О сроках давности исков по кредитам: как они исчисляются и в чем ошибаются заемщики?

О сроках давности исков по кредитам: как они исчисляются и в чем ошибаются заемщики?
18 ноября 2014  долги, советы заемщику

Естественно, ничего хорошего в невыплаченных кредитах, нет. Если вы взяли деньги в долг, вы обязаны выплатить его не только полностью, но и своевременно. Но в жизни случается все и бывает, когда сделать это не представляется возможным, это может быть связано с бытовыми неурядицами или бюрократическими препонами. Тогда можно «выйти сухим из воды» поможет срок исковой давности по кредиту, который по истечении даст вам право не возвращать долг, если только вы все же решите сделать это в добровольном порядке.

Понятие срока исковой давности по кредитам

Срок исковой давности — это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе подать в суд обращение, чтобы защитить свои права. Как только этот временной отрезок истечет, обязательства будут признаны выполненными, или признан факт, что у стороны нет друг к другу никаких претензий. То есть фактически, разумеется, претензии есть, но в рамках закона нельзя ничего сделать. Этот факт на руку некоторым заемщикам.

Допустим, в силу определенных обстоятельств банк позабыл о существовании неоплаченного долга — такое крайне редко, но происходит. А как только начинается финансовая нестабильность, банк приступает к изыскиванию резервов, и выясняется наличие мелких задолженностей, на которые прежде никто не обратил внимание.

Первое, что делает банк — он определяет срок давности задолженности. Если он еще не истек, то кредитор вправе обратиться к должнику и потребовать, чтобы он в полной мере исполнил взятые на себя обязательства. При отказе заемщика, спор разрешается в суде.

Иногда банки осуществляют передачу проблемных долгов коллекторским агентствам, что делается только с согласия клиента, которое, как правило, подписывается во время выдачи кредитных средств. Дальше в действие вступают так называемые «выбивальщики долгов». Но и у них нет полномочий на какие-либо законные действия, если срок давности долга закончился. Продажа долгов банками — это обычная практика. Проще лишиться части средств, чем совсем их не дождаться.

Как рассчитываются сроки исковой давности по кредитам?

Начинается отсчет срока на основании ст. 196 и ст. 200 Гражданского Кодекса РФ. Им принято считать момент, когда конкретное лицо узнало или предполагалось, что оно узнает о том, что его права нарушены. В тех случаях, когда срок исполнения обязательств прописан в договоре, его исчисление начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к должнику. В соответствии с законом, время для подачи иска не должно превышать 3-х лет. Общий срок состоит из всех продлений и точек новых отчетов, он не может быть дольше 10-ти лет.

Фактически начало отсчета это:

  • дата, с которой прошла просрочка. Это не дата, когда был совершен последний платеж по квитанции, а день, когда следовало произвести очередной платеж согласно графику, но он не был совершен;
  • дата, когда заемщиком были признаны свои обязательства как невыполненные, то есть заемщик поставил банк в известность, что он знает о том, что у него появилась просрочка.

Есть много вариантов продления срока исковой давности по кредиту, и кредиторы стараются всеми ими воспользоваться:

  • регистрация аудиозаписи переговоров, состоявшихся между клиентом и банком. ВажноИсковая давность знать, что запись переговоров возможна только при условии, что обе стороны согласны на это, иначе доказательство вынесут на рассмотрение суда и его могут отклонить. Дату отсчета сместят с последнего несовершенного платежа на дату, когда состоялись переговоры;
  • отправление заказного письма с уведомлением. При его получении вам придется поставить свою подпись в бланке приема, тем самым вы подписываетесь под новой точкой отсчёта исковой давности по кредиту;
  • sms-уведомление о просроченном платеже не может полностью доказывать факт вашего общения банка, так как даже уведомление о получении письма не гарантирует, что заемщик не сменил номер телефона. Это действие тоже будет вынесено на усмотрение суда.

Немного об ошибках заемщика

Первое: совершение очередного платежа. Даже если это несущественная часть долга, она сдвигает границу срока давности. Иными словами, его отсчет начнется со следующего месяца с момента, когда была совершена последняя оплата.

Второе: попытка снятия с кредитной карты остатка средств, в расчете на то, что если срок давности истек, то заемщику за это ничто не грозит. Совершив любую операцию со счетом, вы автоматически обнулите срок давности.

Третье: общение с банком в письменной форме. Любое письмо на бумаге или в электронном виде ведет к продлению срока.

Из судебной практики по делам с истекшими сроками исков

Опыт судебной практики по потребительским кредитам относительно мал, хотя именно такому виду займов принадлежит лидерство в списке невыплаченных. Банка гораздо чаще обращаются в суд по делам, связанным с ипотекой или крупными кредитами. Последние относят к спорным ситуациям, при которых существует множество нюансов кроме самого срока, и тут решение выносится только после того, как дело изучено комплексно. На долю дел по потребительским кредитам приходится не больше 15% от «дел должников». Обычно такие дела в итоге проигрываются по причине того, что заемщик был невнимателен, и неправильно или некорректно пытался исчислить срок исковой давности. Если все делается по закону, показатель по выигрышным делам приближается к 100%.

Каким образом кредит с истекшим сроком исковой давности может повлиять на состояние кредитной истории?

Если во время тяжбы с банком вы отстояли свою правоту и доказали, что забывчивость кредитора нельзя рассматривать в качестве основания для выплат, это вовсе не означает, что сотрудники Бюро кредитных историй пересмотрят вашу кредитную историю. Хоть долг и был отнесен к убыткам банка, но ваша репутация все равно оказалась испорченной. Да, вы одержали победу в этой «войне», но если отнестись к ситуации логически, вы являетесь злостным неплательщиком. Эта информация будет занесено в вашу историю и, по всей вероятности, повлияет на возможность получить кредит в будущем.

Следует помнить: если вы решились на крайние меры, чтобы не выплачивать долги банку, если вы сознательно ждете, когда истечет срок давности по кредиту, то и кредиторы примут самые радикальные меры. И по всей видимости, эти меры хоть и будут носить противоправный характер, но они будут стоить вам нервов.

Москва