Кредитные альянсы в области банковского сектора

Кредитные альянсы в области банковского сектора
19 марта 2013  советы заемщику

Особенности кредитных альянсов, их достоинства, история, виды

В настоящее время появляется все больше и больше новых видов различных кредитов, как для физических, так и для юридических лиц. Способы оформления займов постоянно расширяются. Сейчас есть такие методы пользования займами, как потребительский кредит в магазинах, кредитные карты и многие другие. Однако не всегда банки решают трудности с поиском средств на кредитование стандартными методами. Один из эффективных путей развития банковского кредитования – это учреждение банковских союзов.

Что же под этим подразумевается? Это корпоративные сберегательные органы, которые создаются группой лиц, сошедшихся на основе общих финансовых интересов.

Кредитные альянсы возникают как институты, которые направлены на кредитование своих членов-пайщиков. Средства кредитного альянса направлены на выдачу займов под приобретение потребительских товаров или оплату услуг, доступ к которым получают состоящие в союзе люди.

Чертой кредитных альянсов является то, что его участники обычно хорошо знают друг друга, так что получение ссуды облегчается по сравнению с этой же операцией в банке, где нужно приносить документы и доказывать платежеспособность клиента и его серьезность, которые будут обязательным условием для оформления кредита. Это ускоряет и упрощает процесс получения кредита.

Главное достоинство кредитных союзов заключается в том, что деньги последних копятся за счет паевых взносов их участников, а в связи с этим повышается уровень ликвидных активов. Располагая платежами своих участников и взносами по тем кредитам, которые возвращаются, кредитный союз вместе с тем выдает кредиты и своим участникам. Убытки по кредитным действиям союза достаточно невелики, а если прибавить к этому освобождение этих групп от налоговых сборов, что заведено во многих государствах, осуществление операций выдачи кредита не будет затратным пунктом. Процентные ставки по кредитам, которые выдают кредитные альянсы, довольно низки по сравнению с банковскими кредитами.

Первые кредитные союзы возникли в Германии. Немецкий предприниматель Ф. Райфайзен в 1849 году создал первый кредитный альянс, который был назван «Обществом для помощи небогатым крестьянам». Вскоре появились новые кредитные союзы, которые получили название «райфайзенки». Они помогали в основном сельским жителям.

Кредитные союзы, которые организовал Ф. Райфайзен, основывались на конкретных принципах. Вот главные:

  • Общая ответственность всех участников альянса. Ответственность былаКредитные альянсы неограниченной. Эти особенности создавали из кредитных союзов в организации с высоким уровнем платежеспособности.
  • Кредиты участникам выдавали лишь на производственные дела, что еще больше организовывало союз и упрочивало основу для возвращения долга.
  • Кредитные союзы были лишь определенными для каждой местности, так как в них нуждались жители села. Это повышало надежность альянсов, так как их участники были знакомы друг с другом.
  • Участники, ведущие дела союза, не получали жалованья, а это снижало зарплаты союзов. Им выдавались лишь фактические расходы, которые относились к их организационной работе. Участники альянса не могли перейти в другое кредитное общество, а следовательно, их имущество не могло стать залогом в иных кредитных организациях. Таким образом, упрочивалось финансовое состояние кредитного альянса.

Опыт Германии скоро переняли и иные страны. В Канаде первопроходцем кредитной корпорации стал А. Дежарден, который создал в 1900 г. в Квебеке кредитное общество «Народная касса».

С ростом общественного производства кредитные альянсы получают дальнейшее расширение. Это зависит от того, что кредитные альянсы могут предоставлять своим участникам множество услуг, относящихся к различным и обычно индивидуальным потребностям человека. К таким типам займов относятся кредиты под приобретение или строительство недвижимости, покупку машины, оплату обучения, организацию отдыха. К услугам кредитных альянсов нужно причислить и разного типа консультации, мероприятия для участников. Последнее объясняется тем, что кредитные альянсы – это как финансовые фирмы, так и общественные организации.

Правительство обычно стремится к тому, чтобы кредитных союзов становилось все больше и больше, так как при рыночной экономике оно постоянно направлено на самофинансирование жителей страны. Особенно быстрый рост кредитных альянсов случился в начале 20 века. В настоящее время альянсы зарегистрированы в 80 странах мира. Есть еще и Всемирный Совет кредитных союзов.

В государствах в течение периода командно-административной экономики кредитные союзы отсутствовали или же были, но в виде касс взаимопомощи при государственных предприятиях, но это не были кредитные союзы, как они задумывались изначально.

АльянсДоход, который приходит вследствие работы, ведущейся кредитной организацией, после покрытия убытков и выплаты налогов и взносов в бюджет остается в распоряжении кредитного альянса и идет на цели, которые оговорены в уставе союза. Частично она уходит на взносы его участников, исходя из размера взносов, которые поступили от каждого из участников.

Чтобы гарантировать надежность и постоянство работы кредитных союзов, они обязаны располагать резервным фондом размером около 5-15% денег союза. Причем наибольший размер займа не должен превышать 10% от денег союза.

Дальнейшее развитие кредитных альянсов зависит и от общего улучшения экономического состояния государства, и от решения проблем, которые относятся к кредитным союзам и связаны с организацией их работы. К ним относятся следующие:

  • разработка и будущее совершенствование законодательства, которое будет управлять работой кредитных альянсов;
  • организация стабилизационного фонда, который покроет возможные риски участников. Так, можно привести в пример США, где государство гарантирует возвращение денег суммой до 100 тысяч долларов.

 

Москва