До конца этого года Федеральная налоговая служба (ФНС) начнет предоставлять отечественным кредитным организациям справки 2-НДФЛ в рамках пилотного проекта, запущенного после его согласования с министерствами финансов, коммуникаций и связи и ФНС. Но старт полноценного доступа к данным о доходах россиян, по словам председателя Национального совета финрынка Андрея Емелина, курирующего участие банков в этом проекте, намечен на 2018 год. По мнению отраслевых экспертов, благодаря нововведению можно ожидать снижения кредитных ставок. По словам аналитиков, сегодня пока еще не все граждане открыли личные кабинеты на портале госуслуг, которые, по плану, и будут задействованы для того, чтобы банки получали справки 2-НДФЛ.
Схему получения справок из налогового органа модернизируют по сравнению с уже используемой банками в рамках взаимодействия с Пенсионным фондом: для соблюдения налоговой тайны заемщики будут направлять запросы в ФНС на выдачу 2-НДФЛ в личном кабинете на сайте ведомства. Как сказал Андрей Емелин, первое время полученная информация будет сохраняться на личных компьютерах клиентов и самостоятельно пересылаться ими в банк, а как только пилотный проект завершится, будет осуществлена интеграция личных кабинетов граждан на сайте ФНС с их личными кабинетами на портале госуслуг. Заемщики будут подавать заявку на кредит в банк и оформлять запрос информации о своих доходах на сайте налоговой. А ответ, которые придет, заверенный электронной подписью ФНС, будет автоматически перенаправлен из его личного кабинета с сайта ведомства в его личный кабинет портала госулуг, а уже оттуда — тоже автоматически — непосредственно в финорганизацию.
По словам Андрея Емелина, стать участниками пилотного проекта готовы уже десятки банков. Проект будет работать до декабря этого года. И банкам можно будет получить доступ к сведениям о доходах россиян примерно в начале следующего года.
Как сказали представители пресс-службы Минфина, с запуском этой меры банки получат еще одну возможность для проверки достоверности данных о клиенте, что должно повлиять на качество портфеля их кредитов.
Центробанк тоже выразил свою поддержку нововведению.
По словам представителя пресс-службы регулятора, когда этот механизм будет внедрен, затраты банка и клиента, связанные с оформлением и выдачей заемных средств, снизятся, увеличится скорость принятия решений по выдаче кредитов. Заемщикам не нужно будет получать справку самим и идти с ней, оформленной на бумаге, в банк. Сведения из ФНС и ПФР будут направлены в банк только если заемщик дал на это свое согласие. Мы ожидаем, что снизится число мошенничеств: ведь сегодня довольно часты попытки передачи в банк поддельных справок 2-НДФЛ.
Как подчеркнули в пресс-службе ВТБ, нововведение поможет в снижении уровня риска при оценке платежеспособности граждан, а рынок будет простимулирован к тому, чтобы обратиться, наконец, к «белой» схеме оплаты труда, что также немаловажно для клиентов.
Как считает директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук, в будущем можно подумать о выделении заемщикам, предоставившим документы по новой схеме, продукта по сниженной ставке. Его мнение совпадает с позицией начальника департамента потребкредитования банка ТКБ Натальи Беляковой, считающей, что, если трансакционные издержки будут снижены из-за того, что процесс получения справок 2-НДФЛ будет полностью автоматизирован, это может положительно повлиять на размер ставок, снижение которых может стставить не одинпроцентный пункт. С запуском нововведения повысится скорость обработки кредитных заявок, при этом повысится уровень комфорта самого процесса получения ссуды.
Но, по словам Полещука, сегодня далеко не все заемщики имеют кабинеты на портале госуслуг, а при формировании на базе офисов банков уполномоченных центров, которые бы подключали личные кабинеты граждан, требуется много дополнительных средств. Сейчас, если посмотреть данные Минкомсвязи, регистрацию на портале госуслуг прошло 50 млн человек.
Главное, по мнению Беляковой, чтобы работа новой системы была бесперебойной и проводя интеграция, банки не сталкивались бы с техническими проблемами.
Минфин, ФНС и Минкомсвязи пока не смогли оперативно прокомментировать эту тему.
