Обратная ипотека - мошенничество или финансовый инструмент?

Обратная ипотека - мошенничество или финансовый инструмент?

Пенсии в России небольшие, и прожить на них сложно. Если у пожилого человека нет родственников, которые могли бы ему помочь, жизнь пенсионера становится трудной. Денег не хватает даже на лекарства.

Программа обратной ипотеки Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) в такой ситуации может стать выходом для пенсионера. За границей обратная ипотека она широко распространена с 90-х годов, а для России это явление новое. АРИЖК представляет собой пилотный проект и действует только в нескольких регионах.

Что это такое?

Обратная ипотека может иметь довольно широкое применение, но в России она действует по следующей схеме: под залог недвижимости выделяются средства, которые владелец недвижимости получает по выбору либо единовременно, либо в течение какого-то периода, либо пожизненно.

В какой-то заранее оговоренный момент недвижимость переходит в собственность банка, выделившего средства. Этот момент может наступить при переезде заемщика на новое место жительства, в дом престарелых или же при наступлении смерти. Затем банк продает полученную недвижимость и таким образом возвращает выделенные ранее средства.

В России такой вид кредитования действует только для пенсионеров не моложе 68 лет.Обратная ипотека Средства выдаются единовременно или в течение 10 лет под 9% годовых. Но при желании часть денег можно получить сразу, а остальные получить каждый месяц.

Сумма кредита рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от нескольких параметров. Среди них: стоимость квартиры, ее ликвидность, возраст заемщика и др. Платежеспособность заемщика, в отличие от прочих видов кредитования, никакой роли не играет, ведь он не будет погашать кредит с помощью денежных средств. Поэтому такой вид кредитования доступен для любых пенсионеров, не зависимо от величины их пенсий и доходов. При этом недвижимость будет оставаться в собственности заемщика до момента его смерти.

Кредит оформляется как целевой и может быть выдан только на нужды заемщика. Если он выдается в форме единовременной выплаты, контроль за его использованием очень серьезный. Заемщику нужно будет подтвердить его целевой расходование (справки из больницы, расчет расходов). Если кредит выплачивается ежемесячно и будет выявлено его нецелевое использование, банк может прекратить выплаты.

Основные требования

В России такая программа принята впервые и под регулирование законодательства не подпадает, поэтому при оформлении ипотечного кредита выдвигается много требований как к заемщику, так и к недвижимости. Лучше всего воспользоваться такой услугой ближе к 70 годам. В принципе, ей может воспользоваться любой пенсионер, но в 55-60 лет заемщик вряд ли получит приличную сумму кредита. Если владельцев квартиры несколько, их не должно быть более двух, а возраст будет определяться по младшему из них.

Если у пенсионера есть недееспособные наследники или иждивенцы, получить кредит не получится, так как продать заложенное имущество банк не сможет.

Заложить можно только квартиру в многоквартирном доме, расположенном в городе с населением не менее 500 тыс. человек. Цены на такие квартиры можно более-менее прогнозировать. Заемщик должен владеть квартирой не менее 3-лет, и никаких договоров по ее отчуждению быть не должно.

Также не принимаются квартиры в аварийном состоянии или ждущие капитального ремонта. Квартира должна быть подключена к основной инфраструктуре (электричества, водоснабжение, отопление).

Минусы обратной ипотеки

Конечно, есть у такой программы и минусы. Родственники пенсионеров – одна из опасностей. Ставка 9% годовых очень привлекательна на фоне других кредитных предложений, и у родственников может возникнуть желание решить свои проблемы за счет имущества пенсионера.

Минусы ипотекиВыселение – еще одна опасность. Хотя кредит часто пожизненный, но в случае дефолта заемщика банк может потребовать передать ему права собственности на недвижимость. Дефолт может наступить при задолженности пенсионера по ЖКХ.

Если же такая услуга распространится, риски увеличатся. Ведь тогда количество банков, предоставляющих обратную ипотеку, возрастет, и пожилым людям будет трудно понять все тонкости и нюансы при подписании кредитного договора с каким-то банком.

Минусом является и серьезные затраты при оформлении обратной ипотеки. Нужно оценить недвижимость, застраховать ее, внести комиссии за обслуживание кредита. Все эти расходы можно включить в сумму кредита, но это снизит выплаты и увеличит проценты.

Наконец, такой вид кредитования очень привлекателен для мошенников. АИРЖК специально указывает партнеров, выдающих от его имени обратную ипотеку. Поэтому соглашаясь на такую программу, следует убедиться, что вы подписали договор с организацией, работающей через АИРЖК. Иначе вы останетесь без денег и жилья.

Предприятия-партнеры

То, что партнеров немного, связано с тем, что проект новый, заявки рассматриваются очень тщательно и так же тщательно контролируется весь процесс. Банки тоже не спешат включить такой вид кредитования в свои программы. В том числе по причине небольшой ставки.

Кроме того, развитию таких программ мешает отсутствие правовой базы. Ведь кто-то из наследников может предъявить права на квартиру, и выиграть суд банку будет непросто. А мошенники, работающие в этой направлении, только портят репутацию банка.

Москва