Кредитка с микролимитом: польза и вред

Кредитка с микролимитом: польза и вред

Карты с микролимитами – одно из самых популярных предложений финансовых учреждений в области кредитов. Это легко объяснить: часто возникают ситуации, когда при расчетах в магазине недостает всего пары сотен рублей, или приходится занимать у родственников и друзей тысячу до зарплаты, или в командировке/отпуске закончились средства, либо появились другие непредвиденные траты. Во всех перечисленных ситуациях на помощь придет кредитная карта, с которой вы сможете снять необходимые деньги в любом банкомате (или оплатить ею приобретения).

На случай таких непредвиденных ситуаций клиенты часто оформляют кредитные карты с микролимитами (буквально 3-10, иногда – до 20 тысяч рублей). Подобная карта не требует долгой и трудной процедуры получения, не нанесет ущерба финансовому положению (даже при полном обналичивании карты взносы по ней наименьшие), но с ней ощущаешь себя уверенней, потому что так или иначе у вас будет лишний «кошелек».

Достоинства карт с небольшими ограничениями

Достоинства карт с микролимитами ясны, и именно они привлекают клиентов. Отметим главные достоинства подобных карт.

  1. Быстрота и легкость оформления. Чаще всего картуКредитка с небольшим ограничением оформят за 15-30 минут, причем не понадобится много справок – достаточно взять с собой паспорт. Соответственно, карту можно оформить даже находясь в командировке либо в отпуске (крупные банки с множеством офисов легко выдают карты жителям иных областей).
  2. По картам с небольшими ограничениями чаще всего не взимаются взносы за обслуживание и ведение счета, что делает их эффективным резервным источником денег, который обналичивается при необходимости.
  3. Льготный срок по подобным картам тоже включен – значит, картой можно пользоваться почти бесплатно, если закрывать долг в течение беспроцентного срока.
  4. В той ситуации, если имеется возможность размещения на кредитке собственных денег и их использования, карта может не только использоваться как кредитка, но и заменить дебетовую карту. При этом клиент, как указывалось выше, не платит за обслуживание карты.
  5. Хотя проценты по кредиткам экспресс-выдачи довольно высоки, клиенты их почти не ощущают: ведь размер кредита очень мал, а значит, проценты, начисленные на карту, тоже невелики.
  6. Карта с маленьким ограничением дает возможность ощущать себя увереннее: ведь вы готовы к неприятностям и непредвиденным тратам. Можно не волноваться, что не хватит денег на покупки до зарплаты.
  7. При формировании положительной кредитной истории не имеют значения суммы закрытых либо действующих кредитов. Соответственно, если вы будете исправно закрывать долг, будет проще оформить новый кредит на большую сумму.
  8. Оформив карту с микролимитом в банке, вы становитесь его клиентом, и при ответственном закрытии кредита банк расценивает вас как постоянного заемщика. Вы сможете стать участником специальных программ, получить на льготных условиях новый кредит либо вклад.
  9. Несмотря на то, что карта имеет небольшое ограничение, при исправном закрытии долга учреждение может предоставить вам повышение кредитного ограничения. Такая процедура осуществляется значительно быстрее и легче, чем оформление нового кредита.

Недостатки карт с небольшими ограничениями

Несмотря на видимую легкость оформления карт, их привлекательность, стоит указать, что у подобного кредитного предложения имеются и значительные минусы. Они описаны ниже.

  1. Привыкание. Данную сугубо психологическую трудность стоит выделить как основную: начав с карты с ограничением в 5 тысяч рублей, клиент привыкает, перестает рассчитывать траты, а в итоге утрачивает чувство реальности и за несколько лет может войти в полную экономическую зависимость от банков, утратить свое прежнее финансовое положение. Подобные ситуации часты, так что следует внимательно относиться к своим тратам, анализировать возможности и не идти на поводу у фирм, беря кредиты даже тогда, когда они и не нужны.
  2. Высокие проценты, потому что подобные карты относятся к виду экспресс-кредитов и выдаются на упрощенных условиях.
  3. Большие штрафы за просрочку по кредиту. Стоит сказать, что размер штрафов (особенно если они имеют вид установленной суммы) может в итоге превысить сумму просроченного платежа, и в будущем станет лишь увеличиваться. Так что стоит внимательно относиться к закрытию долга по любой кредитке, даже если долг не превышает пару сотен рублей.
  4. Затраты времени. О них упоминается нечасто, однако для многих данные трудности могут стать весьма ощутимыми. Сняв средства с карты, вы должны каждый месяц обращаться в банк и осуществлять погашение. Жителям отдаленных областей нужно будет закрывать кредит через другой банк, почту или терминал, что сбережет время, но приведет к дополнительным тратам на комиссии.
  5. Если вы являетесь владельцем множества кредитных карт с небольшими ограничениями, то оформление более крупного кредита может быть осложнено. Банки с нежеланием выдают средства клиентам, имеющим 5-10 кредитов в разных компаниях, так что придется погашать старые кредиты и закрывать карты.
  6. Безопасность при использовании карты с микролимитами очень низка. Прежде всего, подобные карты имеют чаще всего минимум уровней защиты, на них не указывается имя владельца. Во-вторых, сами клиенты достаточно беспечно относятся к подобным кредитам – не изучают остаток долга, не включают информирование по телефону. Но стоит помнить: вы отмечаете как сумму ограничения, так и начисленные на карту проценты и штрафы. То есть в ситуации мошенничества по карте долг через несколько месяцев может обернуться значительной суммой. К тому же будет испорчена и кредитная история.

Кредитная картаСоответственно, если вы желаете стать постоянным клиентом банка, создать положительную кредитную историю, получить сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, кредитная карта с микролимитом станет лучшим решением. Однако для клиентов, которые несерьезно относятся к своим долгам, мы не советуем подобные карты: требования и наказания у банков не меняются вне зависимости от размера кредита. Стоит помнить, что карта с микролимитом – такой же потребительский кредит, как и, например, крупный кредит наличными под залог недвижимости.

Если вы собираетесь стать владельцем карты с микролимитом, рекомендуем тщательно изучить условия оформления и погашения по картам, прежде чем выносить окончательное решение. Подобные карты предоставляют многие компании, и в тарифах могут скрываться лишние комиссии.

В качестве примера рассмотрим карту «Молодежная кредитная» от Сбербанка, самой известной компании РФ. На первый взгляд это предложение кажется наилучшим – ограничение в 3-200 тысяч рублей, возраст клиента от 18 лет, развитая сеть банкоматов, низкие проценты и комиссии (24% годовых и 3% за снятие наличных). Казалось бы, на рынке карт с небольшими ограничениями (особенно для молодежи) это лучшее решение, однако большая цена за обслуживание счета (750 рублей в год) делает оформление микролимита по подобной карте просто невыгодным. Для сравнения – в большинстве фирм стоимость обслуживания счета по картам отсутствует вообще или же является наименьшей (200-250 рублей). Кроме того, по «молодежной» кредитке Сбербанка велики и штрафы за просрочку – 38% годовых сверх процентной ставки. Причем сложен расчет ежемесячного взноса (проценты за месяц + 5% долга), что обычно приводит к появлению просрочек. Как видно из расчетов, оформление подобной карты возможно лишь при ограничениях от 50 тысяч рублей, но она предусматривает и микролимиты.

Москва