Несовершеннолетние дети и ипотечный кредит

Несовершеннолетние дети и ипотечный кредит
9 февраля 2013  ипотека

Как известно наиболее частые держатели ипотечного кредита это молодые семьи с маленькими детьми. Нередки случаи, когда ипотека оформляется семьей, где двое и даже трое детей. На первый взгляд, может показаться, что именно таким потенциальным заемщикам банки будут отдавать предпочтение в предоставлении ипотечного кредита. И это разумно, ведь именно такие клиенты будут добросовестно вносить выплаты по кредиту ради того, чтобы получить собственное жилье. Однако, на практике ситуация обстоит совсем иначе – именно наличие детей зачастую препятствует получению ипотечного кредита. Почему же так происходит?

Рассмотрим гипотетический пример: допустим, что семья проживает в однокомнатной квартире, доставшейся ей от родителей. Безусловно, до какого-то времени вся семья может спокойно уживаться и в одной комнате. Однако ребенок растет и для него требуется отдельная комната. И для молодой семьи встает вопрос – как увеличить свою жилплощадь. Существует вероятность, что на протяжении нескольких лет семья откладывала денежные средства, для покупки более просторной квартиры. Однако, ежегодная инфляция не позволяет сохранить средства в целости Ипотекаи сохранности, и собрать необходимую сумму либо не удается, либо удается но с трудом. Именно в такой ситуации лучшим решением становится оформить ипотеку. В такой ситуации в качестве залогового имущества может выступать именно та самая однокомнатная квартира. И все вроде бы складывается удачно, но банк может отклонить заявление на ипотечное кредитование именно по причине наличия в семье несовершеннолетнего ребенка.

На самом деле в этом случае можно пойти двумя путями. Первый вариант: оформить ипотеку, для которой в качестве залогового имущества будет выступать именно уже имеющаяся в собственности жилая недвижимость. Минус такого варианта следующем: банк скорее всего откажется принимать такой залог, так как совладельцем квартиры является несовершеннолетний ребенок. Вариант второй: старая квартира продается, а полученные деньги уходят на оплату первоначального взноса, а в качестве залога оформляется вновь приобретаемое жилье. Даже при таком расскладе возникает новая загвоздка: банк может одобрить размер взноса, залог и доход семьи и прочие критерии, но его может не устроить проживание в приобретаемой квартире несовершеннолетнего ребенка. В таком случае банк скорее всего потребует предоставление документов из органов опеки. Документы, должны содержать информацию об обеих квартирах: старой, которую надо продать, и новой, которую необходимо купить. Пакет для оформления должен включать следующие документы:

  • разрешение банка на оформление ипотечного кредита;
  • разрешение банка на оформление прав совладельца кредитуемого жилья для несовершеннолетнего ребенка;
  • предварительные договора купли-продажи по обеим квартирам;
  • полный пакет правоустанавливающих документов на обе квартиры: выписки, техпаспорта и прочее.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что органы опеки, скорее всего, не станут рассматривать поданное заявление, если на момент подписания, не будет найдены покупатели на старую квартиру, а также новое жилье для самой семьи.

Известный факт – никто не защищен от риска потерять кредитуемое жилье. Это может произойти по разным причинам: потеря трудоспособности или источника доходов. Ни один орган опеки и попечительства не позволит, чтобы ребенок остался без крыши над головой, так как банк подобные проблемы не волнуют, его дело – выдать кредит.

Подобное тяжелое положение дел легко объяснить тем, что государство по мере возможностей старается заботиться о подрастающем поколении и требует, чтобы каждый ребенок в каждой семье был обеспечен жильем. Именно поэтому современное законодательство запрещает совершать любые операции (сюда же Ипотека и несовершеннолетние детиотносится и ипотечный кредит) с недвижимостью, один из владельцев коих является несовершеннолетний ребенок.

В случае если вы получили отказ от органов опеки, ипотеку вы сможете оформить только тогда, когда младший из детей достигнет возраста 18 лет.

Однако, на сегодняшний день, ситуация меняется в лучшую сторону. Семьям с несовершеннолетними детьми, желающим оформить ипотечный кредит, опекунские советы начали выдавать разрешения на предоставление обязательств, заверенных у нотариуса, которые подтверждали бы, что по истечению действия договора ипотечного кредитования дети будут обеспечены жильем.

Сегодня, даже в средствах массовой информации, очень часто стал подниматься вопрос о проблеме ипотечного кредитования на льготных условиях для молодых семей с детьми. Ипотечный кредит, как известно, является долгосрочным займом, срок выплат по которому, составляет от 10 до 25 лет. Никто не может предугадать, что в это время произойдет, сколько еще детей появится в семье, и случатся ли другие, влияющие на жизнь заемщика, обстоятельства. Однако большинство банков не интересует ни одно из подобных обстоятельств. Также стоит отметить важный факт – ни один коммерческий банк не предоставляет никому абсолютно никаких льгот. Все возможные субсидии, можно оформить только, обращаясь за кредитом в государственный банк. Например, материнский капитал, который выдается при рождении второго ребенка, как раз выступает своеобразной помощью от государства, можно сказать льготой – именно с его помощью можно выплатить часть ипотечного кредита, а, значит, сократить ежемесячный платеж по ипотеке.

Зачастую единственным выходом для семьи, желающей приобрести более достойное жилье, является нахождение лазеек в законодательстве. Для того чтобы формально ребенок выступал собственником какой-либо недвижимости, некоторые родители просто оформляет его как долевого собственника квартиры кого-то из близких родственников (бабушек, дедушек, дяди или тети). Ведь в законе не обговорено собственником, какого именно жилья должен быть ребенок. Таким образом, родители добиваются того, что банк не требует решения опекунского совета – ведь ребенок обеспечен.

Итак, оформить ипотеку при наличии несовершеннолетнего ребенка все же можно, однако для этого потребуется много времени, сил, нервов и смекалки.

Москва