О кредитах, которые не погашены, о государстве и банках

О кредитах, которые не погашены, о государстве и банках
1 февраля 2015  долги, советы заемщику

Отрегулировать отношения, которые возникают между финансовыми учреждениями и заемщиками сами по себе невозможно, и здесь важным лицом, невидимо, но вполне ощутимо демонстрирующим свое присутствие, выступает государство.

Оно занимается регулированием отдельных направлений работы банков и строго регламентируя процесс возврата долгов: с особой яркостью это проявляется, когда плательщик перестает выплачивать образовавшуюся у него перед банком задолженность по кредиту.

Кредиты, оставшиеся невозвращенными, становятся головной болью для тех. Кто потребляет кредитные продукты, и для банков. Должник, отказывающийся совершать выплаты по кредиту, ссылаясь на ту или иную причину, как минимум может дождаться конфискации имущества и возможных неприятных последствий суда, а финансовое учреждение в итоге получит активы, которые будут убыточными. Этими моментами обеспокоено государство, так как тревожное состояние банковских клиентов банков и убытки этих организаций являются весьма неприятными факторами, негативно влияющими на нормальное развитие экономики страны.

Этот материал посвящен принципам, на которые сосуществуют все три участника этих отношений.

В процессе изъятия имущества банки получают активы недобросовестных клиентов, которые не сумели вернуть долги. Эти активы недешевы и банки по большому счету в них не заинтересованы, так как на то, чтобы их содержать, нужны серьезные деньги, а получение прибыли крайне сомнительно, если иметь ввиду среднестатистический изъятый актив – допустим, бюджетный автомобиль, побывавший в аварии. Единственное, как можно поступить с таким активом - попытаться реализовать при наименьших потерях конфискованный актив. Это в какой-то степени компенсирует убытки, полученные от сделки.

В некоторых банковских учреждениях, обросших конфискатом, поступают иначе: там делают отчаянные предложения, сводящиеся к продаже в кредит конфискованного имущества другим клиентам для минимизации ущерба от сотрудничества с бывшими клиентами-должниками, которые были собственниками этого имущества. Такие предложения актуальны во многих крупных банках страны. Проблема в том, что у потенциальных покупателей нет особого желания покупать это имущество по стоимости, порой более высокой в сравнении с аналогичными предложениями на рынке, бывший в употреблении товар – подержанные машины, не новая техника. Банк, вынужденный давать кредит на приобретение залогового имущества, не зарабатывает, он только компенсирует потери до минимально возможного уровня.

Торги, которые устраивают банки, нередко имеют два типа лотов – объекты недвижимости и машины. К ним относятся жилая и коммерческая недвижимость, грузовой и легковой транспорт. Выбор есть, если вы намерены воспользоваться предложением от банка и стать участником торгов. Есть и предложения от крупных российских банков, отличающиеся оригинальностью. Например, продажа банком с торгов недостроенного аквапарка в российской провинции, пилорамы в столичном регионе, шуб, изготовленных несколько лет назад, эпиляторов, кофеварок. Участки земли, приобретенные в отдаленных населенных пунктах России, компании малого бизнеса – под что только не оформляют заемщики кредиты, которые нередко становятся невозвращенными из-за плохо продуманного бизнес-плана, неверно выбранного сегмента рынка…

Многим заемщикам, взявшим крупный кредит и не имеющим возможности, а иногда и желания его вернуть, свойственно несколько инфантильное поведение – они начинают прятаться от коллекторов, отказываются контактировать с банком, меняют номера своих мобильных телефонов. На сайтах и в печатных СМИ то и дело публикуются забавные истории. Один из ярких примеров - история семьи заводчиков собак мелких пород, выплатившей весь кредит банку сразу после того, как у них конфисковали домашних питомцев, разведением которых они занимались, что и стало основной их деятельностью. Довольно часто можно наткнуться на историю о клиентах, взявших автокредиты, но скрывающихся от уплаты этого кредита – часто они оказываются пойманными за рулем взятого на кредитные деньги транспорта. В итоге машина изымается, а заемщик остается без уютного средства передвижения.

Проблема невыплаты кредитов – черта, характерная не только отечественному менталитету – это очень частое явление во всех странах, но в российской реальностиДолжник инфантильность заемщиков по отношению к имеющимся у них обязательствам становится массовым явлением. К настоящему времени можно сказать об отсутствии у нас культуры кредитного поведения, так называемого совестливого подхода к выплате оформленных займов.

Есть категория клиентов, которые прячут голову в песок, игнорируют звонки представителей службы безопасности банка. По отношению к таким клиентам приходится применять другие методы воздействия.

Главная проблема любого неблагонадежного заемщика, укрывающегося от выплат заключается в нежелании рассчитать свои силы еще в процессе выбора кредитного продукта – ипотеки на дорогое жильё в Москве, дорогостоящей машины. Это и становится причиной невыплаты займа в соответствии с графиком.

Сегодня широкая огласка дана информации о том, что Федеральная служба судебных приставов готова обнародовать реестр должников физлиц с размещением его в Интернете. Наряду с этим в стадии обсуждения находится вопрос, связанный с передачей в адрес детективных агентств процесса выявления нерадивых заемщиков. Кроме того, в результате тесного сотрудничества с коллекторами есть реальная возможность установить отношения с задолжавшим заемщиком и все же получить причитающийся долг, который заемщик не хотел выплачивать.

Такое поведение со стороны государства позволяет сказать о том, что силовые меры против злостных неплательщиков практически неэффективны. Назрела необходимость в разработке новых подходов к решению проблемы, и это будет задачей новых служб.

Есть и ещё один немаловажный нюанс, с которым могут быть связаны проблемы заемщиков по возврату ранее оформленных кредитов. Фонд «Общественное мнение» провел опрос среди граждан, и респонденты охарактеризовали свое материальное положение следующим образом: плохое - 30%, на среднем уровне – 60%. По мнению свыше 40% опрошенных, эта тенденция будет сохранена и в ближайшие годы.

У заемщиков нет веры в завтрашний день. Что это - нежелание поиска своего места в жизни и новых источников дохода или пассивный взгляд на жизнь и неверие в лучшее будущее страны?

Со стороны государства тоже наблюдается пассивное отстранение от ситуации, нежелание оказать помощь заемщикам и банкам и урегулировать проблему. Самая большая проблема - это психология заемщика, который не нацелен на эффективное развитие, и до тех пор, пока будет сохранена эта тенденция, банкам придется продолжать заниматься реализацией залогового имущества на торгах для минимизации своих убытков.

Но если каждый заемщик начнет с большей ответственностью относиться к своей работе, самой жизни и её перспективности, вопрос намеренного укрывания от выплат задолженностей медленно, но неизбежно исчезнет с повестки дня. Возможно, со временем заемщики станут более совестливы и будут чаще думать о том, чем может обернуться для них систематические невыплаты задолженностей.

Москва