Лояльность не в почете: почему надежным клиентам не выдают кредиты

Лояльность не в почете: почему надежным клиентам не выдают кредиты
20 февраля 2014  советы заемщику

На сегодняшний день в России наблюдается огромный спрос на кредитование. К этому, конечно же, можно относиться как к позитивному фактору, способствующему поддержке экономического роста. В течение последних полутора лет отечественная экономика продемонстрировала существенное замедление в росте. Производству и инвестициям свойственна стагнация, и только потребительские расходы, которые подстегивает рост зарплат и высокий уровень кредитования, по-прежнему увеличиваются, поддерживая рост экономики. Вот и выходит, что банкам необходимо привлечь потенциальных заемщиков, чем, впрочем, они и занимаются. Но при этом, довольно часто они отказывают в предоставлении кредитов лояльным клиентам с хорошими кредитными историями, неоднократно успешно гасивших кредиты, работающих на хороших должностях с «белой» зарплатой - словом, в полной мере соответствующих всем параметрам для того. чтобы получить положительный ответ.

Возможно, вся вина заключается в проблеме "плохих долгов"? Как раз из-за них банки стали более разборчивы? Коллекторы, которые теперь помогают банкам в работе с недобросовестными заемщиками, указывают, что первым начался быстрый рост просрочки по потребительским кредитам. Жители России, взяв пример с американцев, стали жить не по средствам. Имея в активе медленно растущие доходы, население лихорадочно набирает кредиты в банках. Кредитный бум вызывает беспокойство и у российских монетарных властей - Центробанк уже предпринимает меры по ограничению роста пузыря, ведь займы россиян у банков равен астрономической сумме - порядка 9 трлн. рублей. При этом по информации ЦБ, в России объем просроченных кредитов физических лиц составлял по состоянию на 1 августа прошлого года 394,1 млрд. рублей, а «просрочка» по займам физических лиц с начала года увеличилась на 25,9%.

Так как банк вправе не объяснять причин отказа гражданина в кредитовании, то человек можетОтказ в кредите только гадать, с чем это связано, и как дальше семя вести. Что нужно сделать, чтобы все же получить столь необходимую ссуду.

По слухам, в каждом банке составлен свой «черный список», в который занесены люди, имеющие те или иные «пятна» в репутации. Это граждане, успевшие побывать в местах, не столь отдаленных, особенно, до этого уже имеющие за плечами сроки заключения по финансово-экономическим статьям закона, или те, кто был уличен в предоставлении заведомо ложной информации о своем финансовом положении или же, люди с плохой кредитной историей.

Еще одна причина заключается в «скоринге» – основе основ потребительского кредитования. Нередко именно от него зависит – получит ли потенциальный заемщик деньги. Скоринг – является математической моделью, которой не свойственно допускание серьезных ошибок, но, конечно же, возможны погрешности. Система занимается обработкой исходной информации и выдачей определенного количества баллов, и уже по итогам этой оценки заявка на кредит или получает одобрение, или - нет: если клиент не вызывает доверия у банка, в виду того, что он часто меняет работу или не обладает «солидным» трудовым стажем, или имеет большие перерывы в работе. Понятно, что клиенту, у которого заработок не постоянный вряд ли выдадут требующуюся денежную сумму. Даже факт отсутствия домашнего телефона может негативно отразиться на решении банка. В общем, причин может быть множество, а о реальных можно только пробовать догадаться.

По словам Станислава Тывеса, начальника управления риск-менеджмента физических лиц, ЗАО «Райффайзенбанк», причины отказа в предоставлении кредита могут быть совершенно разными. Допустим, у клиента сложилась негативная кредитная история, но клиент трактует её как положительную. Тогда оценки надежности с точек зрения клиента и банка могут сильно различаться, что, в конце концов, выливается в недопонимание причин отказа в кредите.

По мнению Ольги Кондаковой, начальника отдела потребительского кредитования Банка «Открытие», банки в самом деле не раскрывают причины, по которым они отказывают в предоставлении кредита. Окончательное решение по кредиту банк выносит после того, как потенциальный заемщик подаст заявку для последующего её рассмотрения, полный пакет документов, необходимых для проведения сделки. Причины отказов в выдаче кредита со стороны банка могут заключаться в том, что клиент не соответствует основным требованиям, в наличии плохой кредитной истории, закредитованности клиента (невозможности обслуживания дополнительного кредита), отказе по скоринговой модели, предсказывающей вероятность дефолта клиента, на что влияют его индивидуальные характеристики и другим причинам.

КредитТогда почему же банки отказываются выдавать кредиты своим бывшим клиентам, не запятнавшим свои кредитные историй? По мнению Тывес, в ходе формирования предварительно одобренных предложений о кредитовании, у банков не всегда есть актуальная информация о клиентах, к примеру, об уровнях их доходов. В итоге, предложения о кредитовании банками формируются, исходя из того, что у клиента, допустим, за последние несколько лет уровень дохода не изменялся. Однако, когда такой клиент обращается за кредитом, выясняется, что его доход стал в два раза меньше прежнего. В результате, банк при принятии окончательного решения о кредитовании может также в два раза уменьшить сумму кредита или вообще отказать в его предоставлении.

Есть мнение, что отказ в кредите может быть и субъективного характера. Например, имеет ли банковский работник в ходе собеседования принять окончательное решение об отказе в предоставлении кредита по причине недовольства внешним видом потенциального заемщика, при том, что все документы у него в порядке? По мнению С.Тывеса, в процессе принятия решения о кредитовании банк пользуется комплексным подходом к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков. Но сотрудник банка не имеет никаких прав выносить окончательный отказ в кредитовании, основываясь только на субъективных факторах, в том числе на том, как выглядит потенциальный заемщик.

По мнению Ольги Кондаковой, начальника отдела потребительского кредитования Банка «Открытие», у работника банка нет права на окончательный отказ в кредитовании при собеседовании, тем не менее, его мнение принимается во внимание. Разумеется, сотрудник банка, который занимается приемом заявок на кредит или оформлением сделок, участвует в принятии решения о предоставлении кредита. В его обязанности входит проверка документов, предоставленных клиентом на их подлинность и проведение так называемого фейс-контроля (оценка внешнего вида потенциального заемщика и выявление наличия негативных признаков.

 

Тогда каким образом можно увеличить шансы на вынесение положительного решения о выдаче кредита?

 

По мнению Абдулло Ахадова, начальника управления кредитного процесса в Нордеа банке, увы, но универсальных рецептов нет. В каждом банке существует своя система оценки заемщиков и принятия решений в отношении кредитных заявок. Тем не менее, существуют некие общие правила, ориентируясь на которые, банк может отказать заемщику. Первое, отказ возможен, если размер платежей потенциального заемщика по кредитам достигает 50% от объема его доходов. Второе, банки могут вынести отказ, если клиент имеет множество иных расходов, кроме кредитов (оплата аренды квартиры или другие обязательные платежи). Вместе с тем, банки стараются регулировать свои риски, и в кредитной политике некоторых банков могут быть собственные ограничения, допустим, в отношении размера кредита на одного заемщика, размера кредита на один продукт и т.п.

Тывес поясняет, что шансы клиентов на получение положительного решения о предоставлении кредита увеличиваются за счет того, что у клиента растет положительная история обслуживания им уже имеющихся кредитов. Чем большей информацией располагает банк, тем больше шансов есть у клиента на вынесение решения о кредитовании в его пользу, в особенности, если этой информацией подтверждается хорошая платежная дисциплина клиента.

Москва