Помогите с чего начать... ипотека и кредит
 

Добрый день!
Не знаю в какой раздел лучше написать, потому что у меня много вопросов…
Моя история:
«-»
Имеем ипотеку в Сбербанке и кредит в банке МКБ.
Ипотеку брали в мае 2008 года на 30 лет под 11% 3 000 000руб.
Платим без опережения и без просрочек (сколько на данный момент должны не знаю – звонила на горячую линию сказали нужно приехать) платежи дифференцированные тело кредита 8 000/мес.
Кредит в МКБ брали в феврале 2015 года на 6 лет 777 000 (нужна была сумма 650 000, 127 000 это обязательная страховка)
Тоже платим без опережения и без просрочек.
«+»
Через неделю я ухожу в декрет и получу 200 000 декретных
В октябре примерно получим материнский капитал 450 000
Есть валюта 1400 долларов и 2400 евро (меняли по курсу 84,50 – евро и 77,50 доллары.)
Вопросы:
Материнский капитал – понятно пойдет только на ипотеку.
Куда вложить 200 000 - в ипотеку тоже или в кредит МКБ?
Когда менять валюту и что ею гасить? Сейчас курс намного меньше и проигрываем мы очень прилично.
Мой вариант поменять сейчас валюту (проиграть очень много конечно) получится примерно 265 000 плюс 200 000 итого 465 (плюс 50 можно найти) т.е. 515 000 вложить в МКБ
Или ждать пока подрастет валюта? Или обратится в другие банки может они дадут эту сумму под меньший процент и вкладывать тогда в ипотеку а этот кредит платить???
С чего вообще начать? Съездить в оба банка и узнать остаток?

Какие проценты и платежи? ЧДП договором предусмотрено или токо полное погашение?

Сбер внедряет в личном кабинете возможность ЧДП

19% платеж 21 000 в месяц
по поводу частично-досрочного - не знаю, вечером почитаю договор
по ипотеке платеж около 30 000 в месяц

полагаю МКБ - потреб под 20%.
Полагаю, что сложностей с доходами на оплату кредитов не ожидается.

тогда 6 платежей по ипотеке - на вклад/карту до востребования (НЗ).
все остальное - гасить МКБ.
если останутся деньги, после мат.капитала можно и ипотеку подгашивать, сохраняя НЗ.

Про валюту (!никто не может знать достоверно!) ИМХО не менять пока. на горизонте год еще будут пики.

Рефинансировать под меньший процент кредит сейчас - почти нереально.

Для этого нужна карта сбербанка? у нас нет...

Гасите (по возможности!) ЧДП МКБ.
Валюту - НЗ на черный день, ждать выгодный курс.
Ипотека - маткапитал ЧДП.
Рефинансирование - на данный момент маловероятно, может быть что-то изменится в будущем.

Если нет, то советую НЕ получать. И решать вопросы с заявлениями на ЧДП и новыми графиками платежей в офисе.

Так вот я думаю насчет валюты- в декабре это было в рублях 311 300, если поменять например сегодня по самому хорошему курсу то получится 274 750, убыток получается 36 550
Так зато эти 274 750 можно вложить в погашение кредита и проценты будут меньше. Убыток по процентам не больше получится пока мы ждем выгодного курса???

у меня лежало в сбере три месяца 450 000 на вкладе - за три месяца я получила всего 8 000
после этого я и решила что выгоднее купить валюту - но вышло как вышло((( :(
и вообще неприкосновенный запас - это не про меня :D деньги разойдутся, так что мне нужно точно вкладывать

В 3-миллионной ипотеке 200 тыс.р. погоды не сделают, рассматриваем только потреб.кредит.
Для начала нужно уточнить (в кредитном договоре) порядок осуществления частичного досрочного погашения. Если при досрочке сокращается срок кредитования, то целесообразнее гасить кредит из текущих доходов, и оставить свободные деньги на будущее, в качестве подушки безопасности. Если же при досрочке уменьшается размер платежа - то имеет смысл часть денег направить в досрочку для уменьшения финансовой нагрузки до комфортного уровня.
Валюту пока продавать не стоит, лучше дождаться осени-начала зимы, там уже видно будет в какую сторону идет движение.

Очень странный подход
А теперь посчитайте, сколько бы вы сэкономили на процентах по кредиту, если бы не держали средства на вкладе, с последующим переводом в валюту, а погасили частично кредит в МКБ еще пол-года назад.

Ипотеку под 11%, гасить досрочно - на данный момент не актуально. Станет средняя ставка меньше - попробуете уйти в другой банк (изменить условия в текущем).

ИМХО закрывать кредит в МКБ. Добивать декретными. Если получите 200 - значит еще порядка 20 в месяц у вас до 1,5 лет будет. - Можно подушку меньше оставлять. Ну и налоговый вычет можно на погашение кредита отправить. + Разовая выплата из МК (30 вроде на руки) можно тоже гасить кредит в МКБ - но вам это особо не актуально.

127 000 - страховка на 6 лет?

Если да - можно попробовать узнать условия по досрочному расторжению договора страхования и сколько Вам вернут из оплаченных Вами 127 000.
При этом внимательно почитайте кредитный договор с банком - а именно, как отказ от страховки может повлиять на поведение банка.

Где-то на форуме по вопросу отказа от страховки после получения кредита была интересная заметка. Можете поискать.

Мне нужно было эти деньги сохранить до февраля (там совсем другая история - если нужно могу написать) сейчас эта необходимость отпала и деньги туда больше не нужны - могу гасить свои кредиты...

При таких исходных - вы сейчас банку в месяц процентами больше 25 отдаете. А тело никак не 8, а скорее всего раза в 2,5 меньше. Возьмите график платежей.

Но я не вижу смысла хранить валюту в таких условиях. Вы сейчас платите банку около 10 тыс. руб в месяц процентов (по потребу в МКБ). А можете на эти деньги валюту покупать (по-понемногу а не разом, усредняя возможные потери/прибыль). После досрочного погашения вы компенсируете ваши потери от курсовой разницы - за три месяца за счет меньшего остатка тела кредита. Это раз.

Два - скорее всего в ближайший год-полтора вы никуда путешествовать далеко не будете (и валюта вам не понадобиться срочно). Т.е. смотри абзац выше про покупку валюты малыми суммами.

Насчет ипотеки - гасить ее досрочно, можно но только после закрытия кредита в МКБ.
Гасить ипотеку досрочно - будет выгоднее только в том случае, если при досрочном погашении у вас тело станет больше чем проценты по МКБ, а вам для этого надо около 1мио досрочки внести.

И три - рассмотрите варианты с грейсовыми и бонусными КК. Но это аккуратно и факультативно. При желании еще $500-$1000 в год отобьете. Но это если есть желание.

Почему? Дифференцированные платежи, тело 8, остаток долга около 2200 тыс.

У меня потреб не сходится: при кредите 777 тыс. на 72 мес. и аннуитетных платежах 21 тыс. ставка должна быть 25%, а не 19.

Да да - читаю договор - 25%
Частично-досрочное возможно, только нужно за пять дней до этого приехать написать заявление
Поеду на следующей неделе - пока хочу вложить 200 000 декретных
Объясните - ничего не понимаю что со страховкой???
Когда обращаться в страховую?
Вернут ли хоть часть страховки при ЧДП или только при полном погашении?
Страховая Альфа-Страхование

Позвонили в МКБ сказали долг на сегодня 711 000 руб.