Кредитование физлиц: о пенях и штрафных санкциях

Кредитование физлиц: о пенях и штрафных санкциях
1 февраля 2015  долги, советы заемщику

Возможность выдачи кредита физическим лицам, оформляющих заем на приобретение техники, автомобиля, загородного участка или квартиры, это всегда приятное ощущения, что вскоре ты станешь обладателем новой вещи.

И мало кому приходит в голову дотошно изучить каждый пункт кредитного договора, ознакомиться с детальной информацией о возможных начислениях пеней и штрафов, применяемых к заемщикам в случае, если они не выполняют взятые на себя обязательства. Не думая о том, что штрафные санкции банк может применить и к нему – заемщик, пребывающий в состоянии эйфории, сильно ошибается.

В этом материале мы поговорим о штрафах и пенях, а также о том, какого типа может быть банковский договор – потребительский, автомобильный, ипотечный. Юридическую основу составляют как раз кредитные договора, а красивые на слух названия являются маркетинговой составляющей любого процесса кредитования.

Несколько слов о договорах потребительского кредитования

Составлением типовых текстов банковских договоров занимаются не люди с улицы, а квалифицированные юристы, тщательно выверяющие каждый подпункт перед тем как кредитный договор запустится в действие. И клиент, даже если его не устраивает какой-либо из подпунктов, вынужден согласиться с предлагаемыми ему условиями, если он рассчитывает на получение в долг нужной суммы. В противном случае клиент будет решать свои финансовые проблемы своими силами, но тогда не стоит надеяться на кредитование в банке. По сути, ни один банк не изменит условия типовых договоров в угоду рядовому клиенту.

С классической точки зрения кредитный договор - это перечень прав и обязанностей, которые имеют обе стороны, подписавшие его. Разумеется, большая часть обязанностей возлагается на заемщика, а у банка - больше прав, ведь заемщику нужны деньги от финансового учреждения, а не наоборот.

С позиции законе в идеальном договоре обязанности одной – есть прямое следствие прав второй стороны. Например, если банк вправе поменять процентную ставку при таких-то обстоятельствах, то заемщик, подписавший договор, обязан согласиться на это условие. А если заемщик вправе раньше срока погасить свой кредит, то банк обязан принять деньги без применения штрафных санкций.

Важно то, что на сегодняшний день банк в принципе не имеет права отказать заемщику в удовлетворении его прав на досрочное погашение займа, и начислять ему за это пени и штрафы. Но на беду заемщиков и лиц, их представляющих, как правило, в кредитных договорах четко прописаны обязанности заемщиков и права банка. А вот про обязанности банка ничего не сказано.

Одна из главных задач любого банка – выдача под указанный процент запрашиваемой или максимально возможной суммы, на основе проведенной оценки платежеспособности заемщика. Потом речь идет только об обязанностях заемщика, который принял обязательства по своевременному погашению долга.

Тем не менее, существует и приятная для каждого заемщика информация. Многие штрафы, пени и неустойки по кредитам являются неправомерными, и банковские юристы надеются на то, что заемщики промолчат и будут оплачивать штрафы, если нарушат условия договора. При неправомерном выписывании штрафов, их можно оспорить в суде.

Основная обязанность каждого клиента банка, который уже оформил кредит, заключается в своевременном внесении ежемесячных платежей. И в каждом договоре содержатся пункты,Пени отвечающие за объем штрафа при появлении просрочки в графике внесения платежей. Размер может быть разным и представлен в прогрессивной шкале – от 50 до 300 рублей за каждую новую просрочку. Также он может быть представлен в виде повышенного процента за каждый день просрочки обязательного платежа. При внимательном ознакомлении с условиями договора можно будет четко представить, что для банка является просрочкой.

Заемщику нужно помнить о важном моменте: дата платежа - это день, когда уплаченные средства зачисляются на счет, открытый в банке. То есть, не день, когда вы вносите платеж онлайн на сайте банка или через кассу, терминал. Самый оперативный вариант для того, чтобы деньги оказались на счету клиента – платежи через банковскую кассу. Тогда, если отсутствуют форс-мажоры, деньги будут зачислены мгновенно. А вот при зачислении средств через терминалы могут возникнуть некоторые трудности, как при внесении через карту другого банка или других вариантах пополнения.

Самый длительный срок зачисления денежных средств на расчетный кредитный счет - это проведение платежа по почте. При использовании этого варианта клиенту с большой долей вероятности грозит техническая просрочка, в которой он не виноват. Еще во время ознакомления с пунктами договора, стоит спросить банковского сотрудника о том, как поступить в случае, если дата проведения платежа совпадет с нерабочим или праздничным днем. Если вы не услышите четкий ответ и в договоре этот пункт отсутствует, то автоматически подразумевается, что деньги должны поступить на счет банка раньше даты платежа.

