Кредиты для молодежи

Кредиты для молодежи
18 августа 2013  советы заемщику

В данной статье будут рассмотрены вопросы, которые всегда интересуют клиентов банка: можно ли оформить кредит молодым людям, которые еще учатся в вузах либо только начинают свою карьеру. Большая часть компаний, предоставляя кредитные карты и потребительские кредиты, точно ограничивают по возрасту категорию своих заемщиков, причем нижний показатель чаще всего колеблется на 23-25 годах (причем для мужчин в связи со службой в армии она может быть еще больше – 28-30 лет).

Однако именно молодежь в возрасте до 25 лет больше всего нуждается в дополнительных средствах: ведь именно в данном возрасте чаще всего появляются семьи, рождаются дети, что требует улучшения жилищных условий, обустройства быта и т.д. Итак, изучим программы банков для этой группы заемщиков.

Программы кредитования молодежи

Как известно, все предложения кредитования физических лиц можно примерно разделить на несколько больших групп. Изучим подробнее, какие предложения и условия предоставляют финансовые учреждения для молодежи.

Ипотека для молодежи. Стоит сказать, что условия и требования по ипотеке вИпотека для молодежи РФ довольно жесткие, особенно после кризиса, и не каждый взрослый человек с успешной карьерой и постоянным заработком может получить данный кредит. Конечно, при разговоре об ипотеке для молодых людей речь не ведется, так как заработок должен быть постоянным и довольно значительным. К тому же банки желают оформлять ипотеку семейным людям, причем, если оба супруга имеют достаточно высокие зарплаты. Ведя речь об ипотечных кредитах для молодых людей, мы предполагаем лиц 25-35 лет с постоянным заработком, который дает возможность закрывать ипотеку. Обычно это супруги с высшим образованием, работающие хотя бы год и получающие официальную зарплату. Подобные люди могут также вступить в программу государственной поддержки и получить дополнительные средства, закрывающие часть выплат по ипотечному кредиту.

Автокредиты для молодежи. Говоря об автокредитах, нужно заметить, что оформить их молодому человеку значительно легче, чем получить ипотеку (из-за того, что сумма кредита гораздо ниже, а требования лояльнее) или получить кредит наличными на ту же сумму (в связи с наличием залога машины). Большая часть компаний нижним показателем устанавливает возраст 21-25 лет, но иногда можно получить автокредит даже 18-летнему (но стоит сказать, что чаще всего экспресс-кредиты с высокими ставками и комиссиями).

Чтобы получить автокредит, молодому клиенту достаточно доказать свой заработок и передать нужные документы: паспорт, справки покупаемой машины и т.д. Очень часть можно увидеть в перечне документов, требуемом от молодого клиента, водительское удостоверение, доказывающее наличие прав на вождение машины.

Товарные кредиты. Кредиты на товары в магазинах – пожалуй, самый доступный для молодежи тип кредитования. Нижнее ограничение возраста редко поднимается выше 21 года (а чаще всего равняется 18 годам), причем перечень документов минимален: не нужно доказывать заработок, а от клиента требуется лишь паспорт.

Можно сколько угодно спорить о том, насколько оправданны высокие проценты по товарным кредитам, но одно является несомненным: для большей части российской молодежи, работающей неофициально в свободное от учебы время, товарные ссуды являются единственным открытым типом кредитов.

Образовательные кредиты. Наверное, это один тип кредитов, открытый только для молодых людей. Оформляется он только крупными известными компаниями, и условия по подобным кредитам достаточно мягкие. Образовательные кредиты – это целевые ссуды, деньги которых направляются на оплату образования студента.

Образовательные кредиты открыты для молодых людей от 14 лет. Из-за этого и перечень документов, и процесс получения по ним немного отличается от стандартных: будущему клиенту нужно будет предоставить не только свой паспорт и соглашение на обучение, но и документы родителей, документы о заработке и иную информацию по требованию банка.

Пример

В качестве примера образовательного кредита рассмотрим условия предложения «Сколково» от ВТБ-24. Он оформляется не только на обучение в Сколково, но и на оплату обучения по солидным программам МВА и ЕМВА.

Кредит оформляется лицам от 25 лет на базе документов о поступлении студента в вуз. Сумма кредита равняется 750 тыс. – 3,6 млн рублей и определяется на основании документов из учебного заведения. Причем стартовый взнос равняется 0-50% и влияет на конкретизацию ставки по кредиту.

Процентная ставка невелика – 10-14% - и на него влияет как размер платежа, так и наличие поручительства компании-работодателя будущего студента.

Определим переплату по кредиту, если цена обучения равняется 1,5 млн, а период – 5 лет.

