Заемщик, сумевший погасить кредит, нередко дает себе слово, что больше никогда не возьмет взаймы у банка, но он может неожиданно столкнуться с необходимостью одолжить у банка, так как в какой-нибудь жизненной ситуации это будет единственно правильным решением. Поэтому лучше не пренебрегать таким понятием как кредитная история.

Реализация имущества

Если задолжавший клиент не идет на контакт с банком, и систематически в течение долгого времени не выполняет своих обязательств, прописанных в кредитном договоре, банк имеет право передать дело в суд. Судебное разбирательство процесс не из приятных. Более того, практически во всех случаях должников признают виновными, исключение относится к выявленным мошенническим схемам, в которых участвуют третьи лица.

Если дело доходит до суда и банк выигрывает судебный процесс, то должник может столкнуться с угрозой наложения ареста на принадлежащее ему имущество, которое банк распродаст на аукционе по цене, на порядок ниже рыночной, а это невыгодно для недобросовестного заемщика.

Процедура изъятия отличается простотой и предсказуемостью, банки работают по одной схеме. Сперва начинается распродажа залогового имущества, потом приставы арестовывают денежные счета. Далее банком изымается недвижимость, являющаяся собственностью неплательщика, транспорт и ценные вещи. В этом процессе множество нюансов. Если у должника недвижимость не является предметом залога, и выступает как его единственное место проживания, то тогда банк не вправе накладывать арест. Нельзя арестовать социальные выплаты и предметы домашнего обихода.

Если у клиент-должника есть официальное место работы, долг банку могут удержать из егоЗалог зарплаты. Здесь тоже есть свои нюансы. После удержания клиент должен иметь достаточно средств, чтобы содержать не только себя, но и всех иждивенцев. Этот вариант погашения долга может растянуться на десятилетия.

Неуплата по кредитам может привести и к другим проблемам. Злостных неплательщиков не пускают за рубеж не, даже по рабочей, туристической или гостевой визе.

Крайняя мера наказания - уголовная ответственность, к которой могут привлечь только через суд, в случае, если банк сможет доказать, что клиент получил кредит мошенническим способом и с самого начала не собирался его обслуживать.

Не «познакомиться» со всеми этими мерами наказания можно только одним путем: если своевременно погашать платежи по кредитам. Банку важно быть уверенным в клиенте и в том, что он платежеспособен и ответственен. Если вы не можете внести очередной платеж, нужно самостоятельно обратиться в банк для поиска оптимального и менее болезненного выхода из сложившейся ситуации.

Как не пополнить число злостных должников банка?

Проблемы не всегда можно решить самостоятельно. Чтобы ваша кредитная история не испортилась, избегайте штрафов и пени, выполняйте каждый пункт кредитного договора.

Если вы все же оказались в сложной финансовой ситуации и у вас действительно нет денег на оплату по кредиту, не откладывайте визит в банк. Важно понимать, что банку не выгодно судиться с клиентами, ведь судебные разбирательства, изъятие имущества – это всегда трата времени и средств. Если клиент учитывает пожелания банка, банк всегда ему уступит.

В банковской практике есть множество способов по решению сложных финансовых положений. Как правило, банк предлагает задолжавшему клиенту реструктуризировать его кредитный договор, тогда срок кредита увеличится. При обоюдно выгодном решении клиент может вносить платежи по тому графику, который для него оптимально удобен.

Покажите банку, что вы намерены своевременно обслуживать кредит. В результате вы сохраните свою репутацию и избежите серьезных последствий для своей кредитной истории.

Москва