Идеальным решением станет отказ от почтовых переводов. Используйте для платежей кассу, конечно, вы потратите больше времени, но в итоге можно не переживать, что вам грозят просрочки и штрафы, с ними связанные.

Нужно обратить внимание на бережное отношение ко всем чекам и приходным кассовым ордерам, храните их дома. Это важно во избежание проблем с банком в будущем. Если вы столкнетесь с попытками очернения вашей кредитной истории, то вам не составит труда доказать, что все платежи были проведены вовремя, и у вас нет незакрытых кредитов.

Если же cреди остальных условий кредитного договора наличествует обязанность заемщика по страхованию залогового имущества или же собственной жизни, жизни созаемщиков, и это необходимо делать в течение всего срока кредитования, то в некоторых случаях на заемщика может быть наложен штраф. Это может случиться, если заемщик забыл оформить страховку в положенный срок или пожелав получить небольшую экономию, пренебрег определенными условиями страхования.

Довольно часто представители банков осуществляют контроль над такими важными моментами, но это нельзя назвать повсеместным явлением, и заемщик должен самостоятельно следить за сроками. Несвоевременная страховка или вообще отказ от неё может быть рискованна и грозит заемщику, как минимум, новыми штрафами, а как максимум – требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности. Этот подход при нарушении сроков страхования стал повсеместным при заключении ипотечных договоров и договоров автокредитования.

Прежде банки применяли штрафы за досрочное погашение. Это можно было понять, ведь банк не планировал погашение до срока, благодаря которому заемщики могут неплохо сэкономить на процентах, и комиссия за досрочную оплату частично компенсировала выгоду, которую недополучил банка. Стоит обратить внимание, что банки крайне редко оказываются в убытках, но прибыль, которую недополучил банк, ему тоже крайне важна. Но в последнее время банки отказались от практики штрафов за досрочное полное или частичное погашение кредита, что теперь объясняется наложением штрафов контролирующими их органами. Любой плательщик имеет право на досрочное погашение займа на любую сумму, что подтверждено на законодательном уровне.

К каким штрафам стоит отнестись внимательно?

Все перечисленные ниже штрафы встречаются гораздо реже других, но это не значит, что банки отказались от практики подобных способов наказания недобросовестных клиентов.

Штраф ввиду отсутствия на счете минимального остатка. Это пункт, преимущественно, относится к большей части кредитных договоров. Расход всего кредитного лимита, как считают отдельно взятые банковские учреждения, это в определенном смысле является небольшим преступлением. Пункт о том, что заемщик обязан иметь определенный лимит на карте, всегда есть в договоре. Для более простого понимания этого момента, можно проиллюстрировать пример: вам выдана кредитная карта с лимитом 100 тыс. рублей. Вы вправе расходовать эти деньги по своему усмотрению, но в договоре есть пункт, согласно которому на счете должен быть неиспользуемый остаток в объеме 10 тыс. рублей. Суммы указаны примерные, но это не мешает общему пониманию картины. Если вы не смогли выполнить это условие, тогда приготовьтесь к штрафу.

Штрафы за неиспользование кредитных лимитов. Например, вы, являясь физическим лицом, оформили для личного пользования кредитную карту банка. По карте установлен лимит в размере 50 тыс. рублей, вы использовали только 30 тысяч, а за неиспользованную сумму в 20 тыс. вам будет выписан штраф, что станет очень неприятным моментам для заемщиков - физлиц, и объяснить его можно незнанием заемщиков. Нужно внимательно читать условия договора, тогда вы сможете оформить лимит на нужную вам сумму, и вам не придется оплачивать довольно странные штрафы. Этим типом штрафа банки часто пользуются, чтобы стимулировать юридических лиц к полному использованию предоставленного лимита. Но время от времени этот пункт можно встретить и в банковских договорах. Тут важно помнить о необходимости детального изучения условий до того, как договор подписан.

Штрафы за умалчивание об изменениях, происшедших в жизни. В данном случае речь идет о смене работы, места жительства, паспорта. В связи с этим важно, если вы потеряли паспорт или права, постарайтесь как можно быстрее получить справку, которая временно заменит эти документы, напишите заявление в соответствующие инстанции и обратитесь в банк с письменным заявлением о случившемся. Тогда можете спать спокойно – штрафы вам не грозят. В суете по причине переезда, смены работы, помните, что у вас за плечами не только радостные хлопоты, но и обязанности по кредиту. А значит необходимо вовремя поставить в известность банк об изменениях в вашей жизни.

