Потребительские кредиты бюджетникам: совершенно «белые» ссуды

Потребительские кредиты бюджетникам: совершенно «белые» ссуды

Довольно часто возникают насчет такого типа кредитов, как ссуды «бюджетникам» - работникам государственных учреждений. Отметим, что подобных в РФ даже после установления рыночной экономики осталось достаточно много: работники учебных учреждений и медицинских заведений, военные и музейные сотрудники, ученые, чиновники, полиция… Всех их отличают постоянные зарплаты, социальные страховки и льготы, «белые» зарплаты, что в свою очередь сильно интересует экономические компании; маленькие же зарплаты способствуют оформлению кредитов.

В настоящее время многие банки, особенно известные, предоставляют сотрудникам бюджетных областей различные кредиты на льготных условиях. Им и посвящена данная статья.

Желания клиентов

Маленький доход государственных работников в РФ (обычно на нижней черте прожиточного минимума) способствует частому оформлению кредитов. Каждое событие, приятное или не совсем (свадьбы, появление детей, болезни, переезды, путешествия, покупка дорогостоящей техники, ремонты), становится для госслужащего непосильной задачей. Не нужно и упоминать, что средние доходы в бюджетной области не дают возможности и желать о приобретении квартиры либо машины. Но решение имеется: оформленные в кредит деньги дадут возможность совершить нужные покупки.

В чем же привлекательность кредитов в банках для работников бюджетной сферы?

  1. Прежде всего, подобные кредиты банки оформляют на достаточно мягких условиях. Фактором служат низкие риски невозврата денег и легкость анализа клиента.
  2. Также имеется возможность участвовать в государственных программах поддержки, которые еще больше уменьшают переплату по кредиту;
  3. Клиенту очень просто найти документы на кредит, потому что бухгалтерия и отделы кадров бюджетных заведений могут выдать всю нужную информацию.

Соответственно, легкость оформления документов и явная нужда в кредитныхПотребительский кредит деньгах способствуют высокому спросу на подобные кредиты. Но имеются и минусы в сфере кредитования бюджетников. Низкие ограничения кредитования – главная трудность. Опишем, как рассчитывается наибольшая сумма кредита. От средней зарплаты за последние несколько месяцев (3-6) вычитаются все постоянные траты: коммунальные услуги, алименты, выплаты по другим займам и т.д. Из полученной суммы также отнимается прожиточный минимум (в разных фирмах и регионах 5-10 тысяч), при этом берется во внимание число иждивенцев. Остаток и является той суммой, которую клиенты может выплачивать ежемесячно по кредиту. При невысоких заработках в бюджетной области не стоит надеяться, что сумма кредита будет большой.

Рассмотрим определенный пример. Одинокая школьная учительница с зарплатой в 15 тысяч рублей (отнимем 13% налогов – остается зарплата в 13 тысяч рублей каждый месяц) и несовершеннолетним ребенком (иных постоянных трат нет) собирается оформить кредит под 17% годовых. При определении наименьшей суммы кредита компания отнимет из ее доходов сумму прожиточного минимума плюс примерные траты на ребенка (в сумме около 10 тысяч рублей). 3 тысячи рублей – это наибольшая сумма, которую наша героиня сможет выплачивать по кредиту. Если по выбранной ссуде отсутствуют дополнительные комиссии, то можно оформить следующие кредиты:

  • на 60 месяцев – около 120 тысяч рублей;
  • на 48 месяцев – около 105 тысяч рублей;
  • на 36 месяцев – 84 тысячи рублей;
  • на 24 месяца – 60 тысяч рублей.

Как можно понять, суммы достаточно невелики, но в отличие от средней зарплаты нашей героини они кажутся значительными. Если же она оформит кредит на льготных условиях под меньшие проценты и возьмет на долгий период, то сможет получить еще больше средств. Помимо этого, многие фирмы при определении суммы кредита смотрят не на фиксированный размер прожиточного минимума, а на процентное соотношение между суммами обязательств и личными тратами (обычно считается, что выплаты по кредитам не должны быть больше 60% от дохода). Тогда наша героиня сможет рассчитывать на кредит с выплатами в 7800 каждый месяцы. При периоде, равному 60 месяцам, это кредит на 310 тысяч, при периоде в 24 месяца – 150 тысяч рублей. Но не стоит забывать, что при подобной схеме расчета на личные траты остается только 5200 рублей.

Формирование предложения в области кредитования бюджетников

Хотя зарплаты у бюджетников довольно низкие, кредиты государственным работникам являются довольно привлекательными для финансовых учреждений. Перечислим причины:

  1. Легкость анализа финансовой ситуации клиента. Сотрудники бюджетной сферы получают абсолютно «белую» зарплату и способны доказать свой доход и место работы нужными документами.
  2. Постоянность работы даже в ситуации экономического кризиса, что дает возможность банкам одобрять заемщикам-бюджетникам долгосрочные кредитные ограничения.
  3. Возможность максимально автоматизировать и облегчить процесс оформления, за счет чего уменьшить траты на обслуживание кредитов.
  4. Большая часть «неохваченных» возможных клиентов, оформление кредитов которым даст возможность достаточно увеличить число клиентов.

