Как начать оформление кредита?

Как начать оформление кредита?
11 февраля 2014  советы заемщику

В жизни любого человека возникают такие ситуации, когда немедленно требуется довольно большая сумма средств, которую нельзя накопить самостоятельно. Случаи могут быть различными: форс-мажоры, неприятные происшествия, ремонты, покупка дорогостоящей техники, машины либо недвижимости, свадьбы, путешествия, лечение, семейные сложности, открытие собственного бизнеса.

Если у вас отсутствуют собственные сбережения и друзья, которые могут одолжить необходимые деньги, решение остается одно – банковское кредитование. Отметим, что мы не говорим о таких способах, как кредит у частных «инвесторов» либо ломбарды (особенно под залог машин либо недвижимости) – оставим огромные ставки на совести владельцев подобного бизнеса.

Итак, вы решились оформить кредит в банке. Человек, который ни разу не сталкивался с получением кредита, может в данный момент оказаться в полном недоумении – что предпринять дальше. Часто возможные заемщики в лучшем случае обращаются к знакомым либо друзьям за рекомендацией, а преимущественно – обращают внимание на рекламу либо просто идут в ближайший к месту работы либо дому банк. Отметим, что самая навязчивая реклама соответствует максимально неэффективным банковским кредитам – данный принцип доказывается многолетней практикой. Соответственно, в итоге необдуманного поступка вы можете пройти мимо привлекательных способов кредитования.

Чтобы этого не произошло, предоставляем вашему вниманию несколько простых советов. Следуя им, вы сможете систематизировать все сведения о банковском кредитовании и принять верное решение.

Выбираем банк

Самый основной принцип в деятельности с банками – никакой спешки! Даже если средства требуются уже сегодня, потратьте несколько часов на анализ действий и изучение своих возможностей, и лишь затем обращайтесь в выбранную организацию.

Не нужно надеяться, что кредитный работник предложит вам выгодный вариант и уж тем более направит в иной банк, где условия эффективнее – работники банков получают премию в зависимости от прибыли кредитования, и в их интересах выдать вам наиболее прибыльный (для фирмы, конечно) кредит. Для вас же данная прибыль выльется в дополнительные траты.

Конкретизируем потребности

Перед тем как оформлять кредит, мы советуем трезво конкретизировать свои возможности и потребности. Принцип здесь прост: если вы зарабатываете от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, то при анализе возможностей ориентируйтесь на прибыль в 20 тысяч; если согласны платить 3-5 тысяч в месяц, составляйте расписание закрытия на 3 тысячи; если вам требуется 150-200 тысяч кредита, берите 150. В данной ситуации риск просрочек по кредиту, связанных с изменениями зарплаты либо неверной оценкой возможностей, наименьший.

Если вести речь о потребностях, можно выделить три главных характеристики, на которые следует обратить особое внимание:

  1. Цель кредитования. Сразу определите точный перечень целей, на которые будет направлены взятые средства (особенно это касается нецелевых кредитов наличными). Оцените, насколько необходимы данные траты, можно ли их уменьшить либо отложить до того момента, когда вы сможете собрать средства самостоятельно;
  2. Наименьшая необходимая сумма. У большей части клиентов появляется соблазн взять больше денег, чем по-настоящему необходимо, или даже максимальную, которую предоставляет компания. «Лишняя» сумма тратится очень скоро, однако значительно повышает размер ежемесячного взноса, что сказывается в будущем на благосостоянии вашей семьи;
  3. Наибольшее время рассмотрения. Естественно, жизненные ситуации могут быть разными, и порой средства нужны так быстро, что отсутствует время задумываться о переплатах по кредиту и огромных ставках. На подобные случаи имеются экспресс-кредиты, оформить которые можно за один день (а то и несколько часов). Но если вы располагаете хотя бы несколькими днями, мы рекомендуем обратить внимание на обычные потребительские кредиты. Собрав необходимые документы и подождав ответа банка 3-5 дней, вы сбережете значительную часть средств. Заметим, что в том случае, если вы все же оформили экспресс-кредит, то, решив все проблемы, можете воспользоваться услугой рефинансирования, которую теперь предоставляют многие банки. Суть ее в том, что иная фирма закрывает ваш кредит, сразу предоставляя кредит на сумму закрытия под меньшие проценты.