Крупные кредиты – ипотека или автокредитование - всегда влекут необходимость собрать о заемщике как можно больше информации, которая бы подтверждала, что уровень его доходов позволяет совершать выплаты по кредиту в полном объеме. Если у вас в жизни что-то изменилось, вы оказались без работы, или резко ее сменили, или стали заниматься индивидуальным предпринимательством, известите банк об этом. Так вы избавите себя от применения к вам штрафов.

ДолгиВажно, чтобы у банка было документальное подтверждение платежеспособности каждого заемщика, чтобы подготовиться к разным вариантам развития событий на тот случай, если заёмщик уйдет в отпуск по уходу за ребенком, сломает руку и полгода потеряет постоянный источник дохода. Согласно положению 254-П банки обязаны осуществлять контроль над доходами каждого крупного клиента. На мелких клиентов не хватает времени, так как на работу с крупными заемщиками уходит львиная доля рабочего времени сотрудников, на которых возложена ответственность за благополучное решение этого вопроса.

Нередко все штрафы за недолжное исполнение взятых на себя обязательств прописаны в кредитном договоре, там же указывается и их сумма. В ряде случаев в договоре есть отсылка на установленные в банке тарифы. Это может звучать примерно так: «размеры штрафов определяются на основе тарифов банка». Благодаря такой маленькой приписке, банк вправе не оповещать каждого клиента по отдельности о том, что, допустим, в тарифах произошли изменения, банк может внести корректировки информации в каком-нибудь разделе корпоративного сайта, и этот раздел следует воспринимать как информирование клиентов – сайт в какой-то степени похож на доску объявлений. Только не всем клиентам доступно, а у кого-то просто нет времени отслеживать изменения в тарификации банка. Поэтому, если они и увидят такой пункт в договоре, им приходится мириться и регулярно отслеживать обновления сайта в Интернете.

Требование штрафов по кредиту

Несомненно, пени и штрафы - это способы, используемые банком для того, чтобы влиять на недобросовестных заемщиков, и навсегда вопрос штрафов вряд ли закроется. В любом случае, штрафы за внесение платежей не вовремя, нежелание соблюдать условия договора останутся.

Весьма проблемна тема размеров платежей. Высокие штрафы, по задумке, применяются как устрашительная для заемщиков мера и стимулирование его к своевременным выплатам по взятым на себя обязательствам. Благодаря таким штрафам банки защищают себя от высокого уровня просроченной задолженности.

Как полагают независимые эксперты, есть и ряд других интересных фактов. Банку, в котором установлены высокие штрафы за какие-то нарушения, заемщик, плохо платящий по кредитам, более выгоден нежели добросовестный плательщик, как источник фиксированной прибыли. По тексту Гражданского кодекса суммы, поступающие от недобросовестных заёмщиков, в первую очередь уходят на погашение пеней и штрафов, процентов, и только оставшаяся часть направляется на погашение кредитного тела.

Решить проблему, связанную со штрафами, можно. Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, при появлении спорных ситуаций судам рекомендовано учитывать другую схему погашения – в первую очередь осуществляются выплаты начисленных законно процентов, потом - тела кредита, и только после этого штрафов, наложенных банком. Если вы принципиально не согласны с условиями типового договора, то вступать в спор с банком не имеет смысла – никто лично для вас не пойдет на изменение условий, собственно, это и не входит в компетенцию банковских специалистов по кредитам.

Единственное, что можно сделать, это после того, как уже состоялось подписание договора, обратиться в суд для изменения имеющихся условий с опорой на закон. Закон есть, он работает, и нужны услуги специалиста, понимающего эту тему. Если условия договора ведут к ущемлению прав потребителя, то их признают, как недействительные. Никто не может помешать доказать неправомерность штрафов, которые вам выписал банк. Если у заемщика была веская причина не совершать выплат по кредиту, и есть документ, подтверждающий это, то оспаривание размера штрафа пройдет легко. Вряд ли они будут обнулены, но добиться ощутимого уменьшения их размеров вплоть до вменяемых реально.

Не стоит забывать об одном важном моменте – клиента, который взял кредит и решил судиться с банком из-за штрафа, в других банках уже не обслужат.

Но если ваш кредит выкуплен коллекторами, и вы намерены оспорить безразмерные штрафы, которые на вас наложили, для снижения нагрузки на свой бюджет, и вы знаете, что уже и так занесены в список неплательщиков, то вы ничего не теряете.

Москва