Ипотека+Автокредит в наличии
 

Имеется:
1) ипотечный кредит - 2,9 млн на 15 лет под 12,85%
2) автокредит - 400 тыс. на 1,5 года под 8,9%
3) сумма ежемесячных платежей ок. 25% совокупного дохода
4) желание уйти в декрет в ближайшие 2-4 года, и в этом случае ежемесячные платежи будут >70% совокупного дохода, что автоматически призывает отказаться либо от детей, либо от части кредитов :D
5) теоретическая возможность ежемесячных доп. вливаний на досрочку по какому-то из кредитов, так чтобы общие выплаты по кредитам составили 50% совокупного дохода
6) сумма 400 тыс. Руки чешутся погасить автокредит и скинуть 1 из 2 платежей. При этом понимаю, что условия очень выгодные и, по большому счету, гасить досрочно совсем невыгодно.

Теперь варианты, как бы поинтереснее потратить 400 тыс.:
- Если пустить эти 400 тыс. на досрочку по ипотеке, то получится либо уменьшить срок до 11,5 лет (ни о чем), либо ежемесячный платеж на 4 тыс. (тоже слабоощутимо).
- Если положить на вклад, то % по вкладу будет больше автокредитного, но меньше ипотечного (сегодня под 12,85% и выше не могу найти). Значит, выгоднее гасить ипотеку?

Вообще, консервативный план был таков: погасить автокредит, затем ежемесячно вносить сумму не меньше платежа закрытого автокредита на досрочку по ипотеке. Везде профит, с одной стороны. С другой, вы все тут подтверждаете, что вклады выгоднее досрочки.

Какую стратегию посоветуете?

Консервативный план должен быть таков: погасить автокредит, затем ежемесячно вносить сумму не меньше платежа закрытого автокредита на подушку безопасности, и сделать ее размером в годовой платеж.

Спасибо, принято! Доходчиво. Получается, что можно поставить целью ту же "подушку" накопить размером не год платежей, а 2-3 года, т.е. на период предполагаемого декрета. В таком случае подушку нужно формировать исключительно на расходно-пополняемых вкладах, или необязательно?

Ну это вообще прекрасно было бы.

А это уже зависит от вас. Сможете себе сказать, что это деньги на ипотеку и более ни на что - тогда можно и на расходных. Главное - лимит АСВ не превышайте.

Мне кажется, в вашей ситуации во главу угла нужно поставить не возможный доход, а собственную финансовую безопасность. С ипотекой не шутят. Выселят из единственной квартиры под мост, и на наличие младенца не посмотрят.

я бы сразу начал с подушки безопасности. Зачем вам гасить досрочно кредит, проценты по которому меньше ставок по доступным расходно-пополняемым вкладам?!
вам надо накопить на 1,5 года платежей и быстренько чесать в декрет))
Удачи!

Затем, что если что, к ставке по кредиту накрутятся пени и штрафы, и никакой процент по арестованному вкладу их не превысит.

P.S. Да-да, я в курсе, что все эти штрафы можно будет оспорить и уменьшить в суде.

А это правда что если допустим ипотека в этом банке 5млн руб, вклады в этом банке тоже лежат и они 3млн руб. То если у банка будет отзыв лицензии, то вернут по АСВ не 1,4 млн руб, а фактически все 3 млн руб перезачтут на оплату ипотеки?

Нет, не правда. Все гораздо хуже, и 1.4 не вернут, и зачет не сделают

Сделайте еще рефинансирование ипотеки. Сейчас ставки дают от 9%. Так Вы ежемесячно будете платить на 4-5 тысяч рублей меньше за счет уменьшения платы за %.
Можно параллельно срок увеличить, чтобы был такой платеж, который вы сможете тянуть будучи в декрете. Здесь очень многие советуют брать ипотеку на максимально возможный срок, а свободные деньги кидать на досрочку каждый месяц. Так Ваш ежемесячный платеж будет для Вас не очень напряжным, когда уйдете в декрет. Потом, когда вновь будет больше свободных денег возобновите постоянные ЧДП.

Моя коллега со ставки 13 с чем-то процентов ушла на 9,5%. Экономия - 7 или 8 тысяч рублей ежемесячно, это 84000-96000 в год.
Мы ушли с 12% на 9,75%, экономия 2,5 тысячи в месяц или 30000 в год.

Мне кажется, что выгоднее избавляться от всех мелких кредитов, чтобы потом закрывать уже большие.