Потребительский кредит на лечение: общие особенности

Потребительский кредит на лечение: общие особенности

Данная статья посвящена одному из самых редких кредитов в РФ – целевым кредитам на лечение. Стоит сказать, что в нашей стране подобные ссуды возникли достаточно недавно – в последние 5-10 лет, и не достигли популярности. Факторов множество, но основной из них – явное нежелание компаний оформлять кредиты с высоким риском невозврата. Также со стороны клиентов интерес к кредитам на лечение достаточно невысок.

Но ежегодно все новые и новые фирмы предоставляют свои виды кредитов на лечение, и данное явление нельзя не отметить. В данной статье мы изучим общие особенности данного вида кредитов: спрос и предложение, основные особенности и технологию оформления, коснемся достоинств и недостатков кредитов на лечение.

Спрос на кредиты

Главный жизненный принцип гласит: здоровье не купишь. Но в действительности обладатели огромного состояния более защищены, потому что имеют возможность для наиболее действенного лечения и оздоровления, в то время как стесненным денежно людям приходится довольствоваться не всегда лучшими услугами. Но при серьезном заболевании, так или иначе, приходится оплачивать покупку недешевых лекарств, дополнительные услуги медицинских заведений, содержание больного. Причем при острых заболеваниях времени на то, чтобы накопить нужную сумму, почти не остается – средства требуются срочно. Но, как уже отмечалось выше, спрос на кредиты на лечение в РФ невысок, но и обладает некоторыми тенденциями к увеличению. Перечислим основные факторы этого.

  1. Основная трудность – это незнание возможных клиентов о существованииКредит на лечение целевых предложений на лечение. Компании широко рекламируют кредитные карты и высокодохдные экспресс-кредиты, а целевым предложениям уделяется недостаточно внимания.
  2. Клиенты, у которых отсутствуют деньги на лечение в платных больницах, предпочитают пользоваться услугами государственных заведений, а не оформлять кредиты.
  3. Причем клиенты платных учреждений – чаще всего достаточно обеспеченные люди, не нуждающиеся в деньгах.
  4. Условия банков по целевым кредитам на лечение достаточно жесткие: сюда входят и требования к заемщику, и необходимость поручительства, и предоставление залога при получении кредита на значительные суммы.
  5. Невозможно заранее проанализировать все требуемые для лечения расходы, вследствие чего появляются трудности с конкретизацией суммы кредита. Соответственно, может появиться следующая трудность: заемщик оформляет кредит, через некоторое время выясняется, что сумма явно недостаточно. Клиенту нужно сразу выплачивать деньги и искать средства на следующий этап лечения.
  6. При лечении в кредит больницы обычно увеличивают цену лечения, заранее внося с нее все возможные услуги даже без их действительной необходимости.
  7. Трудности с закрытием долга в течение лечения (отсрочки по подобным ссудам обычно не предоставляются).
  8. В РФ сложилась традиция собирать средства в помощь больным среди родственников и друзей, что в по-настоящему трудных обстоятельствах может избавить от нужды оформлять кредит в финансовом учреждении.

Но стоит сказать, что имеются направления лечения, которые являются для клиентов достаточно интересными в плане привлечения кредитов. Чаще всего это услуги платной медицины, которые не имеют соответствующих аналогов в государственных больницах: сложные высокотехнологичные обследования организма (КТ, МРТ, разные виды анализов), стоматология, общее оздоровление организма, лазерные операции, сложное хирургическое вмешательство. Помимо этого, очень востребованы кредиты на лечение онкологических, гинекологических и некоторых иных болезней, несмотря на наличие бесплатных больниц, сопуствующие траты и стоимость лекарств могут быть огромными.

Программы банков

Изучение кредитных программ в финансовых учреждениях РФ выдает неутешительную ситуацию: количество предложений по кредитам на лечение довольно низкое и едва ли насчитывает десяток предложений. В отличие от США или Европы это очень мало: почти все крупные компании за границей предоставляют особые программы в данной ситуации.

Каковы же причины сложившейся обстановки?

