Оформлять ли кредит в магазине: о достоинствах и недостатках товарного кредитования

Оформлять ли кредит в магазине: о достоинствах и недостатках товарного кредитования
11 февраля 2014  советы заемщику

В данной статьей будут рассмотрены практические вопросы оформления товарных кредитов, а именно проблемы, что эффективней и легче – оформить кредит в магазине и отправиться домой с покупкой либо обратиться в финансовое учреждение и взять кредит наличными, а далее купить необходимую вещь. То есть разговор пойдет о достоинствах и недостатках товарных кредитов, об отличиях от потребительских кредитов и карт.

Основные достоинства товарного кредитования

  1. Комфорт. Конечно же, основным достоинством товарных кредитов заемщики банков считают оформление кредита в прямом смысле «у кассы». Например, вы пришли в магазин с пустыми карманами и увидели желаемый товар. Оформив кредит, вы уже спустя полчаса можете уйти с приобретением, не потратив ни копейки! Как раз данный способ и предложит продавец, увидев ваши сомнения, как раз данная возможность просто и быстро решит ваши финансовые трудности и является базой навязчивой банковской рекламы кредитов. Итак, чтобы получить кредит на покупку, не нужно обращаться в компанию – кредит вы получите в магазине;
  2. Быстрота. Вторым достоинством товарных кредитов в отличие от стандартных является быстрота оформления кредита – на целый комплекс действий (консультация, оформление анкеты, копирование документов, фотографирование, отправка заявки и получение ответа, оформление и подписание кредитного соглашения) кредитный работник тратит лишь 15-20 минут. Порой (при покупке дорогостоящих товаров) время изучения увеличивается, потому что окончательный итог выносит работник службы безопасности банка. Однако время оформления кредита даже в данной ситуации не превышает 1 часа. Для сравнения: период изучения анкеты по стандартному потребительскому кредиту равен 3-7 дням, по экспресс-кредитам на небольшие суммы – 1 день, иногда 1-3 часа. К данному значению нужно добавить время, потраченное на поездку в офис банка для оформления кредита наличными;
  3. Высокая вероятность одобрения. Всем известно, что товарные кредиты с самого своегоТовар в кредит возникновения стали предметом пристального внимания аферистов, оформлявших кредиты по фальшивым документам либо на третьих лиц, отправляющих ложную информацию. Мы, естественно, не призываем брать с них пример, но хотим обратить внимание на огромный плюс товарного кредитования – высокую вероятность выдачи кредита. Во-первых, на это влияет упрощенная (скоринговая) схема оценки клиента. Поскольку суммы товарных кредитов небольшие, банкам легче проводить в жизнь «конвейерные» выдачи – огромное число оформленных кредитов под значительные проценты. В итоге риск банка минимален даже при большом числе просрочек, а доходы велики. Как видно из практики, банки дают положительные ответы в 70-80% случаев по товарным кредитам. Исключением могут стать лишь товары из категории повышенного риска (так называемые «дефолтные»). Это любая дорогостоящая аппаратура, иными словами товары, которые просто перепродать либо сдать в ломбард. Именно этот способ применяют аферисты. Нужно сказать, что увеличить шансы одобрения анкеты по подобным товарам легко – можно согласиться на перечисление стартового платежа (10% от цены товара);
  4. Лояльные требования к клиенту. За счет того, что от клиента не требуется огромный пакет документов, как это случается при обычном кредитовании наличными, товарные кредиты являются открытыми для широкой публики. Оформить кредит на товар вы сможете даже в той ситуации, когда работаете неофициально или получаете «серую» зарплату – для выдачи кредита не нужна трудовая книжка либо справка о зарплате, стоит лишь помнить название и телефоны компании, по которым можно доказать ваши слова. Требования к клиенту по товарным кредитам наименьшие: возраст (в среднем от 20 до 55 лет, некоторые банки могут сдвигать «границы»), прописка в регионе (постоянная или временная на весь период кредитования), место работы в регионе и стаж 3-6 месяцев (документально не доказывается), уровень зарплаты, достаточный для закрытия кредита, отсутствие отрицательной кредитной истории. Для оформления кредита нужно предъявить паспорт и второй документ;
  5. Уменьшен риск. Поскольку при товарном кредитовании клиент не получает средства наличными либо на карту (оплата за товар перечисляется организацией магазину безналичным способом), то уменьшен риск кражи, мошенничества, утери полученных денег;
  6. 6. Кредиты «без переплаты». Ведя речь о товарных кредитах, нельзя не вспомнить о таком интересном предложении, как кредит без переплаты. Никакого подвоха здесь нет – получив подобный кредит (и сразу отказавшись от страхования), вы возьмете товар почти в рассрочку, его цена будет распределена равными частями на весь период кредитования. Но рассрочкой подобное предложение не является – по соглашению вы берете в банке кредит под проценты, который и передаете в определенный период. Отсутствие переплаты – следствие того, что магазин при покупке компенсирует банку проценты по вашему кредиту, делая скидку на товар в их объеме. Соответственно, в выигрыше оказываются все три стороны: клиент покупает товар в рассрочку и не перечисляет лишнего, магазин увеличивает объемы продаж и привлекает новых покупателей, финансовая огранизация получает проценты по кредиту.

