О способах получения кредита при негативной кредитной истории

О способах получения кредита при негативной кредитной истории

Если послушать экспертные оценки финансистов, а также вездесущую статистику, то можно понять, что число проблемных кредитов продолжает увеличиваться. Именно это и стало причиной существенного усложнения скоринговых программ, а это, приводит к тому, что доступность займа снижается. Неужели человеку, чья кредитная история носит негативный характер, не стоит надеяться на получение кредита? Сперва стоит все-таки понять, настолько ли плоха ваша кредитная история.

Как можно градировать плохая кредитная история?

Если использовать не экономическими терминами, можно выделить несколько ключевых параметров, которыми характеризуется состояние кредитных профилей.

Отвратительные кредитные истории. Данный термин применим к ссудным делам, по которым не только не закрыты кредиты, имеющие большие просрочки и штрафы, но и отсутствует уверенность, что этот момент когда-нибудь будет разрешен. Обычно займы такого рода перенаправляются в разработку в коллекторские агентства: банк лучше продаст такие долги, лишившись незначительной суммы, нежели приобретет издержки по делам, которые не вызывают никакого доверия.

Плохие кредитные истории. К ним относятся истории, по которым долги закрыты, но пока они погашались, заемщики серьезно нарушали условия договора. Многочисленные просрочки платежей, систематические появления пени и штрафов — это поводы для того, чтобы клиент оказался в черном списке.

Испорченные кредитные истории. Так условно обозначается ссудное делопроизводство, при котором клиент несущественно, но не единожды нарушал график. Задержку чисто технического характера до 5-ти дней банк, как правило, не рассматривает в качестве просрочки, но все же она документально фиксируется для того чтобы клиент был обозначен как безответственный. Платеж может задержаться и по вине банка, но эти моменты оговариваются во всех финансово-кредитных организациях, поэтому клиентам даются рекомендации о перечислении безналичным путем средств за 5-7 дней до указанного дня очередного платежа. Если это требование заемщик проигнорировал, то тогда его вина будет признана.

Попадание в черный список по ошибке. Увы, время от времени встречается и это. Работникам банков тоже свойственно допускать ошибки и тогда в Бюро отправляется недостоверная информация. Тем не менее, в том, что ссудные счета оказались закрытыми не по правилам, виноваты сами клиенты. Многим из них свойственно думать, что после того, как они внесут последний платеж, они будут автоматически освобождены от долга, но в данном случае необходимо получить в банке соответствующую выписку и написать заявление на закрытие счета, поскольку именно они - есть весомые аргументы для завершения отношений. Если не сделать этого, даже несколько копеек могут впоследствии негативную роль - на них банк начислит пеню, и долг существенно увеличится. Не зная об этом нюансе, вы допустите просрочку очередного платежа и окажетесь в черном списке банка или - с чем лучше вообще не сталкиваться - эти сведения банк передаст в Бюро Кредитных историй.

Можно ли надеяться, что вам выдадут кредит, если у вас плохая кредитная история?

Один из самых простых способов стать добросовестным заемщиком и получить кредит, имея плохую кредитную историю — это исправление своего кредитного профиля. Если вам это удастся, банки совсем иначе будут к вам относиться, и вряд ли вы столкнетесь с проблемами при получении займа. Но это потребует от вас усилий. Первое, что вам нужно будет предпринять - это найти такой банк, который не будет оценивать уровень вашейДенег платежеспособности по кредитным делам. Это может быть кредитный кооператив, электронные кредиторы и любая из многочисленных микрофинансовых организаций. Минус их деятельности состоит в том, что они предоставляют займы в минимальных объемах, поскольку сделка сопровождается высокими рисками. Но, согласно закону о потребительском кредитовании все организации, занимающиеся такой деятельностью, обязаны передавать информацию в Бюро кредитных историй, а, следовательно, если вы берете маленькие кредиты и своевременно их погашаете, ваш кредитный рейтинг повышается. Стоит отметить, что если у вас «отвратительная кредитная история» получение кредита даже у МФО будет крайне затруднительно.

К простым вариантам относится и обращение за помощью к посредникам. Кредитные брокеры — это частные лица или организация, предоставляющая услуги, связанные с подбором займа, переговорами с кредиторами и оформлением документации. Если у лица, желающего приобрести заем, плохая кредитная история, потребуется комплексный подход, стоимость которого составляет примерно 3-10% от суммы, которую выдаст банк. Но помощь брокеров реальна или это одно из множества уловок? Ответит однозначно тут нельзя, так как следует рассматривать работу каждого контрагента по отдельности. Как правило, организации, работающие в этом направлении, тесно связаны с кредиторами: одни зарабатывают, оказывая за услуги, другие — поставляя клиентов. В итоге, даже крайне негативное состояние кредитной истории не помешает получить кредит.

Если первыми двумя вариантами вы по каким-то причинам недовольны или они вам не подходят, если кредитное дело испорчено по ошибке или вы вообще не виноваты в этом, то можно доказать свой уровень платежеспособности и попробовать разъяснить банку, как это случилось, а главное, что повторения этого не будет. Если кто-то допустил ошибку в вашей кредитной истории, обратитесь в Бюро и сделайте запрос своего кредитного дела. Вы вправе совершить такой запрос бесплатно раз в год или нужно в срочном порядке заплатить посреднику за то, что он оказал вам платную услугу. Если вы нашли ошибку, обратитесь срочно в банк, допустивший эту ошибку. В Бюро уже не исправляют ничьих ошибок. После того, как ситуация разрешится, банк обязан направить новый отчет по вашему делу, чтобы ошибка была исправлена. Если ничего подобного никто не сделает, вы имеете право составить в суд соответствующий Взять кредитиск. Если же виновник недоразумения - заемщик, то доказательством могут стать:

  • документы, которые оправдывают ваши просрочки по платежам (вы уезжали из страны, долго лечились, были сокращены на работе);
  • справки, которыми можно подтвердить ваше нынешнее состояние (наличие договора страхования трудоспособности, трудового договора, оплаченных коммунальных счетов);
  • залог, обладающий ликвидностью, которым можно будет обеспечить заем.

В разговоре о залоге, нельзя не коснуться и поручительств. Даже если ваша кредитная история неидеальна или совсем плоха, наличие «весомого» поручителя - это «жирный плюс», когда банк будет рассматривать ваш запрос, ведь поручитель наравне с вами ответственен за ваши обязательства по договору.

Еще один вариант — POS-кредитование. Перед тем, как взять быстрый кредит «на прилавке» магазина, стоит подумать, ведь все возможные риски в таких случаях закладываются в процентные ставки.

Если вы нуждаетесь в получении кредита, но ваша кредитная история оставляет желать лучшего, и вы не знаете, как это грамотно сделать, стоит напрямую обратиться к кредитору, который подскажет, какие условия требуют неукоснительного выполнения, чтобы соответствовать оценочной программе. Ведь порядочность и открытость всегда были и будут главными свойствами любых сделок.

Москва