Зарплатный и кредитный банковский овердрафт: сходства и различия

Зарплатный и кредитный банковский овердрафт: сходства и различия
15 января 2013  кредитная карта

Обычные кредитные карты для многих россиян до сих пор являются новинкой. А если начать разговор про дебетовые карты и овердрафты — мало кому известно, что они из себя представляют, для чего они нужны и как они используются. Значит, есть необходимость провести небольшой ликбез и определиться с этими понятиями. Для рассмотрения возьмем кредитный и зарплатный овердрафт и узнаем их основные отличия.

Но начнем с разделения пластиковых карт, которые могут быть дебетовыми и кредитными, и имеют между собой существенную разницу. Сам принцип начисления средств на эти карты различен:

Баланс дебетовых может неограниченно пополняться как их непосредственными владельцами, так и третьими лицами. При этом владельцы карт могут по своему желанию распоряжаться доступными средствами - возвращать снятую сумму они не обязаны. Конечно же, в данном варианте могут использоваться только те средства, которые находятся на балансе — «уйти в минус» нельзя.

В момент получения сумма на счету кредитных карт равна нулю. Но их владельцы в рамках установленных контрактом лимитов могут делать займы в банках. При этом владельцам карт вменен в обязанность возврат снятых средств в течение льготного (без процентов) периода или после него, но уже со штрафом.

Что представляет собой зарплатный овердрафт?

Как показывает практика, чаще всего дебетовые карты создаются работодателями для оплаты труда своих работников. Поэтому и появилось такое понятие, как зарплатный овердрафт. С ним человек имеет возможность за счет своей компании приобрести что-либо (через ТСС терминал) на сумму, которая в несколько раз превышает остаток на балансе карты. У зарплатного овердрафта, естественно, есть определенные рамки, определяемые работодателем, и выйти за них невозможно. Как правило, это сумма равна 0,5 — 3 окладам держателя карты.

Следует иметь в виду, что держатель карты не сможет «уйти в минус», сняв со счета деньги. Работает зарплатный овердрафт только при безналичном расчете. И при этом владелец карты будет обязан выплатить компании всю снятую сумму, а, возможно, и с процентами, которые, как и сроки погашения, определяются самим работодателем.

Что такое кредитный овердрафт?

Кредитный овердрафт - это такая же возможность «уйти в минус» при совершении покупки безналичным путем, только предоставляется она банком. Кстати, данная опция автоматически не устанавливается. Чтобы получить возможность пользоваться кредитным овердрафтом, вкладчик должен подать соответствующее заявление в банк. При этом владельца карты могут попросить предоставить дополнительные документы, к примеру, трудовую книжку или справку о доходах.

ОвердрафтКроме того, у кредитного овердрафта условия погашения более жесткие. Обычно, льготный период составляет 10 — 60 дней, а у зарплатного он может достигать и полугода. И комиссия, которую вкладчик выплачивает в случае невозврата займа в положенный срок, сравнительно высока. При этом доступную держателю сумму банк определяет в соответствии с кредитной историей его карты. Со временем лимит может быть увеличен как по инициативе банка, так и в случае утверждения поданного вкладчиком соответствующего ходатайства.

Удобство кредитного овердрафта в том, что владелец карты пусть и с уплатой процентов может снять предоставленную ему сумму. Но после этого он должен будет регулярно вносить на счет минимальный платеж, который был определен банком и прописан в заключенном договоре.

Овердрафтами можно пользоваться даже тогда, когда вы уже находитесь "в минусе", но предоставленный лимит еще не исчерпали или частично успели погасить свой долг. Благодаря этой опции человек может получить денежные средства практически в любой момент.

Какой овердрафт выбрать?

Разумеется, возвращать деньги придется в любом случае, но сделать это можно по максимально комфортной для себя схеме. И тут уже держатель карты сам определяется с выбором: либо кредитный овердрафт с возможностью обналичить довольно крупные суммы, либо зарплатный овердрафт с более свободными и легкими условиями выплат, но с маленьким лимитом.

Москва