Минусы товарного кредитования

Достоинства товарного кредитования бесспорны, однако у данного типа экспресс-кредитов имеются и отрицательные стороны, причем достаточно значительные.

  1. Главный минус товарных кредитов, который обычно жирной чертой перечеркивает все достоинства – естественно, значительные переплаты по подобным кредитам. Причем суммируются они как из процентов (а они могут равняться и 30-40%, и 60-70% годовых), так и из различных комиссий и дополнительных взносов. Для сравнения – по стандартным банковским кредитам (и даже по кредитным картам) переплата может быть в 1,5-2 раза ниже;
  2. Навязывание страховки. Хотя страхование жизни и здоровья при получении товарного кредитаТовар в кредит является дополнительной услугой и не может быть обязательным требованием, большая часть кредитных экспертов без уточнения у покупателя «прописывают» его согласие в договоре, что в итоге влияет на переплаты. Однако вы в любой момент можете обратить внимание на то, что страховка вам не нужна – что бы ни говорили работники фирмы, данный момент на вероятности положительного ответа никак не отражается. Дело в том, что страхование – это услуга не финансового учреждения, а сторонней организации;
  3. Некомпетентность кредитных специалистов. Всех работников, которые занимаются оформлением кредитов на товары, можно разделить на 2 категории: кассиры в магазинах и банковские работники. В первой ситуации это люди без профильного образования и опыта работы, прошедшие небольшой инструктаж в банке (чаще всего – несколько дней). Во втором – лишь начинающие деятельность, тоже не имеющие опыта и знаний в банковской области. Это порой приводит к непониманию клиентами сути кредитов, просрочкам, жалобам на неверные сведения, полученные от работника. В ситуации с получением потребительских кредитов в банках данные случаи складываются значительно реже – отбор и обучение работников на данные должности производится более серьезно;
  4. Проблемы с закрытием – вопрос товарных кредитов, обычный для жителей сельской местности и небольших городов. Очень часто банки, которые предоставляют оформление кредита в магазине, не располагают офисами и банкоматами в данных населенных пунктах. Соответственно, осуществить закрытие сразу и без комиссий нельзя. Клиентам приходится производить переводы с помощью банков, почты, терминалов, а это не только увеличивает период кредитования, но и повышает переплату из-за начисления комиссий (от 1 до 5% от суммы взноса).
  5. Трудности с обменом, возвратом приобретенного товара. Поскольку документально товар, на который оформлен кредит, находится в залоге у банк, то клиент обязан сообщать обо всех действиях, которые с ним осуществляются. И если в ситуации обмена (равноценного либо на приобретение большей цены) клиенту требуется только оформить заявление и доплатить в кассу разницу в стоимости, то при обмене на товар меньшей цены или возврате появляются сложности, так как по кредитному соглашению должна измениться сумма кредита, а вместе с ней – объем взносов. Каждый вопрос подобного рода рассматривается организацией конкретно, что усложняет процесс возврата либо обмена.

Принимать окончательно решение о том, пользоваться ли данным предложением банков, стоит, лишь изучив все достоинства и недостатки.

Москва