  1. Компании от разработки кредитных программ на лечение останавливает повышенныеКредит на лечение2 риск невыплаты. На практике многие граждане обращаются в больницы, а далее за деньгами в учреждение лишь в самых крайних ситуациях, чаще всего – в последний момент, когда имеется значительный риск для жизни. Соответственно, учреждение рискует совсем не получить деньги обратно. Естественно, если деньги оформляются на лечение не самого клиента, а члена его семьи, риск уменьшается. К тому же банки желают оформлять кредиты на лечение под залог или поручительство.
  2. Необходимость индивидуальной оценки кредита при – часто – низкой его сумме. Как отмечалось выше, клиенты достаточно неактивно обращаются в фирмы за целевыми кредитами на лечение, и уменьшают его сумму самыми нужными расходами. Соответственно, среднее ограничение кредитования равняется 30-70 тысячам рублей (соответствует ограничению экспресс-кредитов), причем фирме следует оценить цель кредита, возможности клиента по его закрытию после осуществления лечения, отследить целевое использование денег.
  3. Низкая доходность кредита на лечение, что объясняется как низкими суммами, так и обычными низкими процентами по подобным кредитам (обычно не выше 20%).
  4. Трудности со страхованием жизни и здоровья клиента – известно, что подобная страховка является для банков одним из главных методов уменьшения риска невыплаты. Но если клиенту предстоит сложная операция, цена страховки может соответствовать самой сумме кредита. К тому же при оформлении страховки следует доказать наличие у клиники и лечащего врача всех требуемых документов. В противном случае неудачного исхода лечения страховая фирма может отказать в компенсации.
  5. Трудности с анализом медицинских заведений (что исходит из предыдущего положения). Из-за этого фирмы предпочитают оформлять кредиты на лечение в строго обозначенных платных клиниках или финансировать только приобретение лекарств.

Но стоит сказать, что в последнее время число программ подобного рода увеличивается. При этом банки уменьшают сумму беззалогового кредитования, предъявляют условия к залогу и поручительству на значительные суммы кредитов.

Как оформляются кредиты на лечение

Несмотря на то, что система кредитования «на здоровье» в РФ развита еще незначительно, уже можно отметить основные особенности оформления данных кредитов. О них и пойдет речь далее.

  • Цель кредита – оплата медицинских услуг и лекарств. Требуется документальное доказательство осуществленных трат.
  • Идеальный портрет клиента: физическое лицо 25-45 лет, нуждающееся в кредите либо покупке лекарств для себя или членов семьи (оптимально). Имеет стаж работы в крупной фирме, предоставляющей своим сотрудникам социальные страховки, постоянную зарплату.
  • Кредиты оформляются чаще всего на лечение и оздоровление в санаториях, стоматологическое обслуживание, офтальмологические операции, лазерную коррекцию лица и тела.
  • Чаще всего оформление справок и выдачу денег берет на себя клиника, где осуществляется лечение (в соответствии с товарными кредитами в магазинах).
  • Оплата услуг может осуществляться как наличным, так и безналичным методом.
  • Средняя сумма кредита от 20-30 до 300-500 тысяч рублей.
  • Обязательное оформление поручительства одного либо нескольких лиц.
  • Отсрочка по оплате отсутствует.
  • Период кредита равняется 6-12 месяцам.
  • Кредит может выдаваться сразу или по частям (в форме кредитной линии).
  • Возможна выплата клиентом стартового взноса (самостоятельная оплата услуг в объеме 10-20%).
  • Комиссия за выдачу – 0-2% от суммы.

Эффективно или нет?

Утверждать, насколько эффективны кредиты на лечение, достаточно трудно: у любой фирмы свои расценки по кредитам. Но имеются общие факторы, исходя из которых, можно подвести итог об эффективности какого-либо вида кредита. Итак, на что следует обратить внимание при анализе?

  1. Естественно, ставки и сопутствующие комиссии. Средняя ставка по кредитам на лечение в настоящее время 16-20%, однако, в зависимости от компании может составлять 13-25%.
  2. Необходимость страхования жизни и здоровья и его условия (от каких рисков страхуется).
  3. Сопоставление цены лечения в выбранном учреждении с другими может показать, что может быть эффективней отказаться от желаемого кредита на лечение и обратиться к обслуживанию в иное заведение. Дело в том, что цена может быть значительно увеличена, и стандартный потребительский кредит при лечении в другом заведении может быть гораздо эффективней экономически.
  4. Требования к залогу. Не забывайте, что при оформлении денег понадобятся дополнительные траты – на анализ недвижимости и машины, страхование, оформление справок и т.д.
  5. Наличие у вас официального налогооблагаемого дохода. Дело в том, что по расходам на лечение можно получить налоговый вычет в объеме 13% от зарплаты (но не более суммы израсходованных денег). Большое достоинство в том, что все справки на лечение уже будут найдены для банка, потребуется лишь передать их также в налоговую инспекцию. Соответственно, с помощью налогового вычета можно существенно уменьшить расходы по кредиту. Но, если доход не подтвержден или же вы получаете «серую» зарплату, налоговый вычет будет очень низок.

 

Москва