Если клиент не может предоставить поручителей и оплатить стартовый взнос, то проценты наибольшие – 14%. Взнос будет равняться 34910 рублям ежемесячно, а переплата за все 5 лет – примерно 40%.

Наименьшая переплата будет в ситуации, если клиент перечислит максимальный стартовый взнос (50%) и предоставит поручительство. Тогда он оформит кредит на 750 тысяч рублей по ставке 10% на период 5 лет. Ежемесячный платеж будет составлять 15940 рублей, а переплата – всего 13,7% за весь период кредитования.

Исходя из отсутствия комиссий, низких процентов и долгого периода кредитования, можно считать образовательные кредиты значительно более эффективными, чем потребительские кредиты на тех же условиях.

КредитПотребительские кредиты наличными для молодежи становятся все более популярными. На практике большая часть молодежи теперь начинает работать довольно рано, и уже к 20-22 годам многие молодые люди имеют постоянное место работы, достаточный стаж и стабильный доход. Исходя из этого, все больше фирмы предоставляют кредиты наличными молодежи от 21-23 лет, а некоторые из них готовы выдать кредит даже 18летнему клиенту.

Но нельзя забывать, что при скоринговом анализе (который чаще всего используется для вынесения решения по кредиту) возраст клиента играет большую роль. Действительность показывает, что процент отказов для клиентов в возрасте 18-21 года гораздо больше. Чтобы повысить возможность принятия положительного решения, нужно принять во внимание другие характеристики: платежеспособность (доказанную документально), наличие положительной кредитной истории, отсутствие иных обязательств. Кроме того, многие фирмы в качестве дополнительного доказательства ответственности молодого клиента могут потребовать поручительство родителей или других близких родственников, их письменное согласие на получение кредита. Например, работники банка «Траст» при возрасте клиента до 25 лет в процессе анализа могут сделать звонок родителям и уведомить об оформлении им кредита.

Кредитные карты для молодежи. Самое популярное и востребованное предложение финансовых учреждений. Молодые люди – наиболее активные владельцы карт (и дебетовых, и кредитных). Чаще всего молодежи (в том числе студентам) предоставляются карты с микролимитами, но имеются и предложения банков на более крупные суммы на обычных условиях.

Условия оформления кредитных карт для молодежи несильно отличаются от стандартных – обычно отличие лишь внешнее, потому что «молодежные» карты чаще всего имеют яркий необычный дизайн. К тому же фирмы часто предоставляют молодым заемщикам ряд дополнительных функций и бонусных акций: скидки в магазинах, торговых центрах и т.д.

Пример

В качестве примера рассмотрим условия по кредитным картам для молодых людей, которые предоставляют «Русский стандарт» и Сбербанк. Они были выбраны среди десятков иных программ, потому что именно данные компании предоставляют максимально прозрачные условия кредитования, которые можно отыскать на сайтах и подробно изучить.

Кредитная карта «Студенческая» от Сбербанка

Один из главных банков потребительского кредитования в РФ Сбербанк предоставляет кредитную карту для молодежи. Целевая категория более широкая – люди от 18 до 30 лет: и студенты, и работающие.

В отличие от «Русского стандарта» Сбербанк требует полного пакета документов, включая документ о заработке (если источник дохода – стипендия, то нужны документы из учебного заведения). Вместе с тем по данной кредитной карте проценты меньше – всего 24%. Ниже и комиссия за обналичивание – 3% от суммы.

Также действует льготный срок кредитования – он равняется 50 дням, но лишь на безналичные платежи. Ограничение кредитования от 3 до 200 тыс. рублей.

Однако имеются и значительные недостатки (в отличие от карты «Русского стандарта»): долгое рассмотрение анкеты, крупная комиссия за ведение счета – 750 рублей каждый год (соответственно, при редком использовании карты и небольшом ограничении она становится неэффективной); трудно определить ежемесячный взнос, потому что он включает проценты, начисленные за месяц. То есть имеется опасность внести платеж меньше суммой, а штрафы за просрочку взноса в банке довольно высокие.

Хотя переплата по данной карте будет ниже, чем, например, по карте «Русского стандарта» имеется достаточно много трудностей – например, платеж в первый месяц он равняется 3500 рублей. К тому же для микролимитов подобная карта просто неэффективна – комиссии за обслуживание счета слишком большие.

Соответственно, на данный момент имеется много кредитных программ для молодых людей. Но подходить к оформлению кредита нужно довольно острожно, потому что никаких льгот для молодежи по кредитам не предоставляется, скорее напротив – условия кредитования более суровые, чем по таким же кредитам для иных возрастных категорий.

Москва