Как быть тем, кто уже вышел на пенсию, но нуждается в кредите: залог и поручительство?

Как быть тем, кто уже вышел на пенсию, но нуждается в кредите: залог и поручительство?

Данная статья осветит самые «проблемные» аспекты кредитования людей пожилого возраста и варианты их решения. Будет рассмотрен вопрос о возможности привлечь поручителя и созаемщика, поскольку это - один из наиболее востребованных методов. Также поговорим о том, с какими проблемами могут столкнуться пенсионеры, желающие получить кредит?

Разумеется, многие уже знают о том, к чему нужно подготовиться и что учесть пенсионерам, заинтересованным в получении потребительского кредита. И все же нелишне еще раз коснуться их:

  • итак, здоровье. В пожилом возрасте у большинства наших сограждан накапливается масса разных заболеваний, поэтому опасения банков, кредитующих пенсионеров, вполне объяснимы. Даже если заемщик на момент предоставления кредита имеет работу и его доход стабилен, это еще не говорит о том, что спустя пару-тройку лет все будет столь же хорошо. И получается, есть определенный риск того, что выплата ежемесячных платежей станет для пенсионера непосильна — ведь после того, как он уволится с работы, его единственный источник дохода - это пособие от государства, которое по своим размерам, как правило, невелико и чуть превышает прожиточный минимум. Для собственной безопасности банки предпочитают выдавать кредиты пенсионерам на небольшие сроки и в небольших объемах. Если пенсионер настроен на получение долгосрочного кредита или внушительной суммы, его обяжут оформить страховку от утраты работы, а также ему придется заняться поиском созаемщика и поручителя, которые будут погашать долг, если пенсионер лишится дохода;
  • к сожалению, в нашей стране продолжительность жизни в России мала и банки принимают во внимание и риск смерти заемщика-пенсионера — и не только от несчастного случая. По этой причине многие банки отказывают в предоставлении ссуд пенсионерам, сосредоточившись на молодых и трудоспособных заемщиках. А банки, идущие на этот риск, защищают себя тем, что выдают ссуды на небольшие сроки, требуют, чтобы заемщик обязательно оформил страховку от несчастного случая, болезни и смерти. Предоставляя кредиты на большие суммы, банки требуют, чтобы заемщик предоставил залог или поручительство, или кредит оформляется сразу на нескольких созаемщиков (причем, самое лучшее, когда один из них трудоспособен);
  • наличие невысокого дохода (это относится даже к работающим пенсионерам) может стать серьезным барьером при получении кредита. Как известно, пенсия в России невелика и редкоКредит она выше 8-10 тыс. рублей. Даже если пенсионер живет в своем доме и у него нет больших дополнительных расходов, с таким доходом можно обслуживать кредит, по которому максимальный платеж составляет 3-4 тыс. рублей. Если человек имеет работу и официальный доход, то проблему можно решить — банк учтет все его доходы и произведет подсчет суммы кредита, ориентируясь на конечную сумму. Если зарплата у пенсионера неофициальная или её нет вообще, а ему все равно нужен кредит, причем, в крупной сумме, проблем не избежать. В некоторых банках осуществляется прием справок от работодателей по внутренней форме, но большинство все же отказывает в таких уступках. Кроме этого, нужно выяснить, откуда заемщик будет брать средства для того, чтобы погашать кредит. Нередко неофициальный доход может быть представлен сдачей в аренду квартиры, денежной помощью родных - его нереально подтвердить — но именно он является источником средств для полноценного обслуживания кредита. Тогда банки советуют привлечь созаемщиков (допустим, работающий родственник) — и при рассмотрении совокупного дохода всех заемщиков, банк может принять решение о существенном увеличении суммы кредита. Этот шаг оправдан, так как часто пенсионеры предпочитают взять кредит на нужды своих молодых родных — это может быть помощь при покупке авто, жилья или ремонт квартиры.

Как можно решить проблемы?

Если уж начат разговор об основных проблемах, которые могут появиться при кредитовании пенсионеров, то стоит поговорить и о том, как решить эти вопросы:

  • имущественный залог. Наиболее распространенный путь снизить риск при кредитовании, за счет чего банк выдает кредит на крупную сумму и на длительный срок. Стоит отметить, что его сумму ограничивает рыночная стоимость залога (за вычетом дисконта — скидки на износ и обесценивание имущества). Банками принимается в залог жилая и нежилая недвижимость (дома, участки земли, машины, квартиры, гаражи и т.п.), крупная собственность, права на которую подтверждены, товар, хранящийся на складе, оборудование и т.д. Хозяином имущества, которое становится залогом, может быть, как сам заемщик, так и третье лицо — например, родственник или друг. При этом нередко банки требуют от залогодателя, чтобы он оформил поручительство по кредиту — чтобы в дальнейшем не появились проблемы при изъятии залога, если заемщику станет не по силам самостоятельное обслуживание кредита;
  • должна быть оформлена страховка — этот вариант решения проблемы также широко распространен. Заемщик-пенсионер обязан застраховать свою жизнь и здоровье от несчастного случая и болезни при кредитовании - это требование практически везде носит обязательный характер (выше об этом говорилось). Вместе с тем, ряд банков предлагают страховать заемщиков от потери работы, а также имущество, ставшее по кредиту. В итоге банки снижают свои риски, но способствуют росту переплаты по кредиту. К тому же стоимость страховки для пожилого человека более высокая в сравнении со страховкой молодого и трудоспособного заемщика — страховые компании тоже заинтересованы в снижении своих рисков. Они нередко даже предпочитают отказаться от страхования жизни пожилых людей, ссылаясь на высокие риски — тогда люди вынуждены искать банк, выдающий кредиты и не требующий оформления страховки, но тогда, как правило проценты слишком высоки;
  • наличие поручительства — один из вариантов обеспечения по кредиту (второй способ - залог). Поручительство необходимо, когда заемщик получает кредит при на большой срок и сумму, а также, когда банк не рассчитывает на то, что заемщик сможет сам погашать кредит вплоть до окончания срока кредитования. По факту поручительство является договором с третьим лицом о том, что оно погасит кредит вместо заемщика, если он по какой-то причине не сделает этого;
  • привлечение созаемщика — очень действенный способ, имеющий много общего с поручительством, но обладающий одним преимуществом — в ходе расчета суммы кредита банк учитывает суммарный доход всех созаемщиков; в итоге она может быть ощутимо увеличиться. Этот вариант - настоящее спасение для пенсионеров, уже уволившихся с работы — ведь их дохода, как правило, мало для того, чтобы оформить кредит в крупном объеме. Обычно в качестве созаемщиков выступают родные, живущие с основным заемщиком, особенно тогда, когда кредит нужен для решения семейных нужд — лечения, ремонта квартиры, получения образования и т.п.

 

Москва