Анализируем возможности

Оценив свои потребности, приступайте к возможностям. Иначе говоря, нужно сразу определить, какие гарантии вы можете предоставить банку в обмен на доверие и оформленные деньги. Чем больше фирма уверена в вашей ответственности и возврате денег, тем на более эффективных условиях вам выдадут средства. Итак, краткий перечень главных параметров:

Перечень документов, которые вы сможете предоставить банку. Исходя из условий, целей, периода, сумм кредитования банки требуют самые разные документы. Постоянными остается лишь требование о предоставлении паспорта гражданина РФ – действующего, без повреждений и посторонних пометок. Дополнительно банки могут запросить страховое свидетельство, ИНН, копию трудовой, справку о зарплате. загранпаспорт, копии кредитных соглашений, которые оформлены на ваше имя, сведения о крупном имуществе. Стоит сказать, что итоговая процентная ставка во многом зависит от числа документов, предоставленных в банк – допустим, такая технология расчета активно используется в банке Уралсиб;

Кредитная история, ее наличие и качество. Каждый клиент, который прежде оформлял банковские кредиты, прекрасно знает, что его кредитная история целиком зависит от решения по новому кредиту. Замечено, что банки неохотно оформляют кредиты лицам, не располагающим кредитной историей вообще. Естественно, клиенты, имеющие просрочки по кредитам и невыплаченные кредиты, тоже не могут получить новые кредиты в компаниях;

Оформить кредит

Состояние справки о зарплате. Даже беглое изучение предложений банков позволяет сделать неутешительные выводы: без предоставления документа о зарплате вы сможете получить лишь небольшой кредит под высокие проценты. Если вас интересует значительная сумма, банк обязательно потребует у вас справку о доходах (обычно формы 2-НДФЛ, но некоторые кредитные учреждения принимают также и справки по форме банка – особенно в тех случаях, когда клиенты получают «серую» зарплату);

Оформление поручительства. Большая часть организаций по крупным кредитам (от 300-500 тысяч рублей, но встречается и по меньшим суммам) требуют оформления поручительства. Это условие становится достаточно трудным для тех, кто не имеет семьи либо близких друзей, потому что посторонний человек вряд ли возьмет на себя ответственность за ваши денежные обязательства. Если же вы оформляете кредит на семейные нужды, состоите в браке, берете, открываете совместный бизнес, то привлечение поручительства может сильно уменьшить ваши траты по кредиту и обезопасит вас от трудностей с закрытием в ситуации провала бизнеса или развода;

Размер взноса. Заранее определитесь с суммой, которую вы готовы уплачивать ежемесячно по кредиту, особенно если период кредита довольно долгий (несколько лет). Естественно, можно воспользоваться помощью специалиста в банке, который определит для вас наибольший размер кредита и ежемесячный взнос исходя из зарплаты, прожиточного минимума, суммы выплат по кредитам и так далее. Но нужно помнить, что никакая система расчета не учитывает ваших личных особенностей, так что принимать решение о том, насколько данный расчет соответствует возможностям, решать вам;

Залог. Для потребительского кредитования (не считая целевых программ по типу автокредитов, ипотеки, товарных кредитов) предоставление залога – достаточно редкое требование. Но если вы можете предложить компании недвижимость, транспорт, крупную собственность в залог по кредиту, размер ссуды может быть довольно значительным – на уровне кредитов для бизнеса, а условия будут лояльными в сравнении с беззалоговыми кредитами.

Итак, в данной статье мы перечислили главные принципы в оценке собственных возможностей и потребностей – необходимого шага подготовки к потребительскому кредитованию.

Москва