Понятие «целевое использование кредита»

Понятие «целевое использование кредита»

В России отрасль потребительского кредитования на сегодняшний день достаточно развита. Сотрудничая с финансовыми структурами, торговые предприятия в массовом порядке кредитуют потребителей на приобретение разных товаров длительного пользования. Этот приём выгоден для всех участников процесса: имея на руках лишь часть необходимой суммы, клиент фактически сразу получает товар в пользование, продавец товара, в свою очередь, получает дополнительных покупателей, а банк — заемщиков.

В настоящее время целевые кредиты являются одним из самых популярных банковских продуктов. В кредитном договоре, подписываемом при оформлении целевого кредита, максимально ясно прописано, на какие конкретно цели выдаются кредитные средства. Подобные варианты кредитов считаются менее рискованными, чем так называемое нецелевое кредитование, потому что приобретаемая вещь служит залогом по кредиту. Именно поэтому банки устанавливают по таким сделкам минимально возможные ставки. Нелишне отметить, что нецелевые кредиты, как правило, оформляются без залогов и в случае просрочки банк вправе взыскивать с клиента задолженность только в судебном порядке.

Таким образом, согласно решению суда реализовать для погашения долга перед банком могут не только предмет залога, но и другое имущество заемщика. При оформлении какого-либо вида целевого кредита (на покупку автомобиля, ипотечный кредит или потребительский), банк уже понимает, на какие цели клиент потратит деньги, что именно будет залогом. И, пребывая в уверенности в том, что в случае проблем, залог можно будет реализовать, считает кредитные риски минимальными, устанавливает соответствующие ставки по кредиту.

Для своего же спокойствия, банк периодически проверяет как состояние предмета залога по кредиту, так и целевое использование средств, данных в кредит. Способов проверки целевого использования кредита несколько, но самый простой - выдача средств путем перечисления непосредственно продавцу (к примеру, на счет автосалона, магазина или застройщика). Чтобы исключить риск того, что клиент потратит средства на иные цели, отличные от прописанных в договоре, целевые кредиты наличными не выдаются.

Банк смог перечислить средства по договору на счет продавца, помимо своих документов, клиент, подавая заявку, должен приложить счет, выписанный продавцом предмета кредитования. Это делается для того, чтобы на основании приложенного счета осуществлялось перечисление кредитных средств.

ПроверкаПомимо проверки заемщика, сотрудники банка в период согласования кредита, обязательно проверяют и продавца на наличие его в «черных списках», фактах подозрения в мошеннических действиях и т. д. И если такие факты выявляются, банк может отказать в оформлении кредита даже добросовестному заемщику, предложив ему либо оформление нецелевого кредита, либо предоставить возможность выбрать другого продавца.

При успешной проверке продавца и заемщика, сделка будет оформлена, деньги перечислены, а заемщик, оформив залог в банке, получит купленное в кредит имущество в собственность. Невзирая на существующие стереотипы относительно собственности, хотелось бы акцентировать внимание на том, что владельцем приобретаемого имущества будет именно заемщик, хоть оно и будет в залоге у банка. Главное, чтобы средства продавцу были перечислены от имени клиента, как обычно и бывает, ведь они перечисляются со ссудного счета клиента.

Банк, в процессе обслуживания кредита, имеет право проверить предмет залога. Однако он этим правом пользуется не всегда, а лишь в случае при поступлении негативной информации о предмете залога или просрочки. Залоговое имущество проверяется либо мониторингом документов о праве собственности на него, либо (по предварительной договоренности с клиентом) выездом сотрудника банка на место хранения залога.

В случае нарушения заемщиком целевого использования кредитных средств банк вправе повысить проценты до уровня нецелевого кредитования, либо выписать штраф клиенту и даже выступить с требованием досрочного возврата суммы кредита. Все возможные санкции за нецелевое использование средств, как правило, подробно описываются в кредитном договоре и договоре залога.

Москва