Нужен ваш совет по рефинансированию
 

Всем доброй ночи!
Примерно полтора года назад брал потребительский кредит в Ситибанке (Москва) - 400 000 рублей под 15% годовых на 5 лет. На данный момент сумма долга - 317 000. Все платежи вовремя, но по минималке, досрочно не гасил. Сейчас, я смотрю, многие банки предлагают рефинансирование по ставке от 11,9%. Хочу спросить у вас - стоит ли мне дергаться в этом направлении? Ощутима ли будет выгода? Или раньше нужно было это делать?

И еще, кто что скажет о карте Тиньков Платинум, которая с беспроцентным лимитом до 120 дней? Стоит ее брать для рефинансирования или маркетинг сплошной?

Прошу прощения заранее, я гуманитарий и с цифрами сложновато

Если затрат времени не много и %% честные, то может и стоит, за 3.5 года ~ 20 т.р. экономии на %%. Но чего то мне кажется что кроме 11.9 будут еще какие то затраты. :( А если это Райффайзен (уж больно цифра похожая) то не стоит, там еще тысяч 40 страховки навернут (во всяком случае мне предлагали 1 млн. и там было то ли 110 то ли 130 т.р. страховки )

Не стоит, ибо практически у всех банков ставка 10,5-11,9% только при соблюдении сразу всех условий:
-зарплатный клиент
-обязательная неотменяемая страховка или ее аналог
-очень хорошая КИ
-ранее брались кредиты в этом банке

Иначе сразу 17-19-23%

Рефинансирование - интересная штука))) По новому кредиту опять будет минимальный платеж в погашение основного долга, поэтому сумма процентов будет больше. Думаю, что рефинансировать имеет смысл, если кредит взят недавно. Ну или по жизненной ситуации, когда нужно уменьшить расходы (сумму платежа). Я бы посчитала сумму оставшихся процентов к уплате по Вашему графику и сравнила бы с суммой процентов по рефинансируемому кредиту. Считайте, что Вам выгоднее :)

Это только на начальном этапе, нужно сравнивать за весь оставшийся период, тогда будет экономия (при условии, что новый кредит будет не больше оставшегося срока). Соответственно сможете уменьшить или ежемесячный платеж или срок

Не совсем так. На этом же ресурсе в меню "Продукты и услуги" можно в разделе "Потреб кредиты" подобрать кредит с опцией "рефинансирование" и без страховки. Да, есть банки, у которых "заградительная" ставка при отсутствии страхования - Металлоинвест, Райф и прочие, но не все. Навскидку те, у которых ставка не меняется и нет обязательного требования страхования: Сбер 12,5%, Газпромбанк 12,4%. Чтобы понять свою экономию от потенциального снижения ставки сравните в Excel свой действующий оставшийся график (выгрузите из личного кабинета или смоделируйте самостоятельно) и новый (можно посмотреть в калькуляторе Сбера например или тоже смоделировать). Или еще как вариант - на этом же ресурсе есть кредитный калькулятор
Занесите в него новые условия и сравните сумму %-ов с оставшейся суммой %-ов по прежнему кредиту.
Мое мнение - разница в 2,5 %-х пункта в ставке - это много, можно сэкономить.

Это не то, что вам нужно. Кредитные карты выпускаются для ежедневных/еженедельных покупок,для безналичной оплаты товаров и услуг. Если вы будете снимать наличные или сделаете перевод с карты для зачисления на счет в другом банке для погашения кредита. то ставка будет не 12,9%, а 30-49,9%

12,9-29,9% годовых на покупки, 30%-49,9% годовых по операциям получения наличных

что значительно выше вашей действующей ставки 15%.
Подробнее о этой карте можно почитать в ветке Тинькофф или кредит. карты, но вам нужен просто новый потреб, а не карта.

Цитата

По новому кредиту опять будет минимальный платеж в погашение основного долга, поэтому сумма процентов будет больше.

Если %% ставка ниже и всяких доп страховок нет (ну и если вы не рефинансируете с увеличением срока или суммы), то сумма уплаченных %% всегда меньше чем по первоначальному кредиту. С арифметикой не поспоришь :)

Большое всем спасибо! Видимо не буду заморачиваться с рефинансированием, чувствую, что с моими познаниями в математике я себе только ставку увеличу...
И еще такой вопрос - стоит ли спустя полтора года осуществлять частично-досрочное погашение? Где-то читал, что это выгодно только на первых этапах погашения кредита, а далее либо полностью гасить, либо вносить существенные суммы для досрочного погашения, а платить, скажем, 20 000 вместо 10 000 в месяц особого смысла нет...Это так?

если есть возможность закинуть больше надо использовать ЧДП.

вот ссылка на кредитный калькулятор [. (слева слова скачать одним файлом - скачать и установить). там даже гуманитарий разберется. в ячейке сумма ежемесячного платежа можно поставить предполагаемую сумму ЧДП и увидеть в итоге на сколько уменьшится общая сумма % и как изменится структура ежемесячного платежа.

Спасибо, прикинул, хорошая программа! Значит буду стараться гасить досрочно :o

Если в договоре/тарифах на кредит не прописаны комиссии за ЧДП, то внесение ЧДП в итоговых затратах всегда выгоднее обычных платежей по графику.

Цитата

выгодно только на первых этапах погашения кредита

Выгодно всегда, но чем позже начать досрочное погашение тем выгода будет меньше.

Здравствуйте.
А что смущает в условиях по кредитной карте?
Кредитный лимит может составлять до 300 000 рублей, решение о сумме банк примет после анализа и рассмотрения заявки.
120 дней беспроцентного периода на сумму Перевода баланса - не маркетинговый ход, все так и есть. После истечения льготного периода на остаток задолженности по Переводу баланса будет действовать ставка как на покупки из тарифного плана.
Перевод баланса можно выполнить раз в год, минимальная сумма - 5000 рублей.
Максимальная:
По реквизитам счета (банковский перевод) – 300 000 рублей.
По реквизитам карты (перевод баланса на карту) – 150 000 рублей.
Воспользоваться услугой можно при обращении в банк.

Смущает отсутствие информации по процентной ставке по истечение льготного периода 120 дней например. Допустим сейчас я плачу 9500 рублей в месяц, какая сумма погашения будет после этого срока? В общем, интересует целесообразность получения этой карты с точки зрения экономии на процентах, потому и интересуюсь здесь, кто ей пользовался..

Самое идеальное - берите и юзайте тинькофку, потом как придет время гасить остаточный платеж через 120 дней - берите рефинанс в Райффе под 12%, на выходе получите процентов 10 эффективную ставку или и того ниже, страховку можно отменить.

А не смущает, что в Райфе в условиях четко прописано, что рефинанс под такой % только при наличии страховки, а без нее вырастает на х% ?) Не путайте, это не тоже самое что взять "стандартный" кредит со страховкой и потом безболезненно от нее отказаться "по закону" и вернуть сумму страховки, тут этот простой метод не прокатит, т.к. банк в этом случае просто увеличит % по кредиту, согласно условиям предоставления этого самого кредита)

Я в очень похожей ситуации (суммы другие, но тоже сейчас под 15%) решил сейчас не рыпаться и подождать весны и более интересных предложений по рефинансу. Сейчас пытаться выгодать ~1,5-2% (а под 12% реальных сейчас никто не дает без страховок и прочего лохотрона) смысла мало, а вот подождать немного и выиграть ~3-3,5% - уже интереснее..

Лучше уж все кредиты собрать в одну и выплата будет меньше, да и процент уменьшится тоже.