Кредиты для пенсионеров

Кредиты для пенсионеров
20 августа 2013  советы заемщику

Ведя речь об особых кредитных предложениях для отдельных категорий граждан, стоит сказать о тех, кого можно причислить к действительно наиболее ответственным клиентам с постоянным доходом – пенсионерах. Действительно, пенсионеры – единственные, кто в условиях постоянной нестабильности в РФ сохраняет источник дохода – пенсию. И в последнее время наметилась тенденция поворота финансовых учреждений лицом к данной категории. Теперь уже имеется примерно десяток кредитных программ для пенсионеров, и можно рассчитывать, что постепенно это число будет повышаться.

До недавних пор банки опасались выдавать кредиты пенсионерам, потому что это люди довольно преклонного возраста, большая часть – с серьезными болезнями, а продолжительность жизни в РФ сильно уступает Европе и США. Однако то обстоятельство, что пенсионеры значительно ответственней молодежи по отношению к долгам, заставил даже самых отчаянных скептиков пересмотреть отношение к кредитам для пенсионеров. При этом, если прежде подобные кредиты касались лишь работающих пенсионеров, то сейчас все чаще можно узнать о программах для неработающих.

Условия оформления кредитов пенсионерам

Ведя речь о кредитах для пенсионеров, стоит указать, что условия оформления по ним немного отличаются от обычных. Перечислим главные отличия и ограничения.

  1. Возраст заемщика становится главным критерием в вопросе об оформлении кредита пенсионеру. Большая часть компаний вводит предел в 70-75 лет на момент закрытия долг. Соответственно, ипотеку пенсионерам не оформить, приходится остановиться на краткосрочных кредитах наличными и картами.
  2. Обязательное страхование включено в перечень требований к пенсионерам, которые желают оформить кредит. Страхование жизни и здоровья клиента должно обеспечить финансовой компании закрытия долга даже в случае смерти либо нетрудоспособности заемщика.
  3. Залог и поручительство тоже часто включены в перечень требований. За счет обеспечения фирма уменьшает риск невыплаты кредита. Залогом могут стать недвижимость, транспорт, долгосрочный депозит в том же банке.
  4. Положительная кредитная история (особенно в той же фирме) является значительным достоинством, увеличивается возможность пенсионерам на оформление ему кредита.
  5. Размер кредита чаще всего невысок (до 100-150 тысяч максимально). Это связано с низким уровнем пенсии – главного источника дохода – а также недолгим периодом кредитования, за счет чего ежемесячный платеж становится довольно велик.

Где оформить кредит?

Еще 10-15 лет назад кредит для пенсионеров был неосуществимой мечтой. Чтобы быстроКредит пенсионерам получить деньги, пожилой человек мог воспользоваться лишь услугами ломбардов или – чуть позже – МФО. Однако для ломбардов был необходим залог дорогостоящего имущества, а МФО оформляли ссуды лишь на небольшие суммы. Также и там, и там введены высокие проценты. С возникновением банковских кредитов для пенсионеров данная трудность перестала быть настолько острой.

Стоит сказать, что кредиты для пенсионеров предоставляют не все фирмы, причем проценты могут быть достаточно высокими. Оптимальными можно назвать условия кредитования в Россельхозбанке (особенно для жителей сельской местности), Сбербанке и Совкомбанке. Именно в данных компаниях действуют наиболее выгодные условия.

В качестве примера кредита для пенсионера рассмотрим условия программы Сбербанка. Ее можно считать наиболее выгодной из всех существующих в настоящее время. Дополнительное достоинство для консервативных пенсионеров – кредит оформляет самый известный банк страны, в котором они привыкли обслуживаться.

«Кредит без поручительства» для пенсионеров от Сбербанка

Всем известно, что в крупных фирмах кредиты обычно оказываются наиболее эффективными. Вместе с тем самые мягкие условия кредитования предлагаются постоянным клиентам банка – имеющим счет, зарплатную карту, закрывшим иные кредиты и т.д.

Сбербанк в данном случае не исключение: он предоставляет пенсионерам, получающим зарплату на карту банка кредит по ставке от 17% годовых. При этом расчет дохода может осуществляться как на базе пенсионного счета в Сбербанке, так и исходя из зарплаты. Учитывая, что в настоящее время большая часть российских пенсионеров получают пенсию именно на карты Сбербанка, и ежегодно их число лишь увеличивается, можно представить масштабы целевой категории этого кредитного предложения.

Какие же требования предъявляются к пенсионеру, желающему получить кредит в Сбербанке?

  1. Пенсионный счет должен действовать как минимум 3 месяца.
  2. Возраст пенсионера на момент оформления кредита – не более 65 лет.
  3. Залог, поручительство, страхование жизни не нужны.
  4. Срок изучения анкеты на кредит – всего 2 часа.
  5. Доказательство дохода от пенсии не требуется (потому что пенсия перечисляется на счет в банке); если имеется дополнительный заработок, следует предоставить документы о доходах.
  6. Для оформления кредита требуется лишь паспорт.
  7. Сумма оформляемого кредита перечисляется на счет в Сбербанке (например, на пенсионный либо зарплатный).
  8. Комиссии по кредиту отсутствуют.
  9. Проценты устанавливаются отдельно и равняются 17-21% при периоде кредитования до 24 месяцев, на период 24-60 месяцев – 18,5-22,5%.

Соответственно, для клиентов Сбербанка, получающих пенсию на карту, подобный кредит является оптимальным. Быстрое оформление, небольшие ставки, отсутствие комиссий и дополнительных затрат (оформление страховки, залога и т.д.) делают это предложение достаточно эффективным для пенсионеров.

Для того чтобы доказать данное утверждение, рассчитаем примерную переплату по кредиту.

1. Допустим, оформляется кредит размером в 100 тысяч рублей на 24 месяца. Переплата будет равняться 9-12% ежегодно:

  1. минимальные проценты составят 17%, ежемесячный взнос – 4950 рублей, переплата – 18,7 тысяч рублей;
  2. наибольшие проценты составят 21%, ежемесячный взнос – 5140 рублей, переплата – 23,4 тысяч рублей.

2. При кредите на 100 тысяч рублей и периоде 60 месяцев наибольшая иКредит для пенсионеров наименьшая переплаты составят 10 и 14% ежегодно:

  1. наименьшая ставка составляет 18,5%, ежемесячный взнос – 2567 рублей, переплата – 54000 рублей;
  2. наибольшая ставка составляет 22,5%, ежемесячный взнос – 2792 рублей, переплата – 67,5 тысяч рублей.

Проценты и переплата по кредиту Сбербанка достаточно низки (особенно если сопоставлять их с предложениями иных банков), так что данную кредитную программу можно считать наиболее эффективной.

Итак, кредитование пенсионеров – недостаточно развитая область потребительского кредитования, которому лишь в последнее время уделяется внимание. Пенсионеру, получающему кредит, нужно заранее узнать всю информацию и требования выбранной компании, чтобы кредит не стал позже проблемой для него самого и родственников. Но стоит сказать, что именно кредит пенсионеру может оказаться эффективной помощью молодым членам семьи, дать недостающую сумму на нужное лечение либо ремонт, а его своевременное погашение даст возможность оформить кредит на большую сумму и на более эффективных условиях в той же компании.

Москва