Соответственно, для финансовых учреждений (особенно крупных) представляется довольно привлекательная разработка кредитных программ именно для сотрудников бюджетной сферы. Подобные кредитные предложения должны предполагать особенности данной категории клиентов: низкий, но постоянный доход, невысокие риски при оформлении – и формировать параметры кредитов в соответствии с данными факторами.

Основные типы и особенности кредита

В настоящее время имеется несколько десятков кредитных предложений, направленных именно на бюджетников. Помимо этого по многим стандартным предложениям предполагаются особые условия для государственных работников (а иногда - и членов их семей). Приведем перечень главных особенностей, отличающих кредиты для сотрудников бюджетной области.

  1. Виды кредитов разнообразные, начиная с нецелевых займов наличными и заканчивая ипотекой. Имеются особые предложения автокредитования для бюджетников, особые условия по кредитным картам.
  2. Период рассмотрения анкеты – 2-3 дня.
  3. Сумма кредита чаще всего меньше, чем по аналогичным стандартным предложениям, однако при довольно высоком доходе можно оформить кредит на уровне обычных займов.
  4. Финансовые особенности кредита довольно интересны: по ссудам бюджетникам действуют сниженные процентные ставки, обычно отсутствуют комиссии.
  5. Обычно учреждения предлагают клиентам оформить кредит с получением государственной поддержки (особенно это относится к ипотеке).
  6. Выплата кредита может осуществляться как обычными методами (через кассу, банкомат), так и безналичным способом – с помощью вычета платежа из зарплаты и перечисления в банк. Для этого требуется направить заявку в бухгалтерию фирмы, где работает клиент.

Рекомендации бюджетникам

Достаточно часто приходится слышать, что фирмы оформляют кредиты лишь состоятельным людям, так что бюджетнику с низкой зарплатой нечего и мечтать о кредитах. Но практика говорит об обратном. Самое основное для фирмы при оформлении кредита – понять, что клиент сможет вернуть долг. И постоянная «белая» зарплата бюджетника соответствует данному параметру как нельзя лучше: со стороны клиента не находится места мошенничеству и утаиванию истинной финансовой ситуации. Таким образом, учреждение с большой долей уверенности может оформлять кредит на мягких условиях. И все чаще российские банки осуществляют рекламу в школах и детских садах, больницах и музеях с целью привлечь как можно больше клиентов. Здесь и скрыта основная трудность: доверившись обещаниям банков, неопытные клиенты могут стать должниками. Мы перечисляем основные советы, которые помогут сотруднику бюджетной сферы оформить действительно эффективный кредит:

  1. Нужно заранее оценивать свое положение. Если острая необходимость в средствахКредит отсутствует, не нужно брать кредит. Во-первых, растратить все деньги можно без всякой необходимости, а выплачивать нужно будет долгие годы. Во-вторых, через некоторое время может появиться нужда в кредите, а банки уже его не одобрят, потому что у вас есть незакрытый долг.
  2. Не стоит смотреть на наибольшую сумму кредита, которую предоставляют компании. Как уже отмечалось выше, анализ часто осуществляется без учета действительных расходов клиента. Соответственно, следует заранее самостоятельно подсчитать, какая сумма уходит в месяц на личные траты и ориентироваться на остаток зарплаты как источника закрытия долга.
  3. Не нужно рассчитывать при анализе на премии, дополнительные зарплаты, индексацию дохода и т.п. Экономическая обстановка в РФ такова, что данные доходы могут исчезнуть. Помимо этого отпуска и болезни могут изменить уровень зарплаты. Берите во внимание лишь ежемесячные доходы, а за счет дополнительных доходов можно досрочно закрыть часть долга или потратить полученные деньги на непредвиденные расходы.
  4. Товарные и экспресс-кредиты – зло для бюджетника, оставьте их людям, работающим неофициально. Исходя из того, что вы просто можете доказать доход и передать в банк нужные документы, не стоит гнаться за кажущейся легкостью оформления анкеты экспресс-кредитов. Потратив несколько дней на сбор информации и изучение анкеты, вы сможете оформить по-настоящему эффективный кредит с низкими процентами.
  5. При выборе компании рассматривайте те, в которых имеются специальные кредитные предложения для бюджетников. Условия по ним гораздо привлекательней, чем по обычным, а изучение анкеты осуществляется быстрее.

Стоит сказать, что подобрать подходящую программу для кредитования госслужащему достаточно легко.

Москва