Насколько эффективно досрочное закрытие ипотеки? Часть первая

Насколько эффективно досрочное закрытие ипотеки? Часть первая

Здравствуйте! В данной статье мы снова поднимаем тему перекредитования ипотеки и затрагиваем проблему, которая встает перед многими клиентами: рефинансирование с целью досрочного закрытия ипотеки. К подобному решению могут привести совершенно разные обстоятельства, и их мы перечислим в этой статье. В следующем разделе материала мы представим советы: как лучше осуществить досрочное закрытие, а также какого эффекта может достичь данный клиент.

Рефинансирование ипотеки

Итак, попытаемся представить, в чем же заключается рефинансирование ипотеки. Иными словами, рефинансирование – это оформление кредита в одной компании для закрытия кредита в другой. Как известно, в ситуации с потребительскими кредитами рефинансировать можно либо кредит целиком, либо его часть. При рефинансировании ипотеки чаще всего разговор идет о полном закрытии ссуды, так как обычно оформление очередного кредита осуществляется под залог приобретенной в ипотеку квартиры. Соответственно, чтобы передать недвижимость в залог по другому кредиту, нужно целиком погасить прежний. К тому же имеется еще одна важная деталь, отличающая рефинансирование ипотеки от иных типов рефинансирования: достаточно часто фирмы осуществляют рефинансирование собственной ипотеки, оформленных прежде по иным программам. Подобная система рефинансирования представляется наиболее комфортной: уменьшается время анализа данных, отсутствуют трудности с оценкой и переоформлением недвижимости.

Рефинансирование можно разделить на 2 главных вида:

  • рефинансирование другим банком;
  • рефинансирование тем же банком, где брался первоначальный кредит.

Второй способ на первый взгляд кажется более привлекательным, к тому же компании обычноДосрочно предоставляют подобную возможность сразу в кредитном соглашении. Но нужно сказать, что фирма-кредитор будет изучать увеличение периода (и, следовательно, уменьшение взносов) по открытому кредиту как свидетельство того, что клиенту не представляется возможным закрыть ипотеку. Соответственно, в банке думают, что его финансовая стабильность пошатнулась. Фирмы переводят свои рефинансированные кредиты в группу «проблемных» и увеличивают по ним проценты, комиссии, вводят новые требования. Так, при рефинансировании кредита банк может попросить дополнительное обеспечение (поручительство, залог), повысить проценты на 3-10%, приостановить предоставление траншей по кредитной линии и т.п. Следовательно, рефинансирование приведет к повышению переплаты по кредиту и может стать неэффективным.

Добавим, что если рефинансирование кредита не является необходимым, то не нужно полагаться лишь на банк-кредитор и следует изучать предложения о рефинансировании других банков. Именно так можно отыскать кредитную программу, которая не приведет к существенному повышению ставок вследствие рефинансирования.

Цели рефинансирования ипотеки

Обстоятельства, которые могут привести клиента к рефинансированию ипотечного кредита, могут быть разными. И скажем, что не всегда компании соглашаются оформить новый кредит, если не видят конкретных целей рефинансирования кредита. Дело в том, что за желанием клиента получить еще один кредит могут таиться финансовые либо семейные трудности, которые повлекут за собой будущую выплату долга. Именно по этой причине при рефинансировании банки выставляют новые условия в виде безупречной кредитной истории и срока погашения долга по предыдущему кредиту как минимум в полгода-год. Но можно указать главные целы, которые ясны и понятны компаниям; банки охотно оформляют кредиты клиентам, которые желают снизить переплату, ежемесячный взнос, вывести залог из-под обременения или удлинить период кредита.

  1. Снижение процентов и переплаты. Это, как нам представляется, основная причина, по которой клиенты хотят рефинансировать кредит – и стандартный потребительский, и кредит на машину, и ипотеку. В период кризиса 2008-2009 годов проценты по кредитам резко подскочили, а требования к клиентам ужесточились. По кредитам на недвижимость возникла и иная сложность: все известные банки с лояльными условиями почти перестали оформлять кредиты, взять ипотеку можно было лишь там, где и прежде условия были не самыми привлекательными.
  2. Уменьшение ежемесячных взносов – вторая стандартная причина, по которой клиенты желают рефинансировать кредит. Ипотека рассчитана на долгое время, и за период выплаты подобного кредита (обычно 20-25 лет) в финансовом положении клиента и его семьи могут случиться серьезные изменения. Смена деятельности, развод (или, напротив, женитьба), появление детей, болезни, кризисные ситуации в экономике, повышение инфляции могут сильно повлиять на достаток клиента и семейный бюджет, а следовательно, и привести к трудностям по закрытию ипотеки.
  3. Повышение размера кредита становится одной из обычных причинДосрочно1 рефинансирования ипотеки. Главная целевая аудитория подобных изменений – клиенты, чья финансовая ситуация сильно улучшилась со времени оформления ипотеки. Подобные клиенты стараются улучшить жилищные условия, купить квартиру большей площади (особенно после появления ребенка), ремонте либо строительстве, при этом ощущают себя довольно уверено в финансовых вопросах, будучи готовыми к повышению ежемесячных взносов по кредитам. Подобная группа клиентов – одна из самых интересных для компаний (обычно у них имеется стабильная зарплата и положительная кредитная история).
  4. Вывод залога из-под обременения – тоже довольно популярная причина рефинансирования ипотеки. Желание продать, обменять подарить недвижимость может привести к рефинансированию ипотеки. Нужно сказать, что обычно данные действия осуществляются по завершению периода кредитования, когда размер кредита уменьшается и его можно оформить как беззалоговый кредит (или под залог машины).